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重疾險的保額該選多少
板橋胡同37號
>《聊?!?/a>
2020.03.13
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芝加哥美術(shù)館
文/葉檀放心保
中國現(xiàn)在有近千萬癌癥患者,心血管病人8000萬,乙肝患者和病毒攜帶者2億多,有20%將發(fā)生癌變或硬化。不幸得了這些病,治療費和康復(fù)費,少說也要30萬,一個房子的首付就出去了。
得了重疾,可能沒了收入來源,該還的房貸還得還;這時候就算想賣房救命,也不一定能立馬變現(xiàn),家庭一下子陷入了財務(wù)困境。
而重疾險是收入損失險,本質(zhì)是給不幸罹患了重疾的被保險人提供經(jīng)濟幫助,降低因為生病增加的經(jīng)濟壓力,對家庭財務(wù)造成的巨大傷害。今天,咱們就重點說說,重疾險的保額,應(yīng)該怎么配。
重疾險的保額 應(yīng)該配多少?
先看看一個家庭一年應(yīng)該花多少保費。
保費支出太少,保障不夠,發(fā)生風(fēng)險的時候不能解決問題。如果患大病,治療費要30萬,保額只有5萬,杯水車薪,保險沒幫上大忙。保費支出太多,自己都沒錢交房租了,每個月還花上萬塊買保險,生活質(zhì)量嚴(yán)重下降,也劃不來。
保險規(guī)劃有一個“雙十原則”,也就是
用年收入10%的保費支出,做到年收入10倍的保額
,大家可以參考。
保費支出占家庭年收入的5%-15%,都是合理的。
但這部分只是家庭基礎(chǔ)保障的支出,可不算什么教育金、養(yǎng)老金這些。
至于保額,得分情況,看在家里扮演什么角色。
家里的經(jīng)濟支柱,我建議重疾險保額做到年收入的5倍,最好不要低于3倍的年收入。
這樣可以保障大病后,未來三到五年內(nèi)在家休養(yǎng),不會因為沒有收入來源,拖累家人。
家庭主婦的重疾保額,可以做到家庭年支出的3到5倍。
家庭主婦在家?guī)Ш⒆?,雖然不直接創(chuàng)造收入,但對家庭的貢獻,也是一筆隱形的收入。你看,如果家里有小寶寶,夫妻倆都要上班的話,得請保姆來照顧吧。
要是得了大病,不僅不能帶小孩、照顧老人,反過來還要人照顧;還有一些營養(yǎng)費、日常護理費,如果病情嚴(yán)重,還有特效藥品費、移植器官費用等等,有些是普通醫(yī)療險報銷不了的,而重疾險是確診就一次性賠付,可以幫上大忙。
所以,不要以為家庭主婦看起來沒給家里賺錢,就不需要買重疾險。
小朋友的重疾保額,做到家里低收入一方年收入的3到5倍,就夠了。
小朋友雖然沒有收入,但生病可不是一個人的事,看病的錢還是從家庭總收入里掏;而且,小孩子生病了,可能也需要爹媽其中一個辭掉工作專門照顧,需要把低收入一方的年收入作為保額。
不過,小孩的重疾險保費都比較低,消費性重疾險一年幾百塊錢,也能做到50萬,直接買50萬以上保額,也不會影響家庭生活質(zhì)量。
重疾險啥時候買?
重疾險最好的購買時間,除了剛出生,就是現(xiàn)在。
有三個原因。
1 重疾發(fā)病年輕化
都市白領(lǐng)人群中,代謝紊亂、疲勞、失眠等亞健康比例高達76%。31歲至60歲已成為重疾高發(fā)年齡段,其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率逐年上升,發(fā)病人群出現(xiàn)年輕化趨勢。
2 越早買越便宜
投保人年齡越小,身體狀況越好,短期出現(xiàn)疾病概率越小,保費也就相應(yīng)越低。而隨著年齡的增加,保費會越來越高。
例如:40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍,而享受保障的年限反而短了。
3 核保更易過
越年輕,身體越健康,更容易通過核保。年紀(jì)大了,身體沒年輕時好,可能會被拒保。
最后,來個小總結(jié):
重疾險的保額,家庭經(jīng)濟支柱的可以做到年收入的3-5倍,家庭主婦的可以做到年支出的3-5倍,小孩的可以做到家里低收入一方年收入的3到5倍;
重疾險,越早買越好。
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