《經(jīng)濟(jì)日報》
編者按 成立10周年的中國民生銀行在中國銀行業(yè)發(fā)展歷史上創(chuàng)下了令業(yè)內(nèi)外嘆服的成績：快速擴(kuò)張、不良資產(chǎn)率低于2%、成為中國股票市場上重要的藍(lán)籌股……
民生銀行如何在短短的10年內(nèi)取得這樣的成績，這是人們所關(guān)心的，它的發(fā)展對其他銀行的改革有什么樣的借鑒意義，帶著這些問題筆者走訪了民生銀行。
追溯民生銀行的發(fā)展路程，我們發(fā)現(xiàn)，“以市場為導(dǎo)向、以創(chuàng)新為靈魂”的企業(yè)文化是民生銀行發(fā)展的根本動力，正是在這一原動力的推動下，民生銀行才有了一系列體制的創(chuàng)新、管理的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新，并在越來越激烈的中外銀行業(yè)的競爭中保持了較強(qiáng)的競爭實力及旺盛的活力。
在同民生人的接觸中，筆者感受到強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識和勇于實踐的精神，正是這種精神使民生銀行從一家小銀行成長為海內(nèi)外知名的金融企業(yè)，并不斷向經(jīng)叔平董事長提出的“百年老店”的目標(biāo)靠近。
在民生銀行的10年發(fā)展史中，最重要的兩次技術(shù)創(chuàng)新就是數(shù)據(jù)大集中和八大系統(tǒng)———
兩次影響深遠(yuǎn)的技術(shù)創(chuàng)新
目前，全球銀行業(yè)的發(fā)展正在呈現(xiàn)專業(yè)化程度越來越高、技術(shù)支持越來越強(qiáng)的特點。有人將技術(shù)水平比喻為銀行的裝備，誰在技術(shù)上領(lǐng)先一步，就意味著誰在產(chǎn)品開發(fā)上占有先機(jī)。
2001年11月，民生銀行實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，將全行所有業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)處理均集中在總行一臺主機(jī)中，它被譽(yù)為民生銀行第一次技術(shù)革命。通過數(shù)據(jù)大集中，總行各業(yè)務(wù)部門、各分支行的存款、貸款、同業(yè)拆借、不良資產(chǎn)等業(yè)務(wù)動態(tài)數(shù)據(jù)，都被實時監(jiān)測和跟蹤，尤其是對分支行反常或異常變動的數(shù)據(jù)信息的檢測和跟蹤，可以達(dá)到及時防范和化解潛在風(fēng)險的目的。數(shù)據(jù)大集中對民生銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、正確決策和內(nèi)部科學(xué)管理起到了極大的推動作用。
數(shù)據(jù)大集中使民生銀行分散于全國各地的浩如煙海的信息集中到一起，但如何有效地分析、使用和管理這些信息成為接踵而來的問題，為此，民生銀行隨后開始了被譽(yù)為第二次技術(shù)革命的“八大系統(tǒng)”的建設(shè)，實現(xiàn)基礎(chǔ)管理能力再造。
“八大系統(tǒng)”(客戶信息管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)、風(fēng)險評價系統(tǒng)、業(yè)務(wù)定價系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、行員培訓(xùn)系統(tǒng)和客戶經(jīng)理管理系統(tǒng))著眼于建設(shè)銀行內(nèi)部管理的基本要素，圍繞業(yè)務(wù)計劃和業(yè)績監(jiān)控、信貸評估與監(jiān)控、客戶關(guān)系與服務(wù)、全行人員管理和開發(fā)等對銀行的專業(yè)化管理及5年發(fā)展戰(zhàn)略實施等至關(guān)重要的因素展開。民生銀行邀請國際著名的管理咨詢公司科爾尼公司擔(dān)任“八大系統(tǒng)”項目和整體轉(zhuǎn)型工作的戰(zhàn)略合作伙伴，八大系統(tǒng)的規(guī)劃工作于2002年第四季度正式展開。
八大系統(tǒng)顯示了民生銀行在科技、管理等方面的領(lǐng)先地位。“八大系統(tǒng)”已于2004年在行內(nèi)逐步上線，它不僅為民生銀行的未來發(fā)展提供了重要的技術(shù)保障，也對中國銀行業(yè)的發(fā)展有示范作用。八大系統(tǒng)的建設(shè)，使民生銀行從傳統(tǒng)的管理走向現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)管理?！ ?nbsp;
公司治理結(jié)構(gòu)是快速發(fā)展的根本。董事長經(jīng)叔平表示：“民生銀行是國內(nèi)現(xiàn)有金融企業(yè)中所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離最徹底的，銀行的所有權(quán)屬于全體股東，民生銀行的經(jīng)營權(quán)屬于行領(lǐng)導(dǎo)班子，重大的投資活動則必須通過董事會或股東大會的批準(zhǔn)。正因為如此，民生銀行始終沿著一條清晰的脈絡(luò)向前發(fā)展?！?nbsp;
公司治理結(jié)構(gòu)奠定發(fā)展基礎(chǔ)
在今天的銀行業(yè)改革中，建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)毫無疑問是一個最重要的內(nèi)容，并成為中國所有商業(yè)銀行改革的目標(biāo)。
作為一家完全由民營資本入股的股份制商業(yè)銀行，民生銀行在成立之初就具有清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系。2000年在A股成功上市以后，民生銀行為進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，其董事會于2001年1月通過了《中國民生銀行法人治理結(jié)構(gòu)基本框架》，進(jìn)一步保證了權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)各司其職，各負(fù)其責(zé)，為建立科學(xué)的激勵約束機(jī)制和實行科學(xué)化管理奠定了基礎(chǔ)。
目前，民生銀行公司治理結(jié)構(gòu)已基本完善，建立起了包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層各負(fù)其責(zé)、相互獨立的組織結(jié)構(gòu)；民生銀行董事會下設(shè)有5個專門委員會：戰(zhàn)略發(fā)展及風(fēng)險管理委員會、審計委員會、關(guān)聯(lián)交易委員會、提名委員會、薪酬與考核委員會，這5個專門委員會的成立增強(qiáng)了公司決策的科學(xué)性和有效性。
在這一公司治理框架下，民生銀行行長董文標(biāo)將自己明確定位于職業(yè)經(jīng)理人，他的職責(zé)是將銀行經(jīng)營好，為股東創(chuàng)造利潤。這種明確的職業(yè)定位使董文標(biāo)提出了“開動腦筋辦銀行、規(guī)規(guī)矩矩辦銀行、扎扎實實辦銀行”的經(jīng)營理念。
開動腦筋辦銀行是解決視野和境界，要求不斷有創(chuàng)新的激情；規(guī)規(guī)矩矩辦銀行是解決管理的科學(xué)性和遵守行業(yè)及慣例的規(guī)范性問題，要求守法；而扎扎實實辦銀行是要做精做實。這種角色和觀念的轉(zhuǎn)變，是民生銀行成為真正的商業(yè)銀行的基礎(chǔ)。
回顧民生銀行10年的發(fā)展歷史，董文標(biāo)表示：“民生銀行快速發(fā)展最根本的原因，在于建立了良好的公司治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行了管理創(chuàng)新。從根本上說，發(fā)展是一個決策效率問題，如果有科學(xué)、高效的決策過程，健康快速的發(fā)展應(yīng)該是順理成章的事情。”文/曉荷
在民生銀行，制度創(chuàng)新可謂是層出不窮，但其中一些創(chuàng)新，如審貸分離的獨立評審制度、獨立稽核制度、等級行制度等，在民生銀行的發(fā)展中發(fā)揮了關(guān)鍵性的作用。伴隨著這些制度創(chuàng)新，民生銀行在國內(nèi)銀行業(yè)中首家涌現(xiàn)出首席信貸官、首席稽核員、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家……并逐漸培養(yǎng)起一批思維活躍、具有明顯專家特色的管理團(tuán)隊。
制度創(chuàng)新帶來活力
在民生銀行內(nèi)部，制度創(chuàng)新的步伐一天都沒有停止過，而它所選擇的已不是零打碎敲式的局部創(chuàng)新，而是公司整個系統(tǒng)的創(chuàng)新。
獨立信貸評審制度是民生銀行所有制度改革中最重要的一次改革。獨立評審制度簡單地說，就是將以往掌握在地方各級行長手中的貸款審批權(quán)集中到總行的專家評審小組手中，行政權(quán)力完全退出審貸流程。隨著民生銀行獨立評審制度的推行，民生銀行總行專門設(shè)立了信貸評審部，并向北京、上海、廣州等多個城市的分支機(jī)構(gòu)和個人按揭中心派駐由總行信貸評審部垂直領(lǐng)導(dǎo)的各級授信評審部及信貸審查官，這些人員主要是經(jīng)驗豐富、了解銀行業(yè)經(jīng)營的、熟悉企業(yè)的專家型人才，他們隸屬于民生銀行總行，與分行沒有人事和經(jīng)濟(jì)利益上的聯(lián)系，專職負(fù)責(zé)對授權(quán)范圍內(nèi)的授信項目進(jìn)行審批，從而實現(xiàn)了真正意義上的審貸分離。民生銀行首席信貸執(zhí)行官、行長助理趙品璋曾表示，“我一簽字就意味著上千萬的貸款要從民生銀行發(fā)放出來，責(zé)任的確重于泰山，我不得不‘如履薄冰’”，在這里我們已看不到什么權(quán)力，而是感到責(zé)任重大。
獨立評審制是民生銀行控制信貸風(fēng)險管理體制的重大突破，使民生銀行與國際授信體系進(jìn)一步接軌，并從根本上促進(jìn)了資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)化。從2002年開始，民生銀行的不良資產(chǎn)率一直保持在2%以下，這在國際上也是很好的水平。
如果說獨立評審制度為貸款在發(fā)放以前筑起了第一道風(fēng)險“防火墻”，那么民生銀行在國內(nèi)首創(chuàng)的獨立稽核制度，則是為已發(fā)放的貸款再加上一道“防火墻”。為了防范風(fēng)險，民生銀行在推行獨立信貸評審制度后，又于2004年分別向華北、華東、華南等中心區(qū)域派駐了首席稽核檢查官，開始全面推行獨立于各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)、由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)的稽核管理新體制。以設(shè)置和派駐區(qū)域首席稽核檢查官為標(biāo)志的新稽核體制改革，使民生銀行在內(nèi)控機(jī)制和防范風(fēng)險方面突破了舊有的管理模式。民生銀行目前有60名稽核檢查官，他們已延伸到民生銀行在全國范圍內(nèi)的多家分行和支行。
等級行制度則是民生銀行在激勵制度方面進(jìn)行的一次大膽的創(chuàng)新。民生銀行的等級行制度按照利潤、費(fèi)用、風(fēng)險、內(nèi)控等綜合指標(biāo)來推行，打破了行政和一般意義上的分行支行概念。按照民生銀行的等級行制度，各項指標(biāo)好的行，哪怕是支行一級的，也可以與分行的地位相等。這一激勵制度，極大地調(diào)動了分支行的積極性，同時培養(yǎng)出一個善于戰(zhàn)斗、極具戰(zhàn)斗力的團(tuán)隊。以民生銀行北京管理部原首體支行行長肖瑞彥為例，他進(jìn)入民生銀行時只是一個普通的信貸員，但在短短幾年時間內(nèi)，他成長為民生首體支行的行長，并創(chuàng)下年利潤上億，人均利潤過百萬，各項指標(biāo)均保持較好水平的輝煌成績。盡管當(dāng)時他僅僅是一個支行行長，但他的行員級別和待遇與總行的一些副行長相當(dāng)。
當(dāng)然，在民生銀行的制度創(chuàng)新中，值得關(guān)注的還包括“三卡工程”、“兩率改革”等與員工培訓(xùn)和福利密切相關(guān)的制度改革。
自2000年擔(dān)任民生銀行行長以來，董文標(biāo)坦言，其主要抓的工作就是制度創(chuàng)新，“因為它是創(chuàng)新之本，沒有制度創(chuàng)新，就沒有核心競爭力?！?br>
正是這一系列制度創(chuàng)新為民生銀行的發(fā)展注入了源源不斷的動力。文/王偉
在民生銀行，創(chuàng)新的落腳點就是產(chǎn)品和市場，正如董文標(biāo)行長所說：“一切創(chuàng)新最終是為了服務(wù)于產(chǎn)品創(chuàng)新，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒有市場，就更沒有發(fā)展，民生銀行的高速發(fā)展應(yīng)該受益于我們層出不窮的產(chǎn)品創(chuàng)新”。
創(chuàng)造更多的產(chǎn)品滿足市場需求
在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，民生銀行可謂層出不窮。從買方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、外匯票據(jù)買斷業(yè)務(wù)到保理業(yè)務(wù)、民生集團(tuán)網(wǎng)，再到賬戶信息即時通、住房二次抵押貸款以及個人委托貸款……不斷推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高了民生銀行的核心競爭力，凸顯了民生銀行的服務(wù)特色，樹立起民生銀行良好的市場形象，強(qiáng)化和提升了民生銀行的品牌內(nèi)涵。
為了全面推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，民生銀行成立了專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新的新產(chǎn)品認(rèn)定委員會，對新產(chǎn)品進(jìn)行全面評估認(rèn)定，以確認(rèn)創(chuàng)新產(chǎn)品的運(yùn)行效率及產(chǎn)生的社會效益，并制定相應(yīng)的獎勵政策，加大對新產(chǎn)品開發(fā)的激勵。民生銀行全力推出的集團(tuán)網(wǎng)、貴賓卡、網(wǎng)上開證等服務(wù)面廣、使用率高的產(chǎn)品品牌，已形成民生銀行獨具特色的、有市場競爭力的金融產(chǎn)品體系。
在宏觀調(diào)控最為緊張的2004年，銀行信貸規(guī)模緊縮，在貸款收縮的情況下，民生銀行公司業(yè)務(wù)(對企業(yè)服務(wù))的利潤卻不降反增，這得益于民生銀行推出的民生財富————企業(yè)財務(wù)革新計劃。以電力行業(yè)為例，民生銀行公司部總經(jīng)理馮劍松在研究了中國電力行業(yè)的特點之后，發(fā)現(xiàn)煤電矛盾一直是電力市場的矛盾焦點。針對這一矛盾，民生銀行一方面向電力企業(yè)提供增值服務(wù)，將其采購業(yè)務(wù)、電費(fèi)收取業(yè)務(wù)、煤電交易支付等等攬到手中；另一方面專門針對電廠推出煤電票據(jù)服務(wù)，這不僅降低了煤炭企業(yè)的財務(wù)成本，同時煤炭企業(yè)還從民生銀行獲得了資金支持用于技術(shù)改造。這一服務(wù)模式實施之后不僅得到客戶的歡迎，也取得了驚人的效果，民生銀行在2004年一年間在50個煤礦推行它的行業(yè)金融服務(wù)方案，光存款就增加了50個億，而電力企業(yè)也增加了23億存款。
從2004年開始，為應(yīng)對銀行業(yè)競爭的新形勢，民生銀行開始進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其公司業(yè)務(wù)(對企業(yè))和零售業(yè)務(wù)(對個人)都開始進(jìn)行大力調(diào)整，公司業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向針對不同行業(yè)、不同企業(yè)提供全方位、個性化金融服務(wù)方案；零售業(yè)務(wù)則大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸、信用卡、個人理財?shù)确矫妗?nbsp;
隨著民生銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加大零銷業(yè)務(wù)的拓展已成為民生銀行未來發(fā)展的重點。在綜合國內(nèi)外幾十種房貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，民生銀行推出了住房按揭套餐—————民生家園1＋3、移動按揭等在住房按揭市場上掀起營銷風(fēng)暴的產(chǎn)品，“一筆民生款，一生好住房”的理念也隨著民生住房按揭業(yè)務(wù)的推廣而深入人心。
據(jù)民生銀行零售銀行部副總經(jīng)理高峰介紹，目前他一方面在大規(guī)模招聘銷售人員，另一方面從花旗等知名銀行引進(jìn)高級人才從事理財產(chǎn)品的開發(fā)、銷售和培訓(xùn)，可以預(yù)見，民生銀行將在個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域帶來更多更好的產(chǎn)品。文/本報記者 趙曉強(qiáng)
背景
1996年，一家主要由非公有制企業(yè)入股的商業(yè)銀行———中國民生銀行誕生了。有人將其喻為“中國金融改革的試驗田”，因為當(dāng)時金融業(yè)的改革剛剛開始，經(jīng)叔平先生提出：先辦一家小銀行試試看，目標(biāo)是把這個銀行辦成名副其實的商業(yè)銀行，如果辦得好，就說明這個路子可以走得通，如果不行，那么作為一家小銀行也不會對經(jīng)濟(jì)造成決定性的影響。接著，民生銀行獲得了國務(wù)院的批復(fù)，一家極具特色、同時也肩負(fù)著金融改革使命的商業(yè)銀行誕生了。
盡管這是一塊試驗田，但民生銀行的董事長經(jīng)叔平立下規(guī)矩：民生銀行要真正按照商業(yè)銀行的規(guī)則運(yùn)作，真正經(jīng)受市場的洗禮，并且要努力辦成像花旗、匯豐那樣的百年老店！
10年來，民生銀行在這塊金融改革的試驗田上，積極探索、大膽創(chuàng)新、勇敢進(jìn)取，取得了輝煌的成績：平均每年以超過50%的速度發(fā)展，近年來，其不良資產(chǎn)率一直低于2%！
截至2005年三季度，中國民生銀行總資產(chǎn)規(guī)模突破5000億元，不良貸款率仍保持在2%以下。據(jù)2004年出版的英國《銀行家》雜志公布，按一級資本等項指標(biāo)綜合排序的全球前1000家商業(yè)銀行中，中國民生銀行位列第310位。據(jù)2005年英國《銀行家》雜志公布，在亞洲200家銀行中按總資產(chǎn)排名，民生銀行位列第28位。
