村鎮(zhèn)銀行探路云計算

■ 本報記者  尹一捷

與經(jīng)濟(jì)實力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農(nóng)商行相比，缺錢少人的村鎮(zhèn)銀行要利用信息化催促自身的成長，必定要另辟蹊徑。

論規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行比不上

城商行；論歷史，村鎮(zhèn)

銀行不及農(nóng)村信用社年代久遠(yuǎn)，但趕上了農(nóng)村金融改革的好時光，自2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策始，100多家村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼成立并運(yùn)營。

2007年，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行獨(dú)資或者作為控股方發(fā)起，其中非銀行資本多數(shù)為地方國有資本，民營資本介入其中的機(jī)會相對較少。今年5月13日，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》正式發(fā)布，民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的政策門檻將有望松動。這意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將再次迎來小高峰。

在銀行業(yè)中，IT系統(tǒng)已經(jīng)成為支持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的生產(chǎn)系統(tǒng)。對于村鎮(zhèn)銀行而言，IT系統(tǒng)不可或缺，但與經(jīng)濟(jì)實力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農(nóng)商行相比，缺錢少人的村鎮(zhèn)銀行要降低成本，催促自身的成長，必定要另辟蹊徑，打破常規(guī)的建設(shè)方式，求得IT應(yīng)用模式的創(chuàng)新。

“小麻雀”成長陣痛

“麻雀雖小，五臟六腑俱全。” 晉中商行銀行卡部經(jīng)理朱春喜向《計算機(jī)世界》記者解釋到，“村鎮(zhèn)銀行不是一個小額貸款公司，更不是一個典當(dāng)行。它是一個‘全牌照’的銀行，經(jīng)過審批以后，它可以做國際業(yè)務(wù)，也可以做網(wǎng)上銀行。”

按照朱春喜的理解，村鎮(zhèn)銀行是一個嚴(yán)格意義上的銀行，擁有全牌照，有權(quán)進(jìn)行全業(yè)務(wù)拓展。但在國內(nèi)，實際情況并非如此，村鎮(zhèn)銀行普遍建立在金融結(jié)算渠道不通暢的城鄉(xiāng)結(jié)合地帶，只是對城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，并以傳統(tǒng)的存款、貸款為核心業(yè)務(wù)。

晉中商業(yè)銀行作為控股方參股了四家村鎮(zhèn)銀行，分布在呂梁地區(qū)、晉中地區(qū)。據(jù)朱春喜介紹，根據(jù)地域的不同，投辦資金從近千萬元到一億元不等。

神州數(shù)碼融信軟件有限公司SaaS事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，“在‘體量’上，按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣、市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而實際情況是，絕大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊金在2000萬元到一個億。”

按照銀行IT系統(tǒng)傳統(tǒng)搭建的方式，自給自足、自建自用是核心。“建機(jī)房、買設(shè)備、鋪軟件、系統(tǒng)上線和培訓(xùn)人員，在大房子里堆很多機(jī)器，有很多操作人員，這樣的投入非常大。”邱宏德表示，小麻雀的村鎮(zhèn)銀行會吃不消，一個僅擁有十幾名員工的村鎮(zhèn)銀行，致命問題在于技術(shù)人員的短缺，難有足夠人手進(jìn)行維護(hù)。

因此，投資大成為村鎮(zhèn)銀行在成長中的陣痛之一，為了避免大規(guī)模的投資，有一些村鎮(zhèn)銀行采用簡化投資形式，但隨著時間的推移，它們會發(fā)現(xiàn)這種投資的簡化可能給業(yè)務(wù)帶來很大的損失。

此外，由于村鎮(zhèn)銀行多是由商行和農(nóng)信行發(fā)起，而村鎮(zhèn)銀行本身又是單獨(dú)的法人，在整個后臺數(shù)據(jù)的管理，包括以后的報表都和商行走的是不同的兩條線，發(fā)起行不希望旗下的村鎮(zhèn)銀行和自己共用一個系統(tǒng)。

這是因為，對于村鎮(zhèn)銀行而言，最大的成本在于時間。“村鎮(zhèn)銀行在獲得牌照后，一定時間內(nèi)必須開業(yè)，如果無法開業(yè)，牌照將取消，而建立核心系統(tǒng)是開業(yè)能否如期的關(guān)鍵因素。要讓村鎮(zhèn)銀行自建系統(tǒng)，是不現(xiàn)實的。”朱春喜說。

于是村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行走共同的清算渠道，應(yīng)用同一套IT系統(tǒng)成為村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)的普遍方式。而其中涉及到的各方利益，使得這套法子在后期的運(yùn)行中摩擦越來越大。

開辟第三條路

“SaaS模式的全托管是村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)的最佳路徑。”邱宏德在云計算應(yīng)用高峰論壇接受記者專訪時直言道。

據(jù)神碼融信負(fù)責(zé)人介紹，它們已在西安開發(fā)基地建立數(shù)據(jù)中心，搭建了所有系統(tǒng)。各家村鎮(zhèn)銀行可通過遠(yuǎn)程登錄使用該系統(tǒng)，目前已經(jīng)達(dá)到了為一個村鎮(zhèn)銀行開通一條專線，銀行只需部署柜員終端，便可獲得所需要的IT系統(tǒng)支持和運(yùn)行維護(hù)服務(wù)，從而很快實現(xiàn)掛牌營業(yè)。

“云平臺軟件、硬件俱全，這里有銀行開業(yè)所需的基本設(shè)備。我們搭建了一個很大的框架，提供了很多服務(wù)，有綜合會員、渠道、銀行卡、ATM機(jī)、渠道管理等等。而且，這個服務(wù)是個全周期服務(wù)，不只是搭建起來，開通就可以了，還包括培訓(xùn)、日常的維護(hù)、升級。”邱宏德告訴《計算機(jī)世界》記者。

云計算平臺給村鎮(zhèn)銀行提供了自建IT系統(tǒng)，依賴發(fā)起行IT系統(tǒng)之外的第三條路。

這突破了銀行業(yè)傳統(tǒng)的IT外包方式。大型或者中型的銀行是相對的封閉系統(tǒng)，全業(yè)務(wù)的外包難于放開; 城商行和城商行之間以及和股份制銀行在當(dāng)?shù)氐母偁幒芗ち遥渫獍际且訠PO（業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)）為主體，比如信用卡，尤其是城商行的信用卡往往不是自建，由于投入太大，而發(fā)卡量不超過50萬張或者100萬張，銀行就無法盈利，因此銀行會選擇外包的方式。

晉中市商業(yè)銀行也是如此，將銀行卡業(yè)務(wù)外包給神碼融信。“銀行卡系統(tǒng)的整個部署放于神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心，數(shù)據(jù)中心可提供卡業(yè)務(wù)的交易、管理、報表對賬等等服務(wù)。”朱春喜表示，將銀行卡系統(tǒng)外包的模式使得銀行方根本不考慮三方支付發(fā)生的問題，這是城商行最安全的模式，如此一來，銀行只需關(guān)注如何提升面對持卡人的服務(wù)以及服務(wù)品種，這樣的模式將會是未來中小型區(qū)域商業(yè)銀行選擇的趨勢。

那么“全托管”的云計算方式也會是村鎮(zhèn)銀行未來的選擇么？事實上，已經(jīng)有銀行開始嘗試。河南一家村鎮(zhèn)銀行將整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)放置于神碼融信在西安的云計算平臺上，據(jù)該銀行行長介紹，該銀行的建立投入資金近2000萬元，在經(jīng)過前期考察后，他們決定成為“吃螃蟹”的人，選擇第三條路，既可以節(jié)省時間與資金，也可避免與發(fā)起行間的糾葛。如此一來，該銀行以“精瘦”體型出現(xiàn)，全身心關(guān)注于存、貸款等主營業(yè)務(wù)。

“核算成本而言，‘全托管’的云計算方式不錯。但在以后業(yè)務(wù)日漸復(fù)雜或者金融服務(wù)產(chǎn)品越來越多時，將對云計算平臺的數(shù)據(jù)處理能力以及風(fēng)險控制會有更大的挑戰(zhàn)。”朱春喜認(rèn)為，對于這種模式的應(yīng)用應(yīng)該視階段而定。

熱點(diǎn)金融咨詢

華夏基金牽手匯付天下  賬戶申購費(fèi)率僅4折

近日，“匯付天下獲準(zhǔn)開展網(wǎng)上基金銷售支付服務(wù)”終于正式啟動運(yùn)營，正如行業(yè)人士所預(yù)測，國內(nèi)最大的基金管理公司華夏基金公司率先牽手匯付天下，于5月31日正式在其網(wǎng)站上推出“第三方支付”服務(wù)。并且，廣泛猜測的費(fèi)率也水落石出，使用“天天盈”賬戶申購基金，費(fèi)率僅4折。投資者由此有了更多選擇，并將大幅降低申購成本。

眾所周知，基金銷售渠道不夠便利，投資人購買方便程度不夠，交易成本較高一直是影響基金業(yè)發(fā)展的問題。特別是基金行業(yè)希望大力發(fā)展的網(wǎng)上直銷渠道目前創(chuàng)新力度還不夠，在市場營銷、費(fèi)率制定等方面的市場化程度與國外同行業(yè)相比差距明顯，中國基金業(yè)的整體電子商務(wù)水平也尚待提高，此次華夏基金牽手匯付天下就是一次創(chuàng)新嘗試。

據(jù)介紹，華夏基金此次在新渠道上開放了包括股票型、債券型和貨幣型的眾多基金，投資者均可通過“天天盈”賬戶方便快捷、更低成本地實現(xiàn)申購，登錄地址為https://fundtrade.chinaamc.com/fund/。