如果有一天我們家庭的財(cái)產(chǎn)只剩下房子，那么我們將會(huì)遭遇房地產(chǎn)危機(jī)嗎？窮的只剩下房子不是什么天方夜譚，今天我們就來(lái)聊聊，如果窮的只剩下房子，我們?cè)撊绾畏乐关?cái)富的縮水？
——瀚哥
一直以來(lái)，瀚哥都在自己的文章里寫到我們存在的資產(chǎn)荒難題，而由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，在資產(chǎn)荒的大背景下，房子自然而然成為了很多中國(guó)家庭來(lái)對(duì)抗通貨膨脹的有力武器。
從過(guò)去十幾年的發(fā)展來(lái)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)給很多的中國(guó)家庭帶來(lái)了大回報(bào)，甚至有不少專家學(xué)者都認(rèn)為，正是房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展給中國(guó)的家庭加了杠桿，實(shí)現(xiàn)了中國(guó)家庭的財(cái)富增值。然而，隨著國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控的日漸完善，房地產(chǎn)回歸居住屬性的趨勢(shì)也在日趨明顯，未來(lái)如果“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”這個(gè)概念被明確了之后，中國(guó)家庭的財(cái)富結(jié)構(gòu)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的問(wèn)題呢？今天我們就來(lái)聊一聊，我們會(huì)不會(huì)窮的只剩下房子了？
一、房子既是財(cái)富也是危險(xiǎn)
近期，匯豐銀行發(fā)布了一項(xiàng)橫跨9國(guó)，受訪者接近上萬(wàn)人的調(diào)查報(bào)告。這項(xiàng)報(bào)告的訪問(wèn)對(duì)象為9個(gè)國(guó)家的“千禧一代”年輕人（出生在1980至2000年間）。報(bào)告指出，中國(guó)的80、90后年輕人住房擁有率高達(dá)70%，遙遙領(lǐng)先第二名墨西哥（46%），也是美國(guó)該項(xiàng)指標(biāo)（35%）的2倍水平。這個(gè)數(shù)字可謂是冠絕世界，當(dāng)然這個(gè)和中國(guó)人根深蒂固的丈母娘文化是密切相關(guān)的，不買房不結(jié)婚基本上算是中國(guó)的一個(gè)特色行為。
同樣類似的數(shù)據(jù)——最近西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的甘犁教授撰文表示，中國(guó)家庭出現(xiàn)了一個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題，這個(gè)就是房地產(chǎn)在家庭財(cái)富中的占比過(guò)高。根據(jù)甘教授的統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)家庭的資產(chǎn)中，房地產(chǎn)占比已經(jīng)達(dá)到了68%，而北京和上海則高達(dá)85%。在這么高的家庭財(cái)富占比之中，存在著極高的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這是為什么呢？
在投資學(xué)上有一個(gè)非常經(jīng)典的投資名言：不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。同樣，家庭財(cái)富的配置本身就是一個(gè)投資的過(guò)程，當(dāng)我們把絕大多數(shù)家庭財(cái)富都押寶在房子上面的時(shí)候，無(wú)疑就是把雞蛋全部放到了一個(gè)籃子里。
在這樣的一個(gè)情況下，一旦出現(xiàn)大的房地產(chǎn)問(wèn)題，比如說(shuō)房子的十年以上的限售出現(xiàn)，這樣必然會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的需求下降，市場(chǎng)需求下降再加上房地產(chǎn)本身的流動(dòng)性極低，就會(huì)容易出現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)有價(jià)無(wú)市的大格局，那個(gè)時(shí)候房地產(chǎn)就會(huì)成為一種燙手的山芋，如果家庭急需用錢，那么房子不僅不能夠成為保值增值的財(cái)富，甚至?xí)蔀樵以谑掷锏牟粍?dòng)產(chǎn)。
此外，從歷史的角度來(lái)看，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，甚至有人做過(guò)最夸張的統(tǒng)計(jì)，在人口老齡化和自然增長(zhǎng)率快速下降的今天，祖輩、父輩的財(cái)產(chǎn)將會(huì)由家庭的第三代繼承，而由于家中的孩子不多，大多數(shù)家庭都已經(jīng)形成了“421”的家庭結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)即使按照祖輩、父輩家庭都只有一套房來(lái)進(jìn)行計(jì)算，那么第三代年輕夫婦有可能將擁有6套住房。如果這種情況大規(guī)模出現(xiàn)的話，房地產(chǎn)市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)供給遠(yuǎn)超需求的情況，但是房地產(chǎn)市場(chǎng)卻不是股票市場(chǎng)，房地產(chǎn)作為極低流動(dòng)性的產(chǎn)品是很難被輕易賣掉的。這個(gè)時(shí)候極有可能出現(xiàn)的情況就是我們窮的只剩下房子了。
當(dāng)然，很多人會(huì)覺(jué)得，瀚哥是在危言聳聽(tīng)，但是反觀我們的鄰國(guó)日本，類似的情況已經(jīng)在出現(xiàn)了。
二、家庭理財(cái)?shù)降自撛趺崔k？
相信了解過(guò)投資理財(cái)?shù)娜艘恢倍悸?tīng)說(shuō)過(guò)一句話，叫做你不理財(cái)，財(cái)不理你。當(dāng)然，這句話其實(shí)是有一種調(diào)侃的味道，瀚哥也不想根據(jù)這句話說(shuō)太多的事情，但是我們也要考慮一下，大家現(xiàn)在家庭理財(cái)中極容易出現(xiàn)的兩大困局。
前面，我們說(shuō)了房子占比過(guò)大，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)在短時(shí)間內(nèi)對(duì)于大多數(shù)家庭而言都是一種無(wú)解的問(wèn)題，因?yàn)樵谥袊?guó)你要生活要居住，甚至要娶妻生子，那么買房已經(jīng)成為了必要條件，這個(gè)時(shí)候再說(shuō)要不要買房已經(jīng)沒(méi)有價(jià)值了。但是，除了房子占比過(guò)重之外，中國(guó)家庭還出現(xiàn)了兩個(gè)大的問(wèn)題，值得關(guān)注：
一個(gè)是家庭資產(chǎn)配置中金融資產(chǎn)占比過(guò)小。根據(jù)西南財(cái)大的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前金融資產(chǎn)在整個(gè)資產(chǎn)比例中只占12%，遠(yuǎn)低于美國(guó)的36%。金融資產(chǎn)配置比例過(guò)低的好處是家庭的風(fēng)險(xiǎn)較低，基本上沒(méi)有太大的風(fēng)險(xiǎn)，但是壞處是大量的資金被閑置，從而導(dǎo)致了家庭財(cái)富增值的機(jī)會(huì)被白白浪費(fèi)，甚至?xí)绊懠彝ヘ?cái)富的進(jìn)步。
另一個(gè)是家庭總體負(fù)債比例過(guò)低。在中國(guó)，家庭資產(chǎn)中只有5%的資產(chǎn)是負(fù)債，遠(yuǎn)低于美國(guó)的15%，負(fù)債比例過(guò)低同樣的結(jié)果就是中國(guó)家庭除了房地產(chǎn)以外，幾乎不會(huì)選擇加杠桿的方式進(jìn)行理財(cái)，既然不會(huì)加杠桿，財(cái)富想要實(shí)現(xiàn)增值也幾乎不太可能。
那么，面對(duì)這些問(wèn)題該怎么辦呢？
一是盡可能的將家庭除房地產(chǎn)之外的財(cái)富金融化。何謂財(cái)富金融化呢？就是將家里的財(cái)富盡量先向低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)配置，比如說(shuō)將之前存在定期存款或者國(guó)債中的資金取出來(lái)，因?yàn)殂y行的利率水平實(shí)在太低，如果把錢存進(jìn)銀行雖然說(shuō)家庭財(cái)富的確是被金融體系所利用了，但是并不能給家庭創(chuàng)造足夠的財(cái)富，所以財(cái)富金融化不能存銀行。對(duì)于不喜歡風(fēng)險(xiǎn)的家庭而言，可以考慮將財(cái)富轉(zhuǎn)移到貨幣基金當(dāng)中，這些可以選擇有余額寶、零錢寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)基金，也有各家商業(yè)銀行的寶寶類基金。
二是考慮家庭財(cái)富的多元化組合配置。當(dāng)財(cái)富金融化了之后，就可以考慮進(jìn)行財(cái)富的多元化組合配置了，除了留足家庭必須的生活流動(dòng)性儲(chǔ)備，一般把六個(gè)月家庭的生活開(kāi)支放在高流動(dòng)性的貨幣基金里面之外，其他的財(cái)富可以進(jìn)行多元化組合配置，比如說(shuō)通過(guò)定投不斷分散風(fēng)險(xiǎn)和成本，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的投資。當(dāng)然，在人工智能高度發(fā)達(dá)的今天，不少商業(yè)銀行都推出了基于人工智能和大數(shù)據(jù)的投顧產(chǎn)品，用人工智能當(dāng)投資顧問(wèn)進(jìn)行資產(chǎn)組合配置也是一種可選的方案。對(duì)于更有錢的家庭，也可以采用商業(yè)銀行的私人銀行進(jìn)行理財(cái)配置，方法多樣，選擇自己合適的就好。
三是適當(dāng)給家庭財(cái)富加杠桿。眾所周知，加杠桿往往意味著風(fēng)險(xiǎn)，所以瀚哥提出了幾種風(fēng)險(xiǎn)較低的加杠桿方式：
一種是加信用杠桿。很多朋友購(gòu)物都習(xí)慣使用現(xiàn)金，或者借記卡綁定支付寶和微信支付，這樣的購(gòu)物習(xí)慣其實(shí)是不利于自身信用建設(shè)的，大家可以考慮向商業(yè)銀行申辦一定額度的信用卡，通過(guò)信用卡來(lái)支付家庭日常的開(kāi)支，然后將本來(lái)用于支付開(kāi)支的錢存到貨幣基金里面去，這是最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，也是一種在信用上給自己加杠桿的行為，因?yàn)槟阒灰辛己玫男庞糜涗?，商業(yè)銀行就會(huì)給你更多的信用額度，這對(duì)于未來(lái)有著非常大的好處。
另一種是加保險(xiǎn)杠桿。隨著中國(guó)人疾病的增多，光憑五險(xiǎn)一金中的醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)難以覆蓋大家的生活了，可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的形式，給大家加保險(xiǎn)杠桿，通過(guò)比較各家的商業(yè)保險(xiǎn)，給自己用最少的保費(fèi)盡可能多的獲得保額，從而確保自己的安全。
最后一種是投資加杠桿。這種瀚哥比較謹(jǐn)慎，因?yàn)橥顿Y杠桿往往容易暴漲暴跌，其實(shí)并不適合普通家庭，但是對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力或者有專業(yè)金融基礎(chǔ)的家庭可以考慮加投資杠桿，從而以小博大獲得更高的收益。
當(dāng)我們窮的只剩下房子的時(shí)候，我們是不是該為自己的家庭財(cái)富多考慮一些了呢？這就是我的建議吧。
聯(lián)系客服
