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重疾險的保額該選多少

2020.03.13

芝加哥美術(shù)館

文/葉檀放心保

中國現(xiàn)在有近千萬癌癥患者，心血管病人8000萬，乙肝患者和病毒攜帶者2億多，有20%將發(fā)生癌變或硬化。不幸得了這些病，治療費和康復(fù)費，少說也要30萬，一個房子的首付就出去了。

得了重疾，可能沒了收入來源，該還的房貸還得還；這時候就算想賣房救命，也不一定能立馬變現(xiàn)，家庭一下子陷入了財務(wù)困境。

而重疾險是收入損失險，本質(zhì)是給不幸罹患了重疾的被保險人提供經(jīng)濟幫助，降低因為生病增加的經(jīng)濟壓力，對家庭財務(wù)造成的巨大傷害。今天，咱們就重點說說，重疾險的保額，應(yīng)該怎么配。

重疾險的保額應(yīng)該配多少？

先看看一個家庭一年應(yīng)該花多少保費。

保費支出太少，保障不夠，發(fā)生風(fēng)險的時候不能解決問題。如果患大病，治療費要30萬，保額只有5萬，杯水車薪，保險沒幫上大忙。保費支出太多，自己都沒錢交房租了，每個月還花上萬塊買保險，生活質(zhì)量嚴(yán)重下降，也劃不來。

保險規(guī)劃有一個“雙十原則”，也就是用年收入10%的保費支出，做到年收入10倍的保額，大家可以參考。保費支出占家庭年收入的5%-15%，都是合理的。但這部分只是家庭基礎(chǔ)保障的支出，可不算什么教育金、養(yǎng)老金這些。

至于保額，得分情況，看在家里扮演什么角色。

家里的經(jīng)濟支柱，我建議重疾險保額做到年收入的5倍，最好不要低于3倍的年收入。

這樣可以保障大病后，未來三到五年內(nèi)在家休養(yǎng)，不會因為沒有收入來源，拖累家人。

家庭主婦的重疾保額，可以做到家庭年支出的3到5倍。

家庭主婦在家?guī)Ш⒆?，雖然不直接創(chuàng)造收入，但對家庭的貢獻，也是一筆隱形的收入。你看，如果家里有小寶寶，夫妻倆都要上班的話，得請保姆來照顧吧。

要是得了大病，不僅不能帶小孩、照顧老人，反過來還要人照顧；還有一些營養(yǎng)費、日常護理費，如果病情嚴(yán)重，還有特效藥品費、移植器官費用等等，有些是普通醫(yī)療險報銷不了的，而重疾險是確診就一次性賠付，可以幫上大忙。

所以，不要以為家庭主婦看起來沒給家里賺錢，就不需要買重疾險。

小朋友的重疾保額，做到家里低收入一方年收入的3到5倍，就夠了。

小朋友雖然沒有收入，但生病可不是一個人的事，看病的錢還是從家庭總收入里掏；而且，小孩子生病了，可能也需要爹媽其中一個辭掉工作專門照顧，需要把低收入一方的年收入作為保額。

不過，小孩的重疾險保費都比較低，消費性重疾險一年幾百塊錢，也能做到50萬，直接買50萬以上保額，也不會影響家庭生活質(zhì)量。

重疾險啥時候買？

重疾險最好的購買時間，除了剛出生，就是現(xiàn)在。

有三個原因。

1 重疾發(fā)病年輕化

都市白領(lǐng)人群中，代謝紊亂、疲勞、失眠等亞健康比例高達76%。31歲至60歲已成為重疾高發(fā)年齡段，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率逐年上升，發(fā)病人群出現(xiàn)年輕化趨勢。

2 越早買越便宜

投保人年齡越小，身體狀況越好，短期出現(xiàn)疾病概率越小，保費也就相應(yīng)越低。而隨著年齡的增加，保費會越來越高。

例如：40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。

3 核保更易過

越年輕，身體越健康，更容易通過核保。年紀(jì)大了，身體沒年輕時好，可能會被拒保。

最后，來個小總結(jié)：

重疾險的保額，家庭經(jīng)濟支柱的可以做到年收入的3-5倍，家庭主婦的可以做到年支出的3-5倍，小孩的可以做到家里低收入一方年收入的3到5倍；

重疾險，越早買越好。

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