什么是理財？
根據(jù)百度百科的定義，理財指的是對財務（財產(chǎn)和債務）進行管理，以實現(xiàn)財務的保值、增值為目的。
理財是絕大多數(shù)人關心的話題
經(jīng)常會有投保人問：我想理財，你看看有什么合適的保險推薦嗎？
理財，也會被大眾認為是保險的功能。甚至早些年，人們對于保險的認識停留在保險是用來理財?shù)碾A段。
前幾年的保險形態(tài)，以分紅險、返還型兩全險、養(yǎng)老險等居多。哪怕是壽險、重疾，掛上分紅兩個字，也會讓人覺得好像占了很大便宜似的，銷量劇增。至于買到的和自己的預期是不是一樣，到底能分多少錢，則很少有人去深究了。
今天，就來說一下，理財型的保險要怎么選呢？
保險功用是來轉移風險用的，比如說重疾險主要是用來轉移發(fā)生重大疾病時的收入損失；醫(yī)療險主要是用來轉移住院的醫(yī)藥費用支出；意外險主要是用來轉移發(fā)生意外事故時候的身故/傷殘或者醫(yī)療費用的。
而我們認識中的理財險，也有著不同分類。雖然保險帶有理財功能，但是，它的主要功能依然是轉移風險，而不是理財。
保險的主要功能是轉移風險
我們既然選擇保險，一定是它可以解決我們所要面對的某項風險。
如果單純的想理財或者存錢，保險并不能達到你的目的。
理財?shù)谋ｋU，其實只是一個籠統(tǒng)的分類，具體來說，分紅壽險、帶分紅的兩全險、年金保險、養(yǎng)老年金保險等都可以說是理財險?？墒?，這些保險只是某些產(chǎn)品兼?zhèn)淅碡敼δ埽瑓s不是主要用來理財?shù)摹?/span>
壽險、重疾、年金保險都可以帶有分紅，但是，分紅只是它們的次要作用。
分紅險在《人身保險實務》中這樣解釋：分紅保險，保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人分配的人身保險。
分紅保險保費計算中，保單預定利率、預定死亡率及預定費用的假設較為保守，均附加了較大的安全系數(shù)，因而保費相對較高。
保險公司在宣傳分紅的時候，會說將可分配盈余的70%分給投保人，這個比例看起來很大，但它并不是指保險公司利潤的70%。
分紅分配規(guī)則
什么叫可分配盈余呢？
就是我房租、水電、人工、社保等等一系列的支出全都扣除，賺到的錢（實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余）比我預期的多，多的這部分才能分。
分紅的比例一般按照保險公司每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例來分。多是在3%左右。
分紅的標準是什么呢？很多人都知道保險有分紅，可是怎么分的并不明白。
分紅的標準只有一個，現(xiàn)金價值！
投保人的年交保費，扣除附加保費（業(yè)務員傭金、經(jīng)營成本、預留利潤）、純保費（風險保費、儲蓄保費）等等，最后的現(xiàn)金價值，才是分紅的唯一標準。
我們知道，現(xiàn)金價值一般比較低。
比如：
某公司壽險（分紅型）附加提前給付重疾，被保人男性，31周歲，壽險、重疾保額9萬元，20年繳費，保障為終身，年交保費為3377.12元。
某壽險（分紅型）附加提前給付重疾
第一年末的時候，壽險現(xiàn)金價值360元，重疾現(xiàn)價值49元，合計409元，按3%的比例來分紅，第二年分紅的也就是12.27元。
這點分紅，可以忽略不計了。
同樣是9萬元的重疾險，保障一點也不差，不帶分紅，年交保費2338.2元。
某純重疾保險
由此，我們可以看出，保障型的分紅險保費明顯要高于純重疾險，且高出很多，而分到的紅利又確實很少。大家想要購買的時候請慎重考慮，如果只是出于賺取收益的目的，其實是不推薦！
說到年金產(chǎn)品，其實這是一個很大的話題。那我們就簡而化之，說說核心問題吧。
選擇年金產(chǎn)品，依然第一要考慮的問題是，我買這種產(chǎn)品干什么？它可以幫我解決什么問題？
解決問題
最常見的說法就是，孩子的教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金。不管是哪種，奉勸大家一定要在做好基礎保障的情況下再選擇年金。
意外與疾病這樣的風險，不知道哪天來。而教育、婚嫁、養(yǎng)老等等，都是到了特定的時間才需要這筆錢。有，生活固然美好，沒有，卻并不致命，但重疾和意外則不一樣。
市場上的年金產(chǎn)品，也是五花八門，有長期的、短期的，帶賬戶的、不帶賬戶的，都聲稱可以解決教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等問題。
年金產(chǎn)品的本質就兩個字 "給錢"！那么，我們選擇年金的唯一標準也就簡單了，誰給的錢多，就選誰。當然，也要考慮一下實際錢的用途。那種只在賬戶里趴著不動才能到幾百萬的，沒有任何意義。
關于年金產(chǎn)品，我們以規(guī)劃養(yǎng)老為例，可選擇的有保障為終身的普通年金（帶萬能賬戶）和養(yǎng)老型年金（不帶萬能賬戶）。
以37歲女性為例，年交2萬元，交費期為5年，加上萬能賬戶，共交100100元，假設被保險人85歲身故：
A款年金在被保險人生前可保證領取85595.94元；
B款年金在被保險人生前可保證領取199800元；
C款養(yǎng)老年金被保險人生前可保證領取244374元。
A款產(chǎn)品加上分紅，可以領到的錢肯定高于85595.94，按中檔收益算，應該和B款的固定領取不會相差太多。但是，我們注意到A款產(chǎn)品前期領取較少，且萬能賬戶保底利率為1.75%，綜合算下來，與B款最終領取到的養(yǎng)老金有很大差距。
萬能賬戶的保證利率也是值得關注的，建議選擇最高的。保證利率是寫在合同里的，保底利率之上收益則是不保證的。而就目前市場來說，最低的1.75%，最高的3%。未來幾十年，金融形勢如何誰也不能預知，還是把收益寫進合同感覺踏實。
A、B兩款產(chǎn)品雖然都為保障終身，但是由于保單5年后即可返還保費，返還到萬能賬戶的錢投保人就能自行支配了，是否能存下來作為養(yǎng)老金，則不得而知。
雖然按中檔利益算，最后的身故總利益都在58、59萬，但前提是這么多年所交的錢，放在萬能賬戶里一分不動，才能有這個好看的數(shù)字。如果這筆錢是準備的養(yǎng)老金，60歲以后就需要年年支取了，那么最后的身故總利益是只不過是一個漂亮的數(shù)字罷了。
C款養(yǎng)老金，不帶萬能賬戶，但是預定利率較高，可以保障被保險人從60周歲以后每年領取9939元，直至終身。身故后還有18.3萬元的身故金，從養(yǎng)老的角度來說，三款產(chǎn)品之中C款最適合做為養(yǎng)老金使用。
以上這個案例只是選擇養(yǎng)老金，如果是教育金、婚嫁金等，則有其他相應方案了。
經(jīng)常聽到有些業(yè)務員在勸客戶買金的時候說，年金產(chǎn)品可以強制儲蓄，到XX年的時候能存下XX萬。加上萬能賬戶的利滾利，本金可以翻N倍等等。
我覺得對于投保人來說，如果只被高息利誘，沒有完全明白保險責任，是不適合配置年金產(chǎn)品的。尤其是參加一些產(chǎn)說會，腦袋一熱就簽單的，更是要不得。
我遇到很多客戶，買了年金保險，但是什么時候可以領錢，能領多少是并不清楚的，只是以為又有保障又有收益，當真正了解了保險責任以后，就覺得不合適了。繼續(xù)交錢很心塞，退保損失更大，可以說是進退兩難了。
當你把錢存到保險公司的時候，能獲得的是長期、穩(wěn)定的收益。不過有監(jiān)管的紅線在那框著，收益不會過高，4.025%也就是最高了，還很快就會停售。一般大公司的年金產(chǎn)品預定利益肯定也到不了4%。
但是，一旦把錢放到保險公司，意味著流動性就差了很多。要讓年金保險的現(xiàn)金價值超過本金，一般都要等過了交費期幾年，甚至時間更長。
因此，年金保險并不是要解決理財?shù)膯栴}，它解決的是支出性風險。養(yǎng)老和子女教育是剛性支出，并且沒有時間彈性，在有能力的情況下，給自己或者家人規(guī)劃一個確定的未來是有必要的。
不過，在選擇產(chǎn)品之前，一定要問自己三個問題：
你交到保險公司的錢，是不可以輕易拿回來的，你接受嗎？
你選擇產(chǎn)品，可以解決你的問題嗎？
3在同類產(chǎn)品之中，是性價比最優(yōu)嗎？
錢入保險深似海，從此返本是路人，購買理財保險，你真的想好了嗎？
