第十二章 第2步：控制你的現(xiàn)金流

　　很多人認(rèn)為，僅靠掙更多的錢就能解決他們的財務(wù)問題，但是，在大多數(shù)情況下，這種做法只能引起更大的財務(wù)問題?！　〈蠖鄶?shù)人有金錢問題的主要原因是他們從來沒有接受過管理現(xiàn)金流的學(xué)校教育。他們學(xué)會讀、寫、開車和游泳，但是卻從未被教過如何管理他們的現(xiàn)金流。由于沒有受過這方面的培訓(xùn)和教育，于是當(dāng)他們最終遇到了個人財務(wù)問題時，他們只是更加努力地工作，相信更多的錢會解決這些問題?！　≌缥业母话职纸?jīng)常說的：“如果現(xiàn)金流管理是真止的問題所在，那么再多的錢也不會解決問題。”　　最重要的技能　　　　在決定關(guān)注你自己的事業(yè)之后，作為你自己的事業(yè)的首席執(zhí)行官，下一步就是要控制你的現(xiàn)金流。如果你不這樣做，那么，掙再多的錢也不會使你變得更富有。事實上，更多的錢使大多數(shù)人變得更窮，因為每當(dāng)他們獲得提薪后，都會出去購物并陷入更深的債務(wù)之中?！　?strong>誰更聰明——你還是你的銀行家？　　　　大部分人沒有準(zhǔn)備個人財務(wù)報表的習(xí)慣。至多，他們盡力平衡每月的收支。因此，要祝賀你自己，你現(xiàn)在已經(jīng)領(lǐng)先你的大多數(shù)同事了，因為你已完成了你的財務(wù)報表并為你自己設(shè)定了目標(biāo)?！　∽鳛槟阕约菏聵I(yè)的首席執(zhí)行官，你要學(xué)會比大多數(shù)人更聰明?！　〈蠖鄶?shù)人會說，“兩本賬”是非法的，但在某些情況下，這是正確的。并且，在現(xiàn)實中，如果你想真正了解財務(wù)世界，就必須有兩本賬。一旦你認(rèn)識到這一點，你將變得和你的銀行家一樣聰明，甚至可能比他們更聰明。下面是一個合法的“兩本賬”的例子——“兩本賬”指的是你的和你的銀行家的賬本?！　∽鳛槟阕约菏聵I(yè)的首席執(zhí)行官，你應(yīng)該始終記住我的富爸爸經(jīng)常說的那些簡單的話和繪出的圖示，“你擁有的每一項負(fù)債，正是其他人的資產(chǎn)。”　　并且他會畫出下面這個簡單的圖示：

    你的銀行的平衡表：

　　作為你自己事業(yè)的首席執(zhí)行官，你必須始終記住，你的每一項負(fù)債或者債務(wù)，都是其他某個人的資產(chǎn)。這是真實的“兩本帳會計”。對于每一項負(fù)債，如抵押貸款，汽車貸款，學(xué)校貸款和信用卡，你都是債權(quán)人的雇工，你的努力工作正在使他們變得更富有。　　好債務(wù)和壞債務(wù)　　　　富爸爸經(jīng)常警告我小心“好債務(wù)”和“壞債務(wù)”。他經(jīng)常說，“每當(dāng)你欠了某個人的錢時，你就成為了他的雇工。如果你借了一筆30年的貸款，那么你就得做30年的雇工，并且在債務(wù)結(jié)束時，他們不會給你一塊紀(jì)念金表。”　　富爸爸也借錢，但是他盡最大的努力不成為償還貸款的那個人。他常對他的兒子和我說，好債務(wù)就是由別人替你支付債務(wù)，壞債務(wù)就是你用你自己的血汗錢支付債務(wù)。因此他喜歡可供租用的資產(chǎn)，他也鼓勵我去購買供出租的資產(chǎn)，因為“銀行給你貸款，但是你的房客會替你償還。”　　收入與支出　　　　兩本賬不僅適用于資產(chǎn)的和負(fù)債，而且也適用于收入和支出。我的富爸爸給我上的詞匯課是這樣的：“對于多數(shù)資產(chǎn)來說，一定存在一項負(fù)債，但是它們不在同一財務(wù)報表中出現(xiàn)；對于每一項支出，也都必然有收入存在，但是它們也不出現(xiàn)在同一財務(wù)報表中。”　　下面的簡單圖示會使這段話更清晰：

　　大多數(shù)人在財務(wù)方面不能走在前面，因為他們每個月都有賬單要付。這其中有電話單、稅單、電費單、煤氣單、信用卡賬單、食物賬單等等。每個月，大多數(shù)人都要先支付其他人，最后，如果他們還有錢被剩下來的話，再支付給他們自己。因此，大多數(shù)人都違反了個人財務(wù)的黃金規(guī)則，即：首先支付你自己?！　∵@就是富爸爸強調(diào)現(xiàn)金流管理和基本財務(wù)知識的重要性的原因。富爸爸經(jīng)常會說：“不能控制現(xiàn)金流的人為能夠控制其現(xiàn)金流的人工作。”

快速的則務(wù)途徑和激烈的競爭　　　　“兩本賬”的概念能被用來解釋“財務(wù)快車道”和“老鼠賽跑”的概念。有很多不同類型的財務(wù)快車道，下圖是最常見的一種，存在于債權(quán)人和債務(wù)人之間?！　　　　　∵@張圖已經(jīng)被大大簡化了，但是，如果你花時間研究它，你的大腦會看見大多數(shù)人用眼睛所不能看見的東西。研究這張圖，你將看見富人和窮人，所有者和無產(chǎn)者，債權(quán)人和債務(wù)人以及創(chuàng)造工作者和尋找工作者之間的關(guān)系。　　這就是快速的財務(wù)途徑，你已經(jīng)在路上了

　　在這種情況下，債權(quán)人會說，“由于你的良好信譽，我們愿意為你提供賬單合并貸款”或者“你愿意開一個信用賬戶，以防你在未來需要一些額外的錢時用它嗎？”　　你知道這個區(qū)別嗎？　　　　兩本賬之間的貨幣流動路徑就是我的富爸爸所說的“財務(wù)快車道”，也是“財務(wù)生活中的老鼠賽跑”。一者存在，則另一者必然存在。因此，我們至少擁有兩個財務(wù)報表。問題是，哪一個報表是你的？哪一個報表是你想要擁有的呢？　　我的富爸爸經(jīng)常告訴我，“如果現(xiàn)金流管理是問題所在，那么掙再多的錢也不能解決問題”，以及“了解財務(wù)數(shù)字力量的人能夠控制那些不了解這種力量的人。”　　因此，尋找你自己的財務(wù)快車道的第二步是“控制你的現(xiàn)金流”?！　∧阈枰聛恚贫ǔ鲇媱?，以便控制你的消費習(xí)慣，最小化你的債務(wù)和負(fù)債。在你試圖增加你的收入之前，應(yīng)量入為出?！　∪绻阈枰獛椭?，請向有資格的財務(wù)計劃師尋找?guī)椭?。他或她能夠幫助你制定出一個計劃，按照這個計劃，你能夠改進你的現(xiàn)金流并開始首先支付你自己?！　〔扇⌒袆印　　　?．復(fù)習(xí)上一章要求你做的財務(wù)報表?！　　　?．確定你現(xiàn)在的收入來自現(xiàn)金流象限的哪一個象限?！　　　?．確定你希望在五年后你的大部分收入來自哪個象限?！　　　?．開始你的現(xiàn)金流管理計劃：　?。?）首先支付你自己?！　哪愕拿糠莨べY或其他來源的每份收入中拿出一個固定份額，把這筆錢存在投資儲蓄賬戶中。一旦你的錢被存入這個帳戶，就永遠(yuǎn)不要取出它，直到你準(zhǔn)備用它投資時為止?！　∽ＹR你！你已經(jīng)開始管理你的現(xiàn)金流了?！　。?）集中精力減少你的個人債務(wù)　　下面是一些簡單而且能夠用于減少和消除你的個人債務(wù)的提示?！　√崾?：如果你有多個信用卡則　　①取消你所有的信用卡，只留下1到2個?！　、谀銓ΜF(xiàn)在擁有的這一到兩張信用卡中的任何新負(fù)債都必須在每月底消除。不要再借入任何長期債務(wù)。　　提示2：每月多掙150～2O0美元。因為你現(xiàn)在已經(jīng)變得越來越有財務(wù)知識，因此應(yīng)該比較容易做到。如果你不能每月創(chuàng)造出額外的150～200美元收入，那么實現(xiàn)財務(wù)自由可能只是一個幻想。　　提示3：用這額外的150～2O0美元對你的信用卡中的一張進行每月支付?，F(xiàn)在你的支付額是你的最小支出加上這張信用卡上的150～2O0美元。　　對所有其他到期信用卡只付最小額。通常人們對他們所有的信用卡每月都盡力多支付一些，但是令人奇怪的是，這些卡永遠(yuǎn)都還不清?！　√崾?：一旦第一張信用卡被還清了，就用原來償還這張信用卡的錢去償還你的另一張卡?，F(xiàn)在你的支付額是第二張信用卡的最小到期額加上你以前每月支付給第一張信用卡的全部金額?！　±^續(xù)這個過程去還清你的所有信用卡和其他消費信貸，你每付清一筆債務(wù)時，就把原來用來支付這筆債務(wù)的全部金額用于你的下一筆債務(wù)的償還上。你會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)你還清這筆債務(wù)后，你正在支付的下一筆債務(wù)的月清償金額將會增加?！　√崾?：一旦你的所有信用卡和其他消費貸款都被還清，那么請繼續(xù)對你的汽車和住房支付實施這個過程。如果你遵循這個過程，你將驚奇地發(fā)現(xiàn)，你用更短的時間清償了你所有的債務(wù)。大多數(shù)人能在5～7年內(nèi)還清全部債　　提示6：你現(xiàn)在沒有任何債務(wù)了，因此把用于支付你的最后一筆債務(wù)的月金額用于投資建立你的資產(chǎn)項目。　　　　　　看，就是如此簡單。