2015年7月，人民銀行聯(lián)合10部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，“意見(jiàn)”指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，銀行存管被正式寫(xiě)入該辦法，成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)運(yùn)營(yíng)的標(biāo)配之一。
2017年
來(lái)給自己定個(gè)P2P理財(cái)小目標(biāo)吧!
達(dá)成小目標(biāo)，挑選平臺(tái)倍兒重要！
新政出臺(tái)，銀行存管是“標(biāo)配”
“標(biāo)配”的P2P平臺(tái)是否一定安全？
下面小編幫你們梳理存管那些事！
小伙伴可要擦亮眼睛哦！
1.你投的平臺(tái)是銀行存管嗎？
2016年8月24日，史上最嚴(yán)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管政策出臺(tái)，對(duì)資金存管做了要求，具體的銀行存管政策預(yù)計(jì)今年會(huì)出臺(tái)。
P2P平臺(tái)管理用戶(hù)資金賬戶(hù)，五大類(lèi)型你知道嗎？
① 資金池
用戶(hù)的錢(qián)直接放在p2p平臺(tái)賬戶(hù)里，這就是資金池。在監(jiān)管政策下，這種屬于直接被槍斃的類(lèi)型，此類(lèi)型容易造成非法集資，圈錢(qián)、跑路的P2P平臺(tái)基本屬于這一種。
② 第三方托管
用戶(hù)的錢(qián)在第三方支付為你單獨(dú)開(kāi)的一個(gè)虛擬賬戶(hù)里，這種叫第三方托管?，F(xiàn)階段，大部分平臺(tái)屬于第三方托管，一部分平臺(tái)正在積極接入銀行存管，但一些無(wú)背景、無(wú)關(guān)系、資金弱的平臺(tái)難適應(yīng)監(jiān)管，紛紛停業(yè)、轉(zhuǎn)型，良性退出。
③ 聯(lián)合存管（銀行+第三方支付）
用戶(hù)的錢(qián)在第三方支付為你單獨(dú)開(kāi)的一個(gè)虛擬賬戶(hù)里，但第三方支付的總賬戶(hù)在銀行做存管，這種叫聯(lián)合存管。第三方支付提供成熟的技術(shù)支持和個(gè)性化的解決方案，能使得平臺(tái)與銀行之間進(jìn)行快速對(duì)接，有降低成本和節(jié)約時(shí)間的好處，但監(jiān)管會(huì)把第三方扯進(jìn)去。
④ 銀行存管
這種模式是最普遍也是最能得到認(rèn)可的模式，銀行為投資人和借款人分別開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)資金與平臺(tái)隔離，避免平臺(tái)自行操作資金挪作他用，同時(shí)，也為平臺(tái)開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)備付金獨(dú)立賬戶(hù)，這筆資金的流動(dòng)將受到銀行的全程監(jiān)控。現(xiàn)階段接入銀行存管的基本都是這種模式。
⑤ 銀行直連存管
網(wǎng)貸平臺(tái)在銀行開(kāi)通直接支付結(jié)算通道，不需要先充值再投資，在交易上，投資人直接通過(guò)銀行在線操作，同賬戶(hù)進(jìn)出，可以理解為平臺(tái)和銀行是內(nèi)嵌關(guān)系，使用這類(lèi)存管模式的平臺(tái)相對(duì)較少。
2.哪些銀行積極對(duì)接P2P平臺(tái)存管？
說(shuō)起熱衷于和平臺(tái)對(duì)接存管的銀行，非中小銀行莫屬了。數(shù)據(jù)顯示：恒豐銀行、華興銀行和江西銀行在存管方面最為積極。 請(qǐng)看下圖，是銀行對(duì)接P2P平臺(tái)數(shù)量的前八強(qiáng)（數(shù)據(jù)截止2016年11月）
圖里可以看出：中小銀行率先搶占了P2P資金存管市場(chǎng)，成為P2P平臺(tái)銀行存管的首選。
那為啥沒(méi)有大型銀行對(duì)接呢？原因是：具體的銀行存管政策暫未出臺(tái)，大型銀行不敢輕舉妄動(dòng)，一直處在觀望狀態(tài) 。接入銀行存管的P2P平臺(tái)，防止了平臺(tái)對(duì)用戶(hù)的資金的操控，保障了投資者資金的安全，降低了非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較安全。
3.接入銀行存管的P2P平臺(tái)有哪些？
截止2016年底，真正接入銀行存管的平臺(tái)不到10%。小編根據(jù)第三方媒體不完全統(tǒng)計(jì)，整理了銀行存管129家平臺(tái)，如下表：
據(jù)小編觀察，還有一部分P2P平臺(tái)正在和銀行洽談存管。預(yù)計(jì)2017年，銀行存管政策出臺(tái)后，還將有一波平臺(tái)會(huì)正式接入銀行存管。
4.銀行存管的就一定靠譜嗎？
小編覺(jué)得，將來(lái)資金存管一定是P2P平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的“標(biāo)配”。銀行存管確實(shí)能有效的規(guī)避資金池風(fēng)險(xiǎn)，但不能作為投資的唯一參考指標(biāo)。現(xiàn)在許多平臺(tái)夸大銀行存管的作用，殊不知，銀行存管并不能規(guī)避平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行存管也不意味著100%安全（比如出現(xiàn)兌付危機(jī)的國(guó)誠(chéng)金融），但相對(duì)來(lái)說(shuō)安全性要高得多。
所以，咱們挑選P2P平臺(tái)，不能單單只看平臺(tái)合規(guī)性，還需從其他角度判斷其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；除了風(fēng)險(xiǎn)之外，還要考慮收益情況。遵循“精選+分散”的原則，進(jìn)行投資，才能提高自身的安全系數(shù)。
