每年投入10%，不要追求高保額，建議買個(gè)大病險(xiǎn)
商業(yè)健康保險(xiǎn)里的重大疾病險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)與社保里的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)沒有任何沖突，這幾項(xiàng)商業(yè)健康險(xiǎn)所保障的內(nèi)容也是社保所不包含的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于孩子的重大疾病險(xiǎn)，陳克允建議考慮純保障型的大病保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高。
生活在紛繁復(fù)雜的社會(huì)中，可以說危險(xiǎn)、困境無時(shí)無處不在。世界銀行的一份估測報(bào)告稱，2010年我國有140萬人死于意外傷害，到2030年，這個(gè)數(shù)字將增至250萬；中國疾病預(yù)防控制中心調(diào)查統(tǒng)計(jì)稱，我國每年約有8萬名17歲以下兒童死于傷害；我國每年有約200萬人死于心腦血管疾病等慢性疾病，每年猝死人數(shù)達(dá)54.4萬人；據(jù)官方發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告》披露，截至去年底，我國60歲以上老年人達(dá)1.94億，其中0.99億為獨(dú)居的空巢老人，可能面臨老無所依、老無所養(yǎng)的境地。
據(jù)介紹，在美國2.47億參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人群中，有71%的人選擇了商業(yè)健康險(xiǎn)，而政府的健康保險(xiǎn)計(jì)劃僅覆蓋全部人口的13%。但在我國，很少有人能主動(dòng)為自己或家人選擇一份合適的健康險(xiǎn)。值得欣慰的是，人們的保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng)。那么，不同年齡段的人，該如何挑選合適的健康險(xiǎn)呢？
醫(yī)保費(fèi)約占年收入的10%
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授陳滔指出，在未來，我國的健康保障體系應(yīng)是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)的、多元發(fā)展的一種系統(tǒng)。那么，大家在選擇健康險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循哪些原則呢？
中國人民健康保險(xiǎn)公司北京分公司資深專業(yè)健康險(xiǎn)專家陳克允認(rèn)為，購買商業(yè)健康險(xiǎn)的一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的10%左右，如無社會(huì)醫(yī)療保障，這個(gè)比例還可適當(dāng)提高。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)單身階段、家庭組建期、家庭成長期、家庭成熟期、安享晚年期等不同階段所面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)，來選擇適合的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在選擇健康險(xiǎn)之前，首先要弄清自己已有的健康保障狀況，進(jìn)而分析出健康風(fēng)險(xiǎn)的缺口，并根據(jù)自身財(cái)務(wù)能力來選擇適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)的保額，注意健康險(xiǎn)的實(shí)用性，不要盲目追求高保額。比較理想的險(xiǎn)種搭配方式是：有社會(huì)醫(yī)療保障者，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；無社會(huì)醫(yī)療保障者，則選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。
家庭首選重大疾病險(xiǎn)
一人得了大病，可能使全家陷入貧困的窘境。因此，重大疾病險(xiǎn)是大多數(shù)家庭都會(huì)選擇的險(xiǎn)種。所謂“重大疾病”必須具有兩大特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人及其家庭的正常工作與生活；二是“治療費(fèi)用巨大”，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。
2007年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同宣布了重大疾病險(xiǎn)的定義。25種重大疾病被列入其中，其中6種重大疾病是必保病種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒中后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（也稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、終末期腎?。ㄒ卜Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。
陳克允介紹，重大疾病險(xiǎn)的理賠應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)：首先，并非患了保險(xiǎn)里的重大疾病就一定能得到理賠，而是當(dāng)該大病在治療或通過必要的檢測手段到達(dá)一定的標(biāo)準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠；其次，要注意保險(xiǎn)條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)公司要求可能會(huì)不一樣。
在職者留意社保和商保重疊
很多在職人員擔(dān)心有職業(yè)病風(fēng)險(xiǎn)。陳克允提醒，社保里的工傷保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)里的某些險(xiǎn)種會(huì)有重疊。比如，社保里的醫(yī)療保險(xiǎn)跟商業(yè)健康保險(xiǎn)里的住院醫(yī)療保險(xiǎn)可能會(huì)有沖突，因?yàn)檫@兩者都是報(bào)銷型保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則及不可獲利原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人同時(shí)擁有兩者，在報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)要選擇先報(bào)銷一方，另一方在保險(xiǎn)額度內(nèi)報(bào)銷剩余的部分（一般是先到社保去報(bào)銷，然后再到商業(yè)保險(xiǎn)公司報(bào)銷剩余的部分）。
商業(yè)健康保險(xiǎn)里的重大疾病險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)與社保里的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)沒有任何沖突，這幾項(xiàng)商業(yè)健康險(xiǎn)所保障的內(nèi)容也是社保所不包含的風(fēng)險(xiǎn)。
孩子首先考慮意外險(xiǎn)
孩子的特點(diǎn)是淘氣、愛玩鬧，喜歡探索和冒險(xiǎn)，磕磕碰碰難以避免，有時(shí)可能會(huì)造成傷害。陳克允認(rèn)為，對(duì)于孩子，首先考慮的是意外險(xiǎn)。孩子的意外險(xiǎn)，主要考慮意外醫(yī)療的保障，平時(shí)的磕磕碰碰、貓抓狗咬等門診費(fèi)用的報(bào)銷可能會(huì)占很大比例，而且這種保險(xiǎn)的費(fèi)率比較低，一般幾十塊錢就能解決問題。
關(guān)于孩子的重大疾病險(xiǎn)，陳克允建議考慮純保障型的大病保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高。一年兩三百塊錢就有十多萬的保額。隨著孩子年齡的增長，可以隨時(shí)調(diào)整，靈活方便。
對(duì)于給孩子買存儲(chǔ)型保險(xiǎn)，陳克允則認(rèn)為沒有太大必要。當(dāng)然，如果家庭資金較為寬裕，同時(shí)也沒有更好的投資渠道，可以考慮存儲(chǔ)型保險(xiǎn)。
高齡產(chǎn)婦選女性健康險(xiǎn)
目前，我國事業(yè)型女性的人數(shù)越來越多，高齡產(chǎn)婦的出現(xiàn)概率也逐漸增多。由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)比正常人要高得多，目前保險(xiǎn)公司對(duì)孕婦投保都有比較嚴(yán)格的要求。
陳克允介紹，一般懷孕25~28周后投保，保險(xiǎn)公司不予受理，要求延期到產(chǎn)后8周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通險(xiǎn)，且在投保時(shí)必須進(jìn)行常規(guī)身體檢查。
普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任（指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍）。陳克允說，不過，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn)，降低女性生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。但要注意，這類保險(xiǎn)一般都有90天至180天，甚至更長的等待期，在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。
還有些公司推出了附加女性保險(xiǎn)或女性生育保險(xiǎn)，同樣存在“等待期”問題。比如太平人壽的附加女性生育疾病險(xiǎn)就是要在合同生效10個(gè)月以后，才開始對(duì)懷孕期疾病提供保障。這樣，在得知自己懷孕后再去買這個(gè)附加保險(xiǎn)，可能要等孩子出生后才進(jìn)入保障期，無法覆蓋懷孕期間的意外和疾病。所以，對(duì)準(zhǔn)備生孩子的女性來說，如果覺得在懷孕期間需要保險(xiǎn)，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)，以使保障期涵蓋妊娠期。
陳克允認(rèn)為，除了高端保險(xiǎn)，女性生育保險(xiǎn)多是一些吸引眼球的險(xiǎn)種。在選購此類險(xiǎn)種時(shí)，一方面要考慮經(jīng)濟(jì)因素，另一方面，消費(fèi)者一定要認(rèn)真閱讀各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，免得空歡喜一場。
老人可買險(xiǎn)種多
陳克允介紹，保險(xiǎn)界認(rèn)定的老年人的年齡為50~65歲，一般商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種（主要是意外險(xiǎn)）鮮有針對(duì)65歲以上的個(gè)人，因此，普通人投保個(gè)人險(xiǎn)的年齡上限是65歲。
以前老年人買保險(xiǎn)選擇余地小，還常出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象，比如老人每年繳納近一萬元的費(fèi)用，購買一個(gè)10萬元的保險(xiǎn)，到繳費(fèi)第11年時(shí)就會(huì)出現(xiàn)倒貼的現(xiàn)象，這很不合理。不過，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司的此類保險(xiǎn)都會(huì)根據(jù)繳費(fèi)年限增加保額。陳克允介紹，比如繳費(fèi)每5年增加10%的保額等條款，能有效避免“倒掛”現(xiàn)象。此外，適合老人選擇的保險(xiǎn)種類這兩年也在增多，比如護(hù)理險(xiǎn)等，老人可根據(jù)自身的情況多咨詢幾家保險(xiǎn)公司。
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