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圖片來(lái)自芝加哥美術(shù)館

文/葉檀放心保

現(xiàn)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)越來(lái)越普及了，保費(fèi)低，保額高，每年幾百塊錢，住院最高能報(bào)銷幾百萬(wàn)，甚至還能幫你墊付醫(yī)療費(fèi)，預(yù)約醫(yī)生做手術(shù)，成了保險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

今天就和大家聊聊百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，看看不同的人群，都適合什么樣的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

什么是百萬(wàn)醫(yī)療？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是高保額、低保費(fèi)、賠付比例高。投保人每年只要花數(shù)百元保費(fèi)，就能享受數(shù)百萬(wàn)元保額的醫(yī)療保障。

得病住院后，只要你花的錢超過(guò)免賠額，并且是在合同規(guī)定范圍內(nèi)的費(fèi)用，比如住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查費(fèi)等等，醫(yī)療險(xiǎn)就能給你報(bào)銷，保障范圍非常廣。

但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，在保額范圍內(nèi)，花多少報(bào)多少，報(bào)銷的金額，不會(huì)超過(guò)實(shí)際醫(yī)療開銷。

百萬(wàn)醫(yī)療有3大優(yōu)點(diǎn)：

（一）報(bào)銷范圍廣。突破社保，社保外的自費(fèi)藥/進(jìn)口藥等也在保報(bào)銷項(xiàng)目里，有的還涵蓋質(zhì)子重離子醫(yī)院和癌癥赴日治療等中高端醫(yī)療的項(xiàng)目。

（二）保額高。百萬(wàn)醫(yī)療基本都是100萬(wàn)起。但也要注意，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常都有較高的免賠額，通常是5000元、1萬(wàn)元。

（三）價(jià)格低。尤其是對(duì)于年輕人，一兩百塊錢就可以獲得保障。但年紀(jì)越大，保費(fèi)也會(huì)越貴。

醫(yī)療險(xiǎn)的4種分類

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以分為四種：基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)。

基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)有兩種形態(tài)：

一種作為壽險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保障期限一般同主險(xiǎn)的繳費(fèi)期；另外一種是可獨(dú)立購(gòu)買，有獨(dú)立保單。

通常來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)便宜，免賠額低，額度較低，所以它解決的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)大多在我們承受范圍內(nèi)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障額度高達(dá)數(shù)百萬(wàn)，可以覆蓋社保內(nèi)外的醫(yī)療費(fèi)用，保費(fèi)還低，可以用小投入獲得大保障。

中端醫(yī)療險(xiǎn)保額也夠用，還有不同的免賠額方案可供選擇，能報(bào)銷二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部和特需部，社保內(nèi)外用藥也都可以報(bào)銷，還可附加門診、牙科、眼科的保險(xiǎn)責(zé)任，不過(guò)保費(fèi)也貴了些。

高端醫(yī)療險(xiǎn)保額很高，報(bào)銷醫(yī)院可選中國(guó)大陸或者全球普通部、特需部、國(guó)際部、昂貴醫(yī)院等等，有直付功能。社保內(nèi)外用藥可報(bào)，也可附加門診，牙科、眼科、孕產(chǎn)、體檢。使用的話需要預(yù)約，就醫(yī)流程流暢，醫(yī)院環(huán)境也好，保費(fèi)昂貴。

這四類醫(yī)療險(xiǎn)，主要區(qū)別就是免賠額以及最高限額。基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)主要解決日常的就醫(yī)費(fèi)用，高頻但是額度低，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)主要解決大病風(fēng)險(xiǎn)，低頻但額度高。

如何選擇醫(yī)療險(xiǎn)？

了解了醫(yī)療險(xiǎn)的分類，我們來(lái)看看不同的人群該如何選擇。

小孩：最重要的是買好少兒醫(yī)保。

少兒醫(yī)保是政府社保的范疇，這是性價(jià)比非常高的保險(xiǎn)，有小孩的家庭，建議一定要給孩子買上。

一是保費(fèi)很便宜，一年只要一兩百塊錢，門診、住院都可以報(bào)銷。二是投保門檻非常非常低，不會(huì)因?yàn)楹⒆拥慕】禒顩r而拒保，哪怕有病史或者先天、遺傳性疾病，都可以投保。

圖片來(lái)自Pixabay

成人：大人醫(yī)療險(xiǎn)的挑選，就要看你對(duì)于就醫(yī)環(huán)境的要求了。

如果你是看病只走普通部的大眾，最優(yōu)先的選擇就是保額高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)更多的是與重疾險(xiǎn)搭配，解決高額醫(yī)療費(fèi)用。

如果是小費(fèi)用也需要報(bào)銷的人群，可以在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充額度較低的基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果對(duì)看病環(huán)境、服務(wù)體驗(yàn)有要求的朋友，那就需要選擇可以報(bào)銷公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、私人醫(yī)院、昂貴私人醫(yī)院或者非大陸區(qū)域醫(yī)院的中、高端醫(yī)療保險(xiǎn)了。

老人：由于年齡和身體健康的限制，老年人能買的保險(xiǎn)產(chǎn)品不多，比較推薦的是防癌醫(yī)療險(xiǎn)。這種產(chǎn)品核保寬松，可接受的投保年齡高。

不過(guò)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)在確診癌癥之后，只可保障自確診癌癥起1年內(nèi)的癌癥醫(yī)療費(fèi)用，且不再接受續(xù)保。

建議大家根據(jù)實(shí)際需求，挑選合適的產(chǎn)品，務(wù)必早日給自己和家人添一份保障！

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