不少在理賠上遭遇不順的消費(fèi)者，對(duì)于保險(xiǎn)(行情 專區(qū))公司總有著那樣這樣的怨氣。想要避免保險(xiǎn)糾紛，加強(qiáng)自己的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，了解一些保險(xiǎn)公司投保和理賠的基本流程，可能是維護(hù)自身保險(xiǎn)利益的“最佳武器”。
“投保的時(shí)候說(shuō)得花好稻好，可是要理賠了卻又說(shuō)當(dāng)初這個(gè)沒(méi)有如實(shí)告知，那個(gè)不符合理賠要求，保險(xiǎn)公司真是太精了?！?/p>
“收錢的時(shí)候挺快的，退保的時(shí)候，卻告訴我們要大打折扣，事先我們也不知道啊。”
今年“3.15消費(fèi)者保護(hù)日”期間，社會(huì)公眾和各家媒體上對(duì)于保險(xiǎn)糾紛、保險(xiǎn)投訴的關(guān)注依舊不少。
消費(fèi)者想要避免保險(xiǎn)糾紛，加強(qiáng)自己的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，了解一些保險(xiǎn)公司投保和理賠的基本流程，可能是更好維護(hù)自身保險(xiǎn)利益的更好方式。
抓住要點(diǎn)解讀“天書(shū)保單”
投保前，代理人通常會(huì)將保險(xiǎn)利益說(shuō)得比較簡(jiǎn)單，而在簽署投保單之前，消費(fèi)者往往還沒(méi)有拿到保險(xiǎn)合同條款 。等到拿到了保險(xiǎn)合同條款，大部分人都會(huì)嫌“像天書(shū)”(雖然已經(jīng)進(jìn)行了保單通俗化的工作，但畢竟是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆珊贤?，專業(yè)術(shù)語(yǔ)多且晦澀難懂)，就束之高閣。等到發(fā)生理賠糾紛了，才發(fā)現(xiàn)條款中的“文字陷阱”很多，驚呼“怎么有這么多的內(nèi)容我以前都不知道”！
比如幾年前，王先生在朋友的推薦下買了一份重疾保險(xiǎn)。2013年3月，他不幸被確診患有腦囊腫。不過(guò)，就在王先生拿著相關(guān)診斷結(jié)果和保單到保險(xiǎn)公司時(shí)，卻被告知，“良性腦腫瘤的確是可以理賠的重大疾病之一。但是，你注意沒(méi)有，合同在這一病種后面有個(gè)說(shuō)明，不包括腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管疾病。也就是說(shuō)，你的病不能賠”。
其實(shí)，在保險(xiǎn)合同中，類似的“除外”、“或者”、“等”、“及”等限制性詞語(yǔ)非常多，有時(shí)候條件設(shè)置可以說(shuō)相當(dāng)嚴(yán)苛，但在銷售前端、投保過(guò)程中，代理人不會(huì)和你多解釋。作為消費(fèi)者，我們自身要盡量抓住要點(diǎn)，看清保險(xiǎn)責(zé)任、免賠范圍、特殊名詞定義等主要信息，避免“躺著也中槍”。
還有，一旦投保人簽署了《人身險(xiǎn)投保提示書(shū)》上最后一句“本人已知曉以上注意事項(xiàng)和所有風(fēng)險(xiǎn)”，則意味著保險(xiǎn)公司有了“免責(zé)的擋箭牌”，將來(lái)若發(fā)生糾紛，投保人一方相當(dāng)被動(dòng)。所以，保單簽字和簽署這句投保提示書(shū)語(yǔ)錄的時(shí)候，一定要在自己已經(jīng)了解清楚保單基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上再動(dòng)筆，否則就會(huì)“陷害”自己。
躲開(kāi)“避實(shí)就虛”的陷阱
在保險(xiǎn)推銷環(huán)節(jié)，不少銷售人員會(huì)使出“避實(shí)就虛”這一招，讓消費(fèi)者“中槍”。特別是在常見(jiàn)的銀行(行情 專區(qū))保險(xiǎn)推銷過(guò)程中，這類比較帶有主觀色彩的誤導(dǎo)行為就屢見(jiàn)不鮮。
比如，一位工作人員在某銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳向王女士推薦了某個(gè)壽險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)，并介紹說(shuō)：“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個(gè)保險(xiǎn)不但可以為你提供10萬(wàn)元的重大疾病保障，還可以每年得到分紅，一直保10年?！?/p>
王女士一聽(tīng)，覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品不錯(cuò)。但是10年時(shí)間太長(zhǎng)，工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來(lái)，于是王女士就購(gòu)買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)公司客服人員卻告訴她，現(xiàn)在退保要損失6000元。原來(lái)這款保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限是3年，但保險(xiǎn)期限有10年，在工作人員的“貼心”解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來(lái)”，理解成了“存完3年就能取100%的本金”，沒(méi)想到3年后是可以退保，但并非拿回全部已投入的保費(fèi) .
對(duì)于這方面的問(wèn)題，消費(fèi)者可以通過(guò)事前多詢問(wèn)詢問(wèn)“我若退保，大概能拿回多少錢？”的問(wèn)題來(lái)更多地了解清楚。尤其針對(duì)諸如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或者投資險(xiǎn)的產(chǎn)品，一般保費(fèi)金額較大，若是按期繳費(fèi)，投保后一年至兩年退保，往往會(huì)出現(xiàn)20%至70%的保費(fèi)損失，這顯然讓許多投保人難以接受。投保人務(wù)必要問(wèn)清楚假如未來(lái)一年、兩年或三五年內(nèi)退保，能拿回多少保費(fèi)。
此外，不要為了貪圖保險(xiǎn)代理人或銀行銷售人員贈(zèng)送甚至只是允諾贈(zèng)送的一些食用油、交通卡、金銀幣紀(jì)念品等贈(zèng)品而草率投保，陷入貪小失大的誤區(qū)中。
不要隱瞞健康和財(cái)務(wù)狀況
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，業(yè)務(wù)員或其他直銷、代理渠道所承攬回來(lái)的保單，只要沒(méi)有明顯違反規(guī)定或違法的地方，絕大多數(shù)都是以“先成交”為原則。
而更大的問(wèn)題其實(shí)出在投保環(huán)節(jié)。銷售人員為了簽單成功，也的確會(huì)使盡渾身解數(shù)來(lái)“幫助”投保人、被保險(xiǎn)人核保成功。比如，在“健康告知書(shū)”的書(shū)面問(wèn)答環(huán)節(jié)，代理人大多會(huì)讓投保人一律在“否”那一項(xiàng)上打勾。但是如此一來(lái)，將來(lái)在理賠過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)投保方曾經(jīng)沒(méi)有如實(shí)回答，保險(xiǎn)公司則往往會(huì)以“未如實(shí)告知”拒賠，將投保方一棍子“打死”。
還有品行更為惡劣的代理人員，為了讓新保單順利通過(guò)核保，會(huì)私自將被保險(xiǎn)人的收入拉高，或者亂填被保險(xiǎn)人的職業(yè)。比如，在某個(gè)公司的“新年酒會(huì)”上，60歲的馮阿姨明明已經(jīng)退休，代理人員卻將其年收入填寫(xiě)為20萬(wàn)元，以便為這張高繳費(fèi)的保單通過(guò)核保那一關(guān)。
有些代理人員則會(huì)讓投保人在所有簽名欄上簽署名字，其余內(nèi)容全部由代理人“代理”，結(jié)果投保時(shí)簡(jiǎn)單通過(guò)了，但將來(lái)理賠的時(shí)候卻可能留下隱患。
而到了理賠環(huán)節(jié)，理賠人員通常都比較嚴(yán)格，會(huì)對(duì)各類細(xì)節(jié)一一核實(shí)、查看，如果碰上有可以不賠的理由，則通常會(huì)先拒賠。
為此，投保人一定要記住，自己的健康和財(cái)務(wù)狀況對(duì)保單的核保承保，以及將來(lái)的理賠都有著舉足輕重的影響，最好按照實(shí)際情況填寫(xiě)，以免影響保單的效力，或者耽誤理賠。
用點(diǎn)心思戰(zhàn)勝“信息不對(duì)稱”
可以說(shuō)，為了戰(zhàn)勝保險(xiǎn)公司和投保人、被保險(xiǎn)人之間種種的“信息不對(duì)稱”，消費(fèi)者想要保護(hù)自己的切身利益，最好的方法其實(shí)在于多了解、多思考。千萬(wàn)不要有“花錢的是大爺”這種心態(tài)。花了錢，當(dāng)不了大爺，卻成為冤大頭的大有人在。
同時(shí)，也要花點(diǎn)心思好好閱讀保險(xiǎn)條款 ，無(wú)論是人身險(xiǎn)還是車險(xiǎn) 、家財(cái)險(xiǎn) ，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司最后能拒賠，或者能克扣你已繳保費(fèi)的地方，在條款中其實(shí)已經(jīng)明確寫(xiě)明了。條款中沒(méi)有的那些理由，根本不可能成為最后拒賠的理由。通過(guò)仔細(xì)閱讀條款，你能發(fā)現(xiàn)不少有疑問(wèn)的地方，然后去咨詢、解決疑惑，也是為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)待《人身險(xiǎn)投保提示書(shū)》這樣風(fēng)險(xiǎn)提示性質(zhì)的文件，篇幅也不長(zhǎng)，內(nèi)容卻很多，所以更是要花幾分鐘時(shí)間，來(lái)保障自己長(zhǎng)達(dá)幾十年的保單利益。
最后，一定別忘了，即便你已經(jīng)簽署了保單，仍然有10天(部分公司為15天)的“猶豫期”權(quán)益，在此期間內(nèi)，你可以好好地讀讀保單條款，好好和家人商量商量。如果反悔，此時(shí)退保一點(diǎn)也不難，幾乎沒(méi)有成本，最多承擔(dān)10元左右的工本費(fèi)。
(責(zé)任編輯：DF102)
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