眾所周知，我國癌癥發(fā)生率正處于快速上升期，每年癌癥發(fā)病人數(shù)約260萬人，死亡約180萬人。乳腺癌、肺癌更是分列中國女性和男性患癌之首。并且，由于快節(jié)奏高壓力的工作環(huán)境以及不良的生活方式，癌癥的發(fā)病群體正日益年輕化。
根據(jù)衛(wèi)生部腫瘤防治辦公室的數(shù)據(jù)顯示，近20年來，中國每4至5個死亡者中就有1個死于癌癥，癌癥已成為威脅國民健康的頭號殺手。
隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場“持久戰(zhàn)”，只有及時、有效的治療才能贏得最后勝利，提前做好防癌的財務(wù)準備越來越必要。癌癥診療費用的高漲需要強有力的經(jīng)濟作保障。在現(xiàn)有醫(yī)保體系下，大部分癌癥治療由于需要進口藥物、非醫(yī)保內(nèi)材料(行情 專區(qū))等原因，診療費用需患者自行承擔(dān)的比例較高，給家庭帶來沉重的心理和經(jīng)濟負擔(dān)。
此外，一旦不幸罹患癌癥，個人工作收入肯定會大打折扣，繼而影響整個家庭的還貸、育兒、養(yǎng)老等經(jīng)濟生活，為了防止“因病致貧”，個人尤其是家庭支柱提前準備好一份相應(yīng)的保障就顯得尤為重要了。
在這個“談癌色變”的時代，以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的健康醫(yī)療險產(chǎn)品，可以從一定程度上幫助癌癥患者積極治療，樂觀生活。
防癌險具備兩大特色
目前我國市場上能“保”癌癥的保險(行情 專區(qū))主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病保險。另一種是專門針對癌癥的“防癌疾病保險”。
相對于普通的綜合(行情 專區(qū))重大疾病保險，可以單獨購買的防癌險主要有兩個方面的好處。
一方面，防癌險相對同類型的重疾險，無論是消費型對消費型，還是儲蓄型對儲蓄型，防癌險的費率比重疾險都便宜得多，畢竟防癌險保障范圍只針對癌癥，比之重疾險要窄不少，對于保費預(yù)算有限，但又想對重大疾病種類中發(fā)病率居首位的癌癥有所保障的人群而言，防癌疾病保險更適合其有限的經(jīng)費需求.
其次，防癌險作為專門針對腫瘤疾病的保險，不少產(chǎn)品在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外還可以提供原位癌保障，這一點也彌補了傳統(tǒng)上重大疾病保險無法保障原位癌等初期大病的不足。
以海康保險最近剛推出的“康愛一生”終身防癌疾病保險為例，30歲男性投保這款終身防癌險，分20年繳費，每10萬元保額年繳保費僅需1350元，而市場上無論是海康的普通重大疾病險還是其他保險公司的重疾險產(chǎn)品，30歲男性投保10萬元保額，分20年繳費，年保費大多在三四千元左右，防癌險的費率優(yōu)勢是顯而易見的。
在一些發(fā)達國家和地區(qū)，購買防癌保險成為抵御癌癥的“必備品”。在日本，防癌險已成為商業(yè)健康保險中規(guī)模最大的業(yè)務(wù)，韓國約1/4的國民購買了防癌險，中國臺灣地區(qū)平均每2.5人就擁有一份防癌保險。
那么，大家該如何挑選一款適合自己的防癌險產(chǎn)品呢？
一看清保障責(zé)任具體范圍
“市場上防癌險產(chǎn)品的保障范圍、保障期限、繳費方式等各不相同”，?？当ｋU專家告訴記者，“挑選防癌險首先要考慮保障范圍和期限。比如看原位癌之類的輕度癌病是否在其保障范圍內(nèi)。”
以?？怠翱祼垡簧苯K身防癌疾病保險為例，除了能夠針對惡性腫瘤(經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇的所有疾病)提供100%于基本保險金額的“癌癥關(guān)愛保險金”保障，還特別設(shè)置了“輕癥癌癥保險金”為“輕度惡性腫瘤”項目提供相當(dāng)于20%的基本保險金額的保障，使得罹患原位癌，以及部分早期程度的慢性淋巴細胞白血病、何杰金氏病、前列腺癌，大部分的皮膚癌等輕癥癌癥者能得到及時的經(jīng)濟補償，從而幫助被保險人盡早、盡力醫(yī)治早期癌癥，獲得更多的生存機會。
實際上，原位癌等癌癥早期患者治愈率可達65%以上，大多數(shù)早期癌癥病人治療后五年生存率可達90%以上，而晚期患者的五年生存率很低。以乳腺癌為例，早期乳腺癌90%以上能治愈，早期發(fā)現(xiàn)生存幾十年都沒有問題，如果遵醫(yī)囑，終生不復(fù)發(fā)的也有。
這就意味著，能夠覆蓋原位癌等輕度、初發(fā)癌癥的防癌險應(yīng)是首選品種。在此基礎(chǔ)上，如能覆蓋身故保障和養(yǎng)老功能，更可謂錦上添花。
當(dāng)然，對于不同程度的癌癥，各家的產(chǎn)品在保險金的給付額度上也有所區(qū)別對待，到底是10%給付比例，還是20%給付比例，到底是能給付一次輕度癌癥保險金，還是能多次賠付，消費者事先都要看清楚、問明白。
二看清保障期限是否合適
另一方面，?？等藟鄣膶＜姨嵝颜f，由于防癌險通常分為定期保障和終身保障這兩種保障期限類型，投保前要看清產(chǎn)品保障期限是否足夠覆蓋癌癥高發(fā)期。
根據(jù)統(tǒng)計，我國各類癌癥的平均發(fā)生年齡以及越來越呈現(xiàn)低齡化。比如，我國乳腺癌平均發(fā)生年齡為48歲左右，胃癌發(fā)病人群中35歲以下年青人高達6%~11%，宮頸癌發(fā)病平均年齡為42歲左右……一組組觸目精心的數(shù)據(jù)提醒我們，最好在30歲最晚在35前就該做好癌癥的健康和經(jīng)濟防范措施。
同時，購買防癌險時，在選擇保障期限時，至少要能覆蓋35~55歲這一段“重壓”時期，如果能保障至70歲或終身當(dāng)然更安心。
三看清產(chǎn)品屬性是否符合需求
此外，從費率適用角度考慮，得關(guān)注具體產(chǎn)品是純保障型的還是帶有一定的長期儲蓄性質(zhì)的。從目前市場上看，防癌險從產(chǎn)品形態(tài)上，可以分為三大類。
一類是以國壽“腫瘤疾病預(yù)防”和天安“安康疾病保險”系列為代表的產(chǎn)品消費型產(chǎn)品，這類防癌險可以單獨購買，提供保費低廉；第二類是以海康“康愛一生”為代表的終身型(含一定儲蓄功能，保單有現(xiàn)金價值和貸款功能)防癌險，可獨立購買，保費也不高；第三類是以新華“康愛無憂”、信誠“醫(yī)本無憂”等幾家公司為代表 “套餐型”防癌險，主要是利用儲蓄型壽險如終身壽險、兩全保險等配套附加防癌險，同時可能還帶有長期護理、醫(yī)療津貼等保障責(zé)任，由于保險責(zé)任較多，費率比前兩種都要高一些.
無論消費者要選擇哪一種保險產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。
如果你比較年輕，比如只有20來歲，或是保費預(yù)算有限，最看重保險的保障功能，那么不妨直接購買純保障型的防癌險產(chǎn)品，可以用最小的支出換最大程度的保障；如果你已經(jīng)超過35歲甚至年紀更大，經(jīng)濟條件不錯又比較注重儲蓄功能，但又希望能夠有效保障可能面臨的罹患癌癥風(fēng)險，那么就可以選擇套餐式的產(chǎn)品。
四看清增值服務(wù)可否“加分”
為使癌癥患者及時獲得科學(xué)的診斷結(jié)果和最佳救治方案，不少保險公司的防癌險還為被保險人提供了一些實用的、針對性的增值服務(wù)。
比如，新華保險(行情 股吧 買賣點)“康健榮尊”定期防癌疾病保險就能為客戶提供專家癌癥會診服務(wù)，有效解決癌癥患者特別是疑難癌癥患者“看病難、住院難”的困難。
海康“康愛一生”終身防癌疾病險則為被保險人提供了電話醫(yī)生、特需、專家門診協(xié)調(diào)、全程導(dǎo)醫(yī)、國內(nèi)專家二次診斷報告、國外專家二次診斷報告、住院協(xié)調(diào)等增值服務(wù)。
表不同年齡人群投保?？怠翱祼垡簧苯K身防癌疾病費率舉例
(基本保額：10萬元，貨幣單位：人民幣元)
| 投保年齡 | 男性 | 女性 | ||||||||
| 躉交 | 5年交 | 10年交 | 15年交 | 20年交 | 躉交 | 5年交 | 10年交 | 15年交 | 20年交 | |
| 0 | 5,470 | 1,360 | 750 | 540 | 430 | 5,010 | 1,240 | 690 | 490 | 390 |
| 18 | 10,260 | 2,580 | 1,440 | 1,040 | 830 | 9,250 | 2,320 | 1,290 | 940 | 740 |
| 25 | 13,270 | 3,370 | 1,880 | 1,370 | 1,100 | 11,790 | 2,980 | 1,660 | 1,220 | 970 |
| 30 | 15,980 | 4,090 | 2,300 | 1,680 | 1,350 | 13,950 | 3,550 | 2,000 | 1,460 | 1,170 |
| 40 | 23,160 | 6,060 | 3,460 | 2,580 | 2,100 | 19,010 | 4,950 | 2,830 | 2,110 | 1,710 |
| 50 | 32,850 | 8,960 | 5,320 | 4,100 | 3,450 | 25,110 | 6,820 | 4,010 | 3,070 | 2,550 |
| 55 | 38,600 | 10,920 | 6,690 | 不可投保 | 不可投保 | 29,030 | 8,140 | 4,920 | 不可投保 | 不可投保 |
| 60 | 45,090 | 13,470 | 不可投保 | 不可投保 | 不可投保 | 33,680 | 9,920 | 不可投保 | 不可投保 | 不可投保 |
(責(zé)任編輯：DF102)
