農(nóng)村信貸長期以來就是一塊“難啃的硬骨頭”。阿里旗下的網(wǎng)上銀行利用集團內(nèi)部的“淘寶村”資源，試水了“推薦人”制度的旺農(nóng)貸產(chǎn)品。無需抵押物的農(nóng)村信貸，究竟能不能在大范圍內(nèi)推廣運營？
河北省邢臺市清河縣，地處河北省中南部，是為我國羊絨制品的主要產(chǎn)出地，有著”中國羊絨之都”的美譽。
隨著2014年電商戰(zhàn)役拉開，曾經(jīng)靠最原始的羊絨加工、買賣為生的農(nóng)戶紛紛”觸網(wǎng)”，清河搖身一變，成為了全國最大的羊絨制品網(wǎng)銷基地。在2014年的”淘寶村”評選中，全國211個名額，該縣就占了7個。今年4月份，河北首個縣級淘寶服務(wù)中心也落地于此。它的基本功能是網(wǎng)絡(luò)代購(工業(yè)品下行)、代銷農(nóng)貸(農(nóng)產(chǎn)品上行)。不要小看這樣的網(wǎng)點兒，在這里農(nóng)民可以象都市白領(lǐng)一樣“淘寶”。另一方面，農(nóng)產(chǎn)品有了從田間地頭直達城市居民家中的渠道，中間環(huán)節(jié)被大幅壓縮，浪費少、風(fēng)險低、費用省。城里人吃得、用得放心，農(nóng)村人賣得舒心。小小淘寶服務(wù)站，讓農(nóng)民體會到“世界是平的”。這座有著悠久歷史的古鎮(zhèn)有了新的標簽——淘寶縣。
而我們此行的目的地，柳林村，今年下半年以來，也感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的“新氣象”。
這座村莊距離清河河縣縣城15公里，總?cè)丝?00左右。今年6月份，柳林村迎來了淘寶服務(wù)中心。試點階段的淘寶中心主打“網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”和“農(nóng)貨進城”兩項功能，升級版的“村淘點”功能更加強大，比如說有純信用借貸。
農(nóng)村信貸關(guān)注點：信用和能力 而非抵押物
中國農(nóng)村常駐人口數(shù)約為6.19億 ，占全國大陸總?cè)丝诘?5.2% ，隨著城鎮(zhèn)市場在各方面的逐步成熟，農(nóng)村市場作為兵家必爭之地其重要性自無需多言。之前，虎嗅曾有文章比較過阿里與京東在這方面的爭奪。而今，阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行，針對農(nóng)戶推出了信貸產(chǎn)品旺農(nóng)貸。作為純互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行，要想讓這新服務(wù)真正地”下鄉(xiāng)入村”，沒有更下沉、滲透力更高的媒介自是不行。而早先已逐步鋪開的村淘站點，此時自然而然地成為了其農(nóng)村金融落地的重要渠道。
據(jù)了解，此番推出的旺農(nóng)貸，可以實現(xiàn)最高達50萬元的純信用貸款，期限分為6個月、12個月、24個月三檔，可采取每月還息、一次性還本或等額本金還款。在阿里巴巴現(xiàn)有的6000多個村淘點中，該項服務(wù)的覆蓋率為10%。
在這一無抵押、無擔(dān)保的借貸過程中，有一個人至關(guān)重要，那就是村淘站點的合伙人。在這項服務(wù)里，他的身份是“推薦人”。而我們見到的村民楊德超，就是這樣一位村淘合伙人兼旺農(nóng)貸推薦人。
這位柳林村里土生土長的80后，大學(xué)畢業(yè)之后原本是在邢臺開門市做些零售買賣，考慮到父母年歲漸長，想離家近些，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地報了名。
面對蜂擁而上的記者，此時的楊德超應(yīng)對自如，他告訴我們，自6月份以來，經(jīng)自己手已放出貸款30多份，金額達130多萬。“這個村單筆放貸最多是10萬，平均的話是5萬?！?/p>
詳細貸款流程解析
村民在村淘中心，通過推薦人在線上提交申請，申貸時提供身份信息以及相應(yīng)的土地、房屋或者門店的資產(chǎn)證明，之后由網(wǎng)商銀行進行審核，申請通過后在線上簽訂合同，貸款會打至借款村民指定的銀行卡。據(jù)了解，這一過程平均3-5天就可完成。而所謂“推薦人”，除了在貸款前對借款人的還款能力進行評估，做首輪篩選之外，還要負責(zé)提醒借款村民還款。
正如絕大多數(shù)農(nóng)村一般，外界信息的相對閉塞也天然地促進了這個村莊內(nèi)部熟人社會、熟人關(guān)系的形成。村民與村民之間信息的高強度流通，使得整個村子內(nèi)部的透明度相對較高。說白了，誰家什么情況，家底大致如何，村里人基本門清。這使得楊德超的首輪評估工作顯得得天獨厚?！蔽覀兓旧仙钤谶@個村里，什么樣的人互相都知道，他愛不愛玩，是不是特別能干、特別簡單的人，不用去打聽就知道。家里有多少地，幾口人，他家里什么情況，大家都特別了解?！?/p>
同住柳林村的村民馬玉明，不久前就在楊德超這，通過旺農(nóng)貸搞定了8萬元的貸款，一周內(nèi)錢到了帳。拿著這錢，他在淘寶上買了輛6萬元的拖拉機，余下的錢入了些原材料和化肥。馬玉明是村里有名的拖拉機能手，不同于村里大多數(shù)選擇的羊毛羊絨生意，他的收入主要來自農(nóng)機租賃和農(nóng)技支持。據(jù)他自己介紹，這拖拉機到手，正好趕上玉米換小麥的時候，他拉著大兒子一起在山東干了半個月，“每天早上5點干到晚上11點，賺了6萬多?！彼偎俚匾簿突亓吮?。不過對于家里光吊車就是兩臺的馬玉明來說，這筆貸款本來更多的就是資金周轉(zhuǎn)上的需要，還款壓力不大。
“去傳統(tǒng)銀行貸可以嗎?”有人問。
“沒想過?！瘪R玉明答道。
“應(yīng)該是貸不上的?！彼盅a了一句。
一旁的楊德超對提問者解釋道，”你太不了解農(nóng)村了，我們?nèi)ャy行貸太麻煩，抵押物、擔(dān)保。而且他有財產(chǎn)評估，一般村民的財產(chǎn)達不到他那個數(shù)額根本貸不下來錢。也就一千萬資產(chǎn)他貸你一百萬那種，這個是純信用的，不需要你抵押?！?/p>
“那利率呢?”
“月息一分，其它銀行他們加上資產(chǎn)評估費要14分4左右?！倍诜趴顣r間上，由于要經(jīng)過詳細的調(diào)研、材料提交、以及層層審批，傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)一個流程走下來，拿到貸款最快也得一周，長則十余天。
“村淘合伙人”升級“貸款推薦人”
可以看到，在旺農(nóng)貸的整個放款流程中，雖然審核工作由網(wǎng)商銀行來完成，但作為準入門檻的把關(guān)人，以及后期還款工作的管理人，“推薦人”扮演著異常重要的角色。目前，阿里巴巴在全國擁有6000多個“村淘站點”，意味著全國有6000多名“村淘合伙人”，其中能夠成為旺農(nóng)貸“推薦人”的不過600人。
村淘合伙人的選拔需要進行層層關(guān)卡，包括對于電商的熟悉程度、操作層面、以及道德水準的考察，有筆試、面試，后期還會進行一周左右的脫產(chǎn)培訓(xùn)。
旺農(nóng)貸推薦人需要在此基礎(chǔ)上經(jīng)過又一輪篩選，目前不過10%的“村淘合伙人”能兼任“推薦人”。
據(jù)網(wǎng)商銀行介紹，“推薦人”的篩選主要是基于“地域”、“人”這兩個維度的考察，長期積累的數(shù)據(jù)發(fā)揮了很大作用。在地域這個維度，網(wǎng)商銀行調(diào)取各地電商的違約情況，對某一地區(qū)的商戶誠信水平作出基本判斷。信用水平較低的地區(qū)不會成為網(wǎng)商銀行首要落子的地方。在人這個維度，主要評估候選者的信用度，包括他的芝麻信用、有沒有刷單情況都在考察范圍之內(nèi)，甚至跟當(dāng)?shù)卣献骺词欠裼胁涣加涗洝?/p>
每達成一次放貸，推薦人可按照成交量獲得一定比例的傭金，但這筆錢可能會分批次或延后發(fā)放，為的是對推薦人行為進行一定把控。當(dāng)然，更多的監(jiān)管可能主要還是通過線上的數(shù)據(jù)來進行，“可能后期做的不好，或者被村民投訴，可能直接就淘汰了?！北匾獣r甚至?xí)?lián)合當(dāng)?shù)卣扇”匾姆墒侄巍?/p>
不論是“合伙人”還是“推薦人”，都是農(nóng)村金融的重要“棋子”，他們是農(nóng)村見多識廣、深孚眾望且愿意接受新事物的一群。人無頭不走，鳥無頭不飛，楊德超這樣的“能人”被網(wǎng)商銀行稱為“村頭兒”。
個案很成功 推廣很謹慎
地域和人兩個維度的審核、選拔，目的都是保證服務(wù)暢通、風(fēng)險可控。在這個過程中，互網(wǎng)企業(yè)的長項有了用武之地：線上，通過阿里平臺上的數(shù)據(jù)，對整個區(qū)域的信用水平進行把控，線下，通過當(dāng)?shù)厝藢Ω鱾€農(nóng)戶采集信息，作為評估參考，結(jié)合不斷優(yōu)化的算法打造線上與線下一體化的風(fēng)控模型。
清河縣柳林村是一個非常好的金融服務(wù)下鄉(xiāng)案例，只是它過于完美了，以至于在以后的推廣中難以找到同樣優(yōu)秀的村莊 。在整個阿里農(nóng)村金融體系的擴建過程中，這樣的村莊可遇不可求。原因在于：
其一，畢竟高度互聯(lián)網(wǎng)化、或者干脆說高度電商化的農(nóng)村比例有限，沒有足夠的數(shù)據(jù)跑起來，風(fēng)控就不好做。由此也可見農(nóng)村金融產(chǎn)品的覆蓋推廣只能是小心翼翼、不斷投石問路的一個過程。
其二，柳林村的經(jīng)濟發(fā)展水平甚高，村民貸款更多的是為了周轉(zhuǎn)資金，并非完全地拿不出錢，自然還款能力上也相對有保證，但是對于大多數(shù)農(nóng)村村民而言，周轉(zhuǎn)資金并非主要需求，而面對那些真正的用錢強需求，可能能提供的幫助就并不多了。而在幫助真正有需求的農(nóng)戶與把控風(fēng)險之間取得一個平衡，并不是一件容易的事。
農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)一直是一根難啃的老骨頭，集中體現(xiàn)在運營成本高、信息不對稱、收入難核實、教育成本高。而對與某一項貸款而言，不管金額多少，整個流程所要投入的人力、時間各方面的成本實際上是差不多的，農(nóng)戶們需要的小額度貸款著實肉少劃不來，但高額信貸在某種程度上就意味著高風(fēng)險。而今利用互聯(lián)網(wǎng)，盡可能的實現(xiàn)成本壓縮，流程簡化，以此在可能的范圍內(nèi)，降低所謂“小額”貸款的金額下限與準入門檻，從某種程度上，能減少壞賬的可能，也能滿足更多農(nóng)戶的需求。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞農(nóng)村金融，第一步就是要做好試點，積累經(jīng)驗、探索模式、打磨流程。從自然、經(jīng)濟、人文各方面條件好的試點村莊入手，用成功經(jīng)驗和口碑輻射周邊區(qū)域?？偨Y(jié)起來就是：從點入手、以點帶面，連面成片。
而在另一方面，真的要讓盡可能多的農(nóng)戶享受到這樣的服務(wù)，平臺勇敢地承擔(dān)一定風(fēng)險也是必須的。正如網(wǎng)商銀行負責(zé)人所言，需要適當(dāng)放寬對不良的容忍度，“這樣才能使更多金融活水澆灌到農(nóng)村?！?/p>
田野里的希望
互聯(lián)網(wǎng)讓世界“變平”，80年前費孝通在《江村經(jīng)濟》中揭示的問題有了解決之道——土地承載不了人口，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)吸納不了龐大的勞動力，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)送來需求信息、啟動資金和銷售渠道，把農(nóng)產(chǎn)品及其加工品、手工藝品與世界連接起來。農(nóng)村人口不必背井離鄉(xiāng)，用他們的勞動就地創(chuàng)造十倍于以往的財富。隨著農(nóng)民收入增加，電商把全世界的商品送到他們手上，城鄉(xiāng)之間消費水平的差距會越來越小。
逐利是企業(yè)的天職，虎嗅有篇文章稱《不賺錢就是危害社會》。但同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“下鄉(xiāng)的“外部性”遠遠超過企業(yè)財報上的數(shù)字，“營收”、“凈利潤”、“GMV"變得不值一提。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將創(chuàng)造一大批“先富起來的農(nóng)民”，他們的收入水平、消費檔次不遜于一線城市的白領(lǐng)。他們的生活品質(zhì)之高、之優(yōu)雅、之健康，令租蝸居、擠公交者難以望其頸背。廣袤的田野充滿希望，人才流失的局面將會逐步扭轉(zhuǎn)……廣闊天地、大有作為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盡可以縱橫馳騁、探索、創(chuàng)新，如果能從根本上改變9億中國農(nóng)民的命運，多少個諾貝爾獎都不足以褒獎。
互聯(lián)網(wǎng)金融的成長過程中，農(nóng)村金融是它發(fā)揮“普惠金融”特性的一處優(yōu)秀場景。網(wǎng)商銀行行長俞勝法曾對媒體表示，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對象是真正的微型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者等，農(nóng)村金融以后會成為網(wǎng)商銀行重要的戰(zhàn)略重點。
