2020年，在新冠疫情暴發(fā)期，很多的人失去了工作，失去了收入來源；2021年，教培行業(yè)“雙減”的出臺，又讓一批年輕人不得不面臨重新選擇職業(yè)的難題。
在這些艱難的時刻，如果你沒有足夠的資金儲備，就會面臨著生存的危機。車貸、房貸拿什么還？房租來自哪里？日常的生活開銷如何解決？
就算你有著一定的財富積累，如果資產(chǎn)配置不當(dāng)，同樣也會讓你遭遇沒錢可花的境地。手里有房產(chǎn)，但短期內(nèi)不一定能變現(xiàn)；持有的股票和權(quán)益類基金，流動性好，但卻不一定處在一個好的變現(xiàn)時機。
要想避免流動性危機，最好的辦法還是要留足應(yīng)急準(zhǔn)備金。
提高應(yīng)急準(zhǔn)備金倍數(shù)
通常而言，普通家庭對于未來較長期的現(xiàn)金流需求很難估算，但對于短期的現(xiàn)金流需求，我們可以關(guān)注某些指標(biāo)，比如“應(yīng)急準(zhǔn)備金倍數(shù)”，也就是現(xiàn)金或現(xiàn)金管理工具占家庭月支出的倍數(shù)。通常理財師推薦的“倍數(shù)”是3～6倍。鑒于當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境，我們建議應(yīng)急準(zhǔn)備金不低于家庭月支出額的6倍。
以長三角地區(qū)大型城市普通工薪家庭為例，如果其每月的支出為5000元，那么家庭應(yīng)急保障金應(yīng)保持在15000元至30000元比較合適，而我們的建議是不低于30000元。。
之所以要將“應(yīng)急準(zhǔn)備金倍數(shù)”定在合理區(qū)間的上限，主要是為了讓我們能夠更充分地應(yīng)對一些不利局面。比如今年“雙減”政策出臺之后，教培行業(yè)大面積裁員，不少人失去了收入來源。如果他們沒有足夠的應(yīng)急準(zhǔn)備金，又不能在短期內(nèi)找到工作，就會陷入現(xiàn)金流枯竭的境地。
如果你面臨著潛在的失業(yè)風(fēng)險，而且所屬行業(yè)求職比較困難，你就應(yīng)該進一步加大應(yīng)急準(zhǔn)備金的倍數(shù)。當(dāng)應(yīng)急準(zhǔn)備金倍數(shù)達到12倍，即便找新工作的時間長達1年，你也不需要動用其他資產(chǎn)。
當(dāng)然，現(xiàn)金儲備金倍數(shù)也不宜太高，因為現(xiàn)金理財產(chǎn)品的收益率是所有產(chǎn)品中最低的，不利于資產(chǎn)的增值。目前，各家銀行都推出了品種繁多的現(xiàn)金理財產(chǎn)品，年化收益率普遍在2.5%~3%。
現(xiàn)金資產(chǎn)應(yīng)覆蓋短期債務(wù)
在家庭理財中，短期債務(wù)主要包括信用卡還款、向親朋好友借的錢、網(wǎng)絡(luò)借貸等等，大多數(shù)情況下都是出于應(yīng)急考慮而借用的資金，需要在短期內(nèi)歸還。
在這里，我們首先要了解一個概念，即債務(wù)償還比例，它的公式如下：
債務(wù)償還比例=家庭每月償還債務(wù)的總額/每月稅后的收入總額
它反映的是家庭的債務(wù)償還情況，包括我們的房貸、車貸等還款安排是否合理。一般而言，家庭債務(wù)償還比例小于35%比較合理，這個比例越接近零，表明家庭債務(wù)風(fēng)險越低，你的生活品質(zhì)也越有保障。
如果家庭的債務(wù)償還比例不夠合理，那就需要減少消費，或者等到家庭收入增加之后再增加消費支出。
特別需要注意的是，信用卡借款、網(wǎng)絡(luò)借貸等短期債務(wù)，到期就必須歸還。如果手中現(xiàn)金類資產(chǎn)不足，要么需要借新債還舊債，最終落入債務(wù)陷阱而無法自拔；要么動用投資資金，即便是碰到市場行情不好的時候，也只能忍痛“割肉”。
當(dāng)我們刷卡消費時，不能只圖一時爽快使勁“買買買”，而要考慮自己的工資卡中有多少錢能用來還款，如果錢不多，就應(yīng)該更加理智地消費。
