不管是從零開始，還是從負(fù)債開始，想要迎頭趕上理財(cái)?shù)哪_步，你需要的不只是決心，更要有這一套確實(shí)可行、絕不失敗的理財(cái)計(jì)劃！
理財(cái)大師大衛(wèi).巴哈量身訂做了激勵(lì)人心的理財(cái)計(jì)劃，迄今已協(xié)助上百萬(wàn)人重建財(cái)務(wù)生活。
本書的承諾大膽而明確：
◎即使目前被債務(wù)所淹沒，你仍然有希望。
◎你可以透過(guò)房地產(chǎn)致富——從小額做起。
◎利用「雙份拿鐵因子」來(lái)儲(chǔ)蓄，找出你不知道自己所擁有的錢。
◎在正職之外創(chuàng)業(yè)——繼續(xù)領(lǐng)薪水，同時(shí)多賺一份。
◎你可以做到少花錢、多儲(chǔ)蓄、辟財(cái)源——過(guò)程一點(diǎn)也不痛苦。
你不需要面對(duì)不確定的未來(lái)，不管現(xiàn)在的年齡是三十、四十、五十或以上，大衛(wèi).巴哈要你加速累積資產(chǎn)，享受富裕人生！
忘記儲(chǔ)蓄、拖延成習(xí)的人們，勢(shì)必憂心晚年將與貧窮為伍，雖然大多數(shù)儲(chǔ)蓄太少、負(fù)債太多的人，永遠(yuǎn)無(wú)法趕上理財(cái)?shù)哪_步，但只要有確實(shí)可行的計(jì)劃，起步晚的人仍然有機(jī)會(huì)致富。
二〇〇四年夏天，我委托天普（Temple）大學(xué)進(jìn)行一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查，想了解美國(guó)人對(duì)自己財(cái)務(wù)未來(lái)的憂慮程度及原因（這項(xiàng)調(diào)查是在六月進(jìn)行，研究者訪問了全美一千多位二十一至六十九歲的人士）。整體來(lái)說(shuō)，問卷顯示的結(jié)果令人憂慮。
15％受訪美國(guó)人 認(rèn)為自己沒有能力退休
有一半的受訪者認(rèn)為，自己的退休儲(chǔ)蓄大計(jì)為時(shí)已晚。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國(guó)人當(dāng)中只有五六％有退休儲(chǔ)蓄。而每五個(gè)人之中就有兩人相信自己必須持續(xù)工作到七十歲才能退休，甚至有一五％的人認(rèn)為自己根本不可能有能力退休。悲哀的是，多數(shù)受訪者如此悲觀不是沒有根據(jù)的。
半數(shù)受訪者的總儲(chǔ)蓄（扣除房屋）不到一萬(wàn)美元。
三成受訪者的儲(chǔ)蓄甚至不到一千美元。
三分之二的人背負(fù)至少五千美元的信用卡債務(wù)，差不多同樣比例的人說(shuō)他們是用信用卡來(lái)應(yīng)付日常開支。
70％的受訪者承認(rèn)自己是月光族——每月薪資進(jìn)帳后馬上就花光光！
為什么人們負(fù)債累累，存錢少得可憐？大約一半的受訪者知道自己的儲(chǔ)蓄不夠，但因?yàn)榧矣?jì)費(fèi)用過(guò)高、薪資過(guò)低，因此認(rèn)為他們沒有能力增加儲(chǔ)蓄。如果這些理由對(duì)你來(lái)說(shuō)也似曾相識(shí)，請(qǐng)聽我說(shuō)：時(shí)間絕對(duì)不晚！我很肯定這點(diǎn)。道理很簡(jiǎn)單，不管你知道與否，你有辦法可以少花錢、多儲(chǔ)蓄，而一旦開始這么做，你幾乎一定能晚起步也最終致富。如果除了少花錢、多儲(chǔ)蓄之外更另辟財(cái)源，你就百分之百能晚起步也最終致富——甚至比早起步的人更富裕。
說(shuō)的比做的容易？當(dāng)然。但相信我——如果步驟正確，這絕對(duì)沒有大多數(shù)人想象中那么困難，也絕對(duì)不是不可能。
現(xiàn)實(shí)生活中的真相是，每一個(gè)美國(guó)人都賺進(jìn)了足以致富的錢。沒錯(cuò)，你沒看走眼。每一個(gè)人都賺進(jìn)了足以致富的錢，包括起步晚的人們，也包括你。重點(diǎn)不在賺多少，而是花掉多少。在人們一生的就業(yè)生涯中，大多數(shù)人的總收入都超過(guò)一百萬(wàn)美元——也許甚至更多。那么為什么不是所有的人都成為有錢人？為什么你不是有錢人？其實(shí)答案很簡(jiǎn)單，問題不在于我們的所得多少，而在于我們拿到錢以后怎么處理。
如果有那么一個(gè)關(guān)鍵性的概念，可以推論出我所說(shuō)的一切關(guān)于富裕終生的論點(diǎn)，那必定就是：人們賺錢的多寡幾乎與累積財(cái)富的能力無(wú)關(guān)。我知道這聽起來(lái)有點(diǎn)牽強(qiáng)，特別如果你是那個(gè)在財(cái)務(wù)安全和獨(dú)立的道路上起步晚了的人。不過(guò)，相信我，這是千真萬(wàn)確的。你在財(cái)務(wù)之路上落后的原因、你還沒能開始為未來(lái)而儲(chǔ)蓄及投資的原因，不是流進(jìn)來(lái)的錢太少，而是流出去的錢太多。
賺越多、花越多 一不小心，負(fù)債也變多
不可思議嗎？我知道——多數(shù)人深信如果自己的收入瞬間倍增，他們的問題就會(huì)消失。很可能，你也這么認(rèn)為。但這么想只會(huì)讓自己受傷。一般情況下，你的收入增加后，支出也跟著增加。這是個(gè)事實(shí)。我們賺得越多，花費(fèi)也就越多。于是我們需要賺得更多，于是我們花費(fèi)得更多。這就是我所謂的「永遠(yuǎn)無(wú)法超前」的賽跑。就拿南西（Nancy）為例，她曾是我在電視節(jié)目中的一位來(lái)賓，是典型的中產(chǎn)階級(jí)、兩個(gè)孩子的媽媽。在節(jié)目中我們討論為什么她會(huì)欠下兩萬(wàn)九千美元的卡債？她告訴觀眾：「我們老是在想，丈夫下一次的加薪可以緩和經(jīng)濟(jì)壓力。但每次我們都眼睜睜看著加薪來(lái)來(lái)又去去，沒有造成任何一絲改變?！惯@就是常人之道：我們賺得越多，就會(huì)花得越多。更糟的是，如果我們不謹(jǐn)慎，我們的負(fù)債也跟著越多。
或許你曾聽說(shuō)拿鐵因子，這是我原創(chuàng)的概念，而它是基于一個(gè)簡(jiǎn)單的想法，也就是致富終生只需要做的一件事：看好你每天花的小錢。想想自己是否能將這筆錢轉(zhuǎn)給自己——每天省下五美元，留給自己的未來(lái)，而不是花在一杯華麗的咖啡上頭。對(duì)我們多數(shù)人而言，掌握自己財(cái)務(wù)命運(yùn)最快速和有效的方法，莫過(guò)于找出自己到底浪費(fèi)了多少潛在財(cái)富在無(wú)謂的小東西上，例如每天上班途中在星巴克買的一杯摩卡拿鐵。然而如果你起步晚了，也許單靠每個(gè)月省下兩百美元的浪費(fèi)還不夠，你可能必須砍掉一千美元以上的支出。要做到這步，單靠省下每日開支還不夠。你必須做的是加倍你的拿鐵因子。你必須檢視所有可以拋棄的不必要開支，不管是每天的浪費(fèi)，或是每周、每月、甚至每年的奢侈花費(fèi)——包括額外的有線電視頻道、超級(jí)新潮的手機(jī)、每季添購(gòu)的新裝，以及過(guò)度慷慨的耶誕禮物。
舉例來(lái)說(shuō)，你現(xiàn)在五十歲、已婚，夫妻倆都上班。如果你們兩人都決定從今天開始，每天投入額外的十五美元到各自的退休金計(jì)劃中，每月就有額外的九百美元投資。把這個(gè)數(shù)字乘上十二，就是每年一萬(wàn)零八百美元的新增儲(chǔ)蓄。持續(xù)這么做，二十年下來(lái)的結(jié)果將很驚人。
假設(shè)你把這筆錢投資在成長(zhǎng)和收益型的投資組合，其中包括七五％的股票型共同基金，二五％在短期債券。在這種組合下，預(yù)期每年有一〇％的報(bào)酬率并非不合理（這并非保證，但卻是過(guò)去二十五年來(lái)這種投資的平均報(bào)酬率）。當(dāng)你們夫妻兩人七十歲時(shí)，這筆額外的投資將達(dá)到約七十萬(wàn)美元。
另外，如果你的雇主有額外的相對(duì)提撥，例如五〇％的員工退休供款，到你個(gè)人的退休金計(jì)劃（許多公司現(xiàn)在都有這種政策），你的額外資產(chǎn)將達(dá)到約一百零二萬(wàn)五千一百四十八美元。不管怎么看，這都是一筆可觀的額外退休保障。事實(shí)是，多數(shù)人高估了自己在一年內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況，卻低估了自己在十年、二十年內(nèi)可以達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
如果你起步晚了，只省下一般的拿鐵不可能讓你迎頭趕上；你必須加倍儲(chǔ)蓄，這意味著你必須深入你的消費(fèi)習(xí)慣，找出自己的雙份拿鐵因子。什么是雙份拿鐵因子？就是那些固定的經(jīng)常性開銷。你付這些錢購(gòu)買或加入所謂的滿足現(xiàn)代生活便利的事物。人們認(rèn)為這些是生活必需品，但五或十年前的人沒有這些玩意卻也活得好好的，例如衛(wèi)星電視、定期租借的ＤＶＤ、健身俱樂部會(huì)員、大型休旅車、桶裝水宅配、家里額外的第二部車，這類的東西。
如果你習(xí)慣每天一包菸，那就是每年二、五五五美元消耗在菸草上。假設(shè)你現(xiàn)在三十五歲，若把這些香煙的花費(fèi)投資在每年一〇％報(bào)酬率的賬戶，等到你六十五歲時(shí)，就會(huì)累積到將近四十七萬(wàn)五千美元，如果再加上雇主的相對(duì)提撥，就有超過(guò)七十一萬(wàn)二千美元。換言之，戒菸不但能讓你活得更久，還可以讓你變得富有。
取消不必要的固定開銷 就可以改善財(cái)務(wù)狀況
還記得在哪里喝水嗎？ 桶裝水宅配可以說(shuō)是最好笑的拿鐵因子，因?yàn)檫€是不久之前我們大家都很高興從水龍頭免費(fèi)取水來(lái)喝但是現(xiàn)在的美國(guó)人卻每年花六十五億美元在這玩意上頭。
不管是拿鐵、香煙、桶裝水，或任何其他不必要的奢侈，一天幾塊錢確實(shí)可以累積成一筆財(cái)富。它也許看起來(lái)不多，畢竟就是區(qū)區(qū)幾塊錢而已，不是嗎？等等，一天幾塊錢乘上一年三百六十五天。在你算出結(jié)果來(lái)之前，就已經(jīng)是一筆大數(shù)目了。
你越快找出自己的拿鐵因子（無(wú)謂的開銷），你就可以越快處理它們。你越快這么做，就可以存下越多錢。而當(dāng)你存下越多錢，富裕終生的機(jī)會(huì)也就越大。
同理，取消所有不必要的固定開銷，像付了錢卻未真正使用的健身俱樂部；為了額外有線電視頻道付了錢，卻只看普通節(jié)目——?jiǎng)h減這些雙份拿鐵因子的支出，就可以轉(zhuǎn)變你的財(cái)務(wù)命運(yùn)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，僅僅取消一兩項(xiàng)花費(fèi)，例如有線電視或手機(jī)服務(wù)，接下來(lái)十二個(gè)月你的口袋里就多了數(shù)千美元。我們很快會(huì)見到，這對(duì)你的生活和未來(lái)將有深遠(yuǎn)的影響。
我是個(gè)正面思考的人。我把那些喜歡潑他人冷水的消極人士稱為「偷夢(mèng)的人」，并且盡量避免接觸他們。人們?nèi)绻蛔鋈魏胃淖?，卻假裝事情比實(shí)際上還要容易，這樣是沒有任何好處的。所以讓我們坦誠(chéng)面對(duì)，起步晚的人要最終富裕確實(shí)比較困難。這是個(gè)事實(shí)。但另一個(gè)事實(shí)是：起步晚并不表示你的未來(lái)必然充滿驚慌與不確定。從積極面來(lái)看，即使起步晚了，你仍然可以最終致富。但你必須嚴(yán)肅以對(duì)，你必須愿意清楚而嚴(yán)格的檢視你的生活方式，并且真正做點(diǎn)改變——這些改變可能要你放棄一些你的最愛，例如每周幾次在外吃晚餐，或是行動(dòng)電話公司提供的影像服務(wù)。 但別忘記——任何有價(jià)值的事都值得為之做些犧牲。而什么會(huì)比給自己一個(gè)財(cái)務(wù)安全和獨(dú)立的未來(lái)更有價(jià)值呢？
我可不是要你做守財(cái)奴。我知道你可能還沒準(zhǔn)備好要取消有線頻道或手機(jī)服務(wù)，但希望你能想想削減目前拿鐵因子開銷的可能性。你可能喜歡星巴克，我當(dāng)然喜歡，但我在超市買星巴克咖啡豆，然后自己在家煮咖啡。一袋十美元的豆子可以讓我喝上三周。這讓我每天輕松省下三美元，也就是每月一百美元，或幾乎一年一千二百美元。 你可以省下行動(dòng)電話開銷，而不必丟掉手機(jī)。
在我寫作本章時(shí)，我打電話給電信公司詢問我的月租方案。五分鐘內(nèi)，我省下每月賬單里五十美元的固定費(fèi)用，還增加了五百分鐘的通話時(shí)間。這也就是每年至少五百美元的儲(chǔ)蓄。蜜雪兒和我也打電話給我們的固網(wǎng)電話公司，找出更適合我們的方案，可以讓我們每月省下三十五美元，也就是每年額外的四百二十美元。三十分鐘內(nèi)，我用兩通電話為自己每年省下幾乎一千美元。
你呢？想想看，然后趕快行動(dòng)。幾分鐘之內(nèi)你可能會(huì)對(duì)省下的數(shù)目感到驚訝！記錄你的拿鐵因子，到底你每天浪費(fèi)了多少錢？換句話說(shuō)，你的拿鐵因子是什么？你可以大概猜測(cè)一個(gè)數(shù)字，但經(jīng)驗(yàn)告訴我，更有效的方式是確實(shí)記錄自己的不必要開銷。在白紙黑字上看到自己一天的花費(fèi)數(shù)字及其流向，真的會(huì)讓自己嚇一跳。這些冰冷而清楚的流水帳目，讓人產(chǎn)生改變消費(fèi)習(xí)慣的動(dòng)力，否則一切都是空口說(shuō)白話。
因此我建議，不管去哪里，明天就把一天之內(nèi)每一塊錢的花費(fèi)都記錄下來(lái)：每一個(gè)用現(xiàn)金、信用卡、個(gè)人支票購(gòu)買的東西，都要記下來(lái)：如果你是用ＶＩＳＡ卡付午餐錢，記下來(lái)；如果你付了三美元的過(guò)橋費(fèi)，記下來(lái)；如果你用現(xiàn)金卡在超市買東西，記下來(lái)；如果你把五十三美分的零錢給了路邊的流浪漢，記下來(lái)。我保證，看到自己一天的花費(fèi)（及流向）以白紙黑字呈現(xiàn)出來(lái)，會(huì)是很嚇人的。
完成之后，再把所有可刪減的部分或全部的每月固定支出加入表格中。這當(dāng)然是希望找出到底那些不是絕對(duì)必要的總花費(fèi)有多少。這應(yīng)該比記錄每日的拿鐵因子容易得多，因?yàn)槟銘?yīng)該會(huì)收到多數(shù)固定支出（房租、房貸、車子花費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、有線或衛(wèi)星電視）的賬單。你必須確保對(duì)自己誠(chéng)實(shí)。真誠(chéng)檢視你的支票賬戶和信用卡賬單，我想你可能會(huì)對(duì)這么多「人」在吃你的薪資感到吃驚。
解決卡債、儲(chǔ)蓄、買屋 應(yīng)該三者同時(shí)進(jìn)行
在理財(cái)上大器晚成的一大關(guān)鍵，就是學(xué)會(huì)用聰明的方法處理債務(wù)。因?yàn)椴恍业氖?，很多晚起步的人并非從零資產(chǎn)開始，而是從負(fù)資產(chǎn)開始。如果這聽起來(lái)好像是你自身的處境，別難過(guò)。你不是唯一的一個(gè)。許多人背負(fù)著卡債，這些人當(dāng)中有多數(shù)人每月收到賬單時(shí)就只付得起最低繳款額。這真是種絕望的感受。
總的來(lái)說(shuō)，根據(jù)「卡網(wǎng)」（cardweb.com）的資料，美國(guó)人當(dāng)中總共有一億九千萬(wàn)人持有信用卡，平均持卡張數(shù)超過(guò)七張，而平均每戶的卡債達(dá)到九千美元。有一對(duì)曾在電視節(jié)目中接受我的理財(cái)服務(wù)的夫妻，身上背負(fù)二萬(wàn)五千美元的卡債。很多人的未結(jié)余額超過(guò)三萬(wàn)五千美元。因此，如果你也負(fù)債，歡迎來(lái)到卡債族俱樂部。事實(shí)上，過(guò)去二十年來(lái)美國(guó)經(jīng)常處在消費(fèi)的盛宴中，用信用卡狂歡。從一九九〇年代中期開始，消費(fèi)性債務(wù)（主要為信用卡余額及汽車貸款）增加超過(guò)一倍，在二〇〇三年達(dá)到二兆美元（也就是二萬(wàn)個(gè)一億）。這場(chǎng)消費(fèi)盛宴還沒有結(jié)束的跡象。它只見惡化，未見改善。 但這是全國(guó)的整體現(xiàn)象，卻不必然是你的處境。
處理債務(wù)并不代表綁住你的其他生活。如果處理得宜，你可以同時(shí)在三個(gè)財(cái)務(wù)層面上達(dá)成可觀的進(jìn)展。
你可以馬上開始降低信用卡余額。
你可以馬上開始在儲(chǔ)蓄計(jì)劃中供款。
你可以馬上開始儲(chǔ)蓄購(gòu)買自己的房屋。
我們要先處理你的卡債，然后談儲(chǔ)蓄，最后談買房子。但別產(chǎn)生錯(cuò)誤觀念，并不是你的行動(dòng)順序。我的重點(diǎn)是，你可以、而且應(yīng)該同步進(jìn)行。這個(gè)忠告與大多數(shù)專家所告訴你的相反，他們總說(shuō)要先擺脫債務(wù)，然后再儲(chǔ)蓄。我稍后會(huì)解釋，如果你起步晚了，運(yùn)用他們所說(shuō)的做法只會(huì)讓你注定在財(cái)務(wù)上失敗的命運(yùn)。
（本文摘錄自前言至第三章）
巴哈簡(jiǎn)介
全球知名理財(cái)大師及暢銷書作家。
曾任摩根士丹利資深副總裁、巴哈財(cái)顧集團(tuán)合伙人，所管里的個(gè)人投資者資產(chǎn)超過(guò)5億元。現(xiàn)任「富裕終生」（FinishRich）公司執(zhí)行長(zhǎng)，同時(shí)也是理財(cái)講師，為世界級(jí)金融服務(wù)公司、《財(cái)星》五百大企業(yè)、著名大學(xué)、全美大型會(huì)議擔(dān)任演說(shuō)貴賓。
