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文 | 《財(cái)經(jīng)》記者 張穎馨 

編輯 | 袁滿

“息差管理是當(dāng)前建行資產(chǎn)負(fù)債管理重中之重的問題……有壓力，有難度?！?月29日下午，不久前剛履新建設(shè)銀行（下稱“建行”，601939.SH，0939.HK）行長的王江首次亮相建行業(yè)績發(fā)布會(huì)，直言建行2020年凈息差下降13個(gè)基點(diǎn)的幾大動(dòng)因，并表示疫情引發(fā)資本充足率的下降壓力。

王江透露，建行將適當(dāng)?shù)募涌焱獠抠Y本的補(bǔ)充節(jié)奏，于2022年3月底之前發(fā)行不超過等值人民幣1600億元的減記型合格二級(jí)資本工具。

在息差管理、資本充足率兩大壓力下，建設(shè)銀行交出了2020年業(yè)績答卷。建設(shè)銀行董事長田國立在建行2020年報(bào)致辭中將其總結(jié)為“中長期戰(zhàn)略落地的系統(tǒng)性成果逐步顯現(xiàn)?！?/p>

所謂“中長期戰(zhàn)略”，即建行自2018年全面推行住房租賃、普惠金融和金融科技“三大戰(zhàn)略”，以及2019年開啟的“第二發(fā)展曲線”。

伴隨“三大戰(zhàn)略”深入推進(jìn)，截至2020年末，建行資產(chǎn)總額達(dá)到28.13萬億元，較2019年增長10.6%；實(shí)現(xiàn)凈利潤2735.79億元，較2019年增長1.62%；ROA（資產(chǎn)回報(bào)率）、ROE（凈資產(chǎn)收益率）分別為1.02%和12.12%，位居同業(yè)前列；不良率為1.56%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

受貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)下行、疫情下加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利力度等多重因素影響，多家銀行2020年凈息差均呈現(xiàn)收窄之勢，建行亦不可避免：2020年凈息差為2.19%，同比下降13個(gè)基點(diǎn)。

“息差管理是當(dāng)前建行資產(chǎn)負(fù)債管理重中之重的問題。當(dāng)前整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)低增長、低利率、低投資的現(xiàn)象，息差收窄是商業(yè)銀行一般性、普遍性的特征?！蓖踅毖?，建行2020年凈息差下降13個(gè)基點(diǎn)符合國內(nèi)銀行業(yè)的基本趨勢。

對于凈息差下降13個(gè)基點(diǎn)，王江詳解了其中的影響因素：首先，生息資產(chǎn)收益率的下降，2020年拉低凈息差15個(gè)基點(diǎn)（注：1個(gè)基點(diǎn)即0.01%），這是最大的影響因素。從資產(chǎn)端看，貸款主要受LPR下行和加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利等因素影響，貸款的收益率同比下降。整個(gè)新發(fā)放非貼貸款定價(jià)是4.38%，拉低了凈息差10個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，債券及同業(yè)存拆放收益率的下降，拉低了凈息差5個(gè)基點(diǎn)。

其次，從負(fù)債端來看，負(fù)債成本的分化，對整個(gè)凈息差的影響不同，整體推高了凈息差4個(gè)基點(diǎn)。受市場競爭，客戶存款定期化、理財(cái)化等因素影響，一般性存款的付息成本同比上升，拉低凈息差2個(gè)基點(diǎn)。不過，同業(yè)存款、發(fā)行債券等成本同比下降，拉高凈息差6個(gè)基點(diǎn)，“一高一低”推高凈息差4個(gè)基點(diǎn)。

再者，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大了貸款投放的力度，在加大存款業(yè)務(wù)發(fā)展力度的同時(shí)，主要是通過貨幣市場的運(yùn)用，對同業(yè)存拆放進(jìn)行有效的應(yīng)用，拉低了凈息差2個(gè)基點(diǎn)。

“去年有一個(gè)特殊因素，財(cái)政部對信用卡分期收入核算體制發(fā)生變化。分期收入，從手續(xù)費(fèi)收入調(diào)整到利息收入中，這也推動(dòng)了我們凈息差的拉高。但這些因素在上一年度進(jìn)行了調(diào)整，剔除信用卡分期的影響，我們的息差下降13個(gè)基點(diǎn)。”王江說。

對于未來凈息差走勢，王江直言，2021年貸款利率預(yù)計(jì)能夠保持一個(gè)平穩(wěn)和適度的下調(diào)，存款受市場競爭和存款定期化的影響，近期也出現(xiàn)了利率上揚(yáng)的態(tài)勢。此外，貨幣市場利率將維持波動(dòng)?！?021年的整個(gè)息差管理，應(yīng)該說有難度、有壓力，但我們認(rèn)為總體保持平穩(wěn)狀態(tài)，不會(huì)出現(xiàn)大起大落?！?/p>

值得注意的是，在凈息差收窄之外，包括建行在內(nèi)的多家大行，2020年資本充足率均呈現(xiàn)下降態(tài)勢。年報(bào)顯示，截至2020年末，建行資本充足率為17.06%，一級(jí)資本充足率14.22%，核心一級(jí)資本充足率13.62%，同比分別下降0.46個(gè)、0.46個(gè)和0.26個(gè)百分點(diǎn)。

“2020年面對疫情挑戰(zhàn)，各行的資本充足率出現(xiàn)了下降的態(tài)勢。一個(gè)原因是對抗疫需要和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的不斷加大，商業(yè)銀行普遍加大了貸款的投放力度。另一個(gè)原因，受疫情影響，我們的客戶特別是中小微企業(yè)普遍面臨經(jīng)營困難。建行在加大支持力度的同時(shí)，對存量資產(chǎn)不斷夯實(shí)基礎(chǔ)，加大了撥備力度和不良貸款處置力度。這些都使得當(dāng)期利潤受到影響，未來資本的積累也會(huì)出現(xiàn)一定程度的減弱?！蓖踅f，2021年會(huì)繼續(xù)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，包括建行在內(nèi)的重要銀行的資本充足率仍然會(huì)面臨一定的壓力。

另據(jù)建行首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民透露，2020年建行不良資產(chǎn)處置達(dá)到歷史新高。“2020年完成了1904億元的不良資產(chǎn)處置，同比增長20%，這是前所未有的。2020年一季度受疫情的影響，基本上沒有處置的情況下，在后面三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)了。2021年還是將繼續(xù)拿出準(zhǔn)備充足的資源繼續(xù)消化處置，保持水平。”

對于未來資本充足率可能面臨的壓力，王江表示，建行董事會(huì)高度重視資本管理，審議通過建設(shè)銀行未來三年的資本規(guī)劃，明確了堅(jiān)持內(nèi)部積累和外部補(bǔ)充并重的資本補(bǔ)充策略。

“我們首先堅(jiān)持內(nèi)部的積累，靠自身的價(jià)值創(chuàng)造，靠提升利潤適度增長的能力來堅(jiān)持內(nèi)源性的資本補(bǔ)充機(jī)制?！蓖踅嘎叮硪环矫?，建行將適當(dāng)?shù)募涌焱獠抠Y本的補(bǔ)充節(jié)奏，于2022年3月底之前發(fā)行不超過等值人民幣1600億元的減記型合格二級(jí)資本工具。建行要強(qiáng)化資本的管理，逐步改變高資本消耗的發(fā)展模式，走一條輕資本的財(cái)富管理、資產(chǎn)管理之路。

事實(shí)上，在建行2018年提出實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略之際，市場疑慮重重：這家深耕基礎(chǔ)設(shè)施、住房金融等領(lǐng)域多年，習(xí)慣于服務(wù)大企業(yè)、大客戶的國有大行，能否服務(wù)好小微企業(yè)？

此后，圍繞既定戰(zhàn)略，建行在體制機(jī)制、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行了一系列重大的調(diào)整，用實(shí)際成績給出了肯定的答案。根據(jù)年報(bào)，普惠金融戰(zhàn)略實(shí)施當(dāng)年（2018年），建行普惠貸款新增居六大行之首；2019年亦遙遙領(lǐng)先，報(bào)告期末普惠金融貸款余額9631.55億元，較2018年增加3530.81億元。

2020年，建行普惠金融再邁一步，貸款余額突破萬億大關(guān)。年報(bào)顯示，截至2020年末，建行普惠金融貸款余額1.45萬億元，較2019年增加4892億元，增幅超過50%；同時(shí)，2020年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為4.31%，較2019年下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。此外，普惠金融貸款客戶達(dá)到170.03萬戶，較2019年新增37.52萬戶。

近年來，為了避免銀行在實(shí)際展業(yè)中出現(xiàn)“壘小戶”現(xiàn)象，監(jiān)管將“首貸戶”新增情況單列為小微企業(yè)金融服務(wù)的重要評估指標(biāo)?！敦?cái)經(jīng)》記者此前從接近建行的相關(guān)人士處了解到，建行普惠金融貸款客戶中，至少一半以上均為首貸戶。有銀行業(yè)人士據(jù)此指出，這是建行在普惠金融市場持續(xù)下沉的結(jié)果。

但一個(gè)不可忽略的現(xiàn)實(shí)是，下沉市場的客戶相對風(fēng)險(xiǎn)較高，伴隨疫情下延期還本付息等一系列政策，這部分貸款是否將面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力？

“疫情期間，我們對符合條件，特別是流動(dòng)性暫時(shí)遇到困難的小微企業(yè)貸款給予延期還本付息的安排?；旧献龅搅耸袌龌脑瓌t，應(yīng)延盡延，成效也比較明顯。2020年安排3540多億元，1萬多戶，一半都屬于小微企業(yè)。經(jīng)過跟蹤，這些企業(yè)貸款得到延期后，生產(chǎn)經(jīng)營都得以延續(xù)。我們一直保持著風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，目前看整體風(fēng)險(xiǎn)是可控的?！苯鶑┟裨跇I(yè)績發(fā)布會(huì)上表示。

靳彥民進(jìn)一步指出，隨著經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，這些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營也在逐步恢復(fù)。近期，國常會(huì)提出將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策延至2021年底，建行通過監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，客戶申請延期的已經(jīng)越來越少，基本上都可以保障到期還款，少量的申請延期。

從整體數(shù)據(jù)看，建行2020年保持了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定：2020年末，不良貸款余額2607.29億元，較2019年增加482.56億元；不良貸款率1.56%，較2019年上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。

但這并不代表沒有挑戰(zhàn)。靳彥民表示，從2020年具體情況看，零售業(yè)務(wù)（包括信用卡）、普惠信貸等資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，但基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的不良略有上升。同時(shí)，海外和子公司受疫情的影響資產(chǎn)總量壓縮，不良率有上升趨勢?！暗傮w都是可控的，預(yù)計(jì)2021年的資產(chǎn)質(zhì)量仍將保持平衡可控，各項(xiàng)指標(biāo)均衡協(xié)調(diào)?！?/p>

近年來，監(jiān)管部門高度關(guān)注房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，自2020年以來，先是劃定房企融資“三道紅線”，后對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理提出明確要求。其中，《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》要求分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限。具體而言，中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限為40%，個(gè)人住房貸款占比上限為32.5%。

年報(bào)顯示，截至2020年末，建行個(gè)人住房貸款余額為5.83萬億元，增幅9.91%，占比為34.73%，略高于32.5%監(jiān)管紅線。同時(shí)，該行公司類貸款中房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為6875.04億元，占比4.11%。

基于上述背景，建行將如何平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的要求？

建行副行長呂家進(jìn)透露，建行將對房地產(chǎn)開發(fā)貸繼續(xù)實(shí)施從嚴(yán)的名單制管理，專注于為一二線城市的優(yōu)質(zhì)客戶提供支持，開展項(xiàng)目合規(guī)審查，嚴(yán)格把關(guān)貸款的投向和項(xiàng)目用途。對于個(gè)人住房貸款，優(yōu)先支持剛需群體，滿足人民群眾合理的一般住房需求和住房改善的需求。

“將在符合監(jiān)管要求前提下，采取多種措施，穩(wěn)妥推進(jìn)對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)的發(fā)展，保持個(gè)人住房按揭貸款合理適度的增長，有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比?？傮w看，過渡期較為充裕，預(yù)計(jì)新規(guī)對貸款規(guī)模增長影響較小，存量超標(biāo)的部分會(huì)逐漸消化?！眳渭疫M(jìn)表示。