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彭帥 北京中倫文德（成都）律師事務所
楊志敏 四川法奧律師事務所
閱讀提示：從今年6月1日起，商業(yè)車險改革在黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶和青島六個地區(qū)展開試點。從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏和新疆等12個保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險改革試點范圍。作者楊志敏個人微信號：18109050936。
伴 隨著商業(yè)車險改革的推進，ABC三套車險條款將退出歷史舞臺，主險條款［1］全國統(tǒng)一 。
新的商業(yè)三者險條款（下文簡稱為新條款），有利于更好地保護被保險人利益，有利于解決司法審判實踐中反映出來的突出問題以及社會反響強烈的熱點問題。其內(nèi)容表述更為規(guī)范，結構更為合理。具體到條款的含義，諸如 “ 開車撞了自家人，撞了也白撞 ” 等困惑將得到解決；“指定駕駛人”、“指定區(qū)域” 的 “雙指” 概念亦將不復存在……
然而遺憾的是，有明顯違反公平原則的條款［1］仍然未能得以修改：主車與掛車發(fā)生保險事故時，賠償金額總和仍以主車的責任限額為限。
條款重大變動及解讀
變動一：刪除 “ 駕駛證有效期屆滿，駕駛證未審驗 ” 免責條款。
解讀：按新條款規(guī)定 “ 駕駛證有效期屆滿，駕駛證未審驗 ”，可獲賠償。但以上情況一旦落入“超過機動車駕駛證有效期一年以上未換證 ”等情況時，即同時屬于機動車駕駛證注銷的情形，［3］保險人仍可依據(jù) “駕駛證被注銷期間” 而免責。
變動二：刪除 “ 依據(jù)法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車”免責條款。
解讀：對于 “實習生單獨上高速 ”［4］等現(xiàn)象，導致司法裁判嚴重不統(tǒng)一的現(xiàn)象得以解決，實習上單獨上高速等情況明確可獲賠償。
變動三：刪除 “ 被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶 ” 免責條款。
解讀：新條款之中，“拖帶” 明確屬于保險賠償?shù)姆秶?。實踐中，因 “ 拖帶 ” 而產(chǎn)生糾紛較少，即使該條款未刪除，依然因其是否屬于《中華人民共和國保險法》規(guī)定的無效條款而備受爭議。
變動四：被保險人的家庭成員的人身傷亡可獲賠償；被保險人允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡可獲賠償。（被保險人及駕駛人仍然是保險人免責人員范圍）
解讀：新條款明確了 “ 家庭成員人身傷亡 ” 的可以獲得賠償。解決了舊條款家庭成員人身傷亡不賠，引發(fā)社會強烈不滿的問題。舊條款約束下，為了達到家庭成員傷亡得到賠償?shù)哪康?，出現(xiàn)諸如 “假離婚” 之類的社會現(xiàn)象。
變動五：增加 “被保險機動車被改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人未及時通知保險人，且因改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導致被保險機動車危險程度顯著增加”免責條款。
解讀：舊條款僅有保險車輛 “ 轉讓 ” 他人，未通知保險人，因轉讓導致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的免責條款，新條款增加了 “改裝、加裝、改變使用性質(zhì)” 的原因。要規(guī)避新條款的免責，做到以下兩點中的任意一點即可：一、及時通知保險人；二、加裝、改裝或改變使用性質(zhì)不導致被保險機動車危險程度顯著增加。
變動六：“ 事故發(fā)生后 ，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場 ” 改為 “……離開事故現(xiàn)場”。
解讀：此處改動雖一字之差，但實踐操作迥異。新條款施行后，只要滿足出現(xiàn)事故后未采取措施離開（不問原因）現(xiàn)場的情況，則保險人一拒律賠。［5］而在舊條款中，只要道路交通事故認定書中未認定 “逃離”，保險人幾乎不可能完成拒賠。
變動七：增加 “吸食或注射毒品” 免責條款。
解讀：適用新條款后，吸食或注射毒品情形下造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。
變動八：在總則之中，對于車上人員的定義相較舊條款更為詳細：“ 本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/span>
解讀：雖然新條款總則對車上人員的位置進行了更為明確的表述，但是與舊條款同樣沒有解決 “ 發(fā)生意外事故的瞬間 ” 中瞬間的定義。在實踐中，交通事故認定書將駕駛員采取措施的時間點作為確定事故責任的時點，而審判中，通常以發(fā)生事故后各人員所處地點來判斷此人是第三者還是車上人員，這一點將繼續(xù)成為案件爭議的焦點。
商業(yè)車險是財產(chǎn)保險行業(yè)的當家險種，消費者數(shù)量眾多且呈不斷攀升趨勢。車險條款［6］改革更是關系數(shù)以億計消費者根本利益?？傮w來說，“新條款” 利好多，各位且享受本次改革帶來的紅利。
注：
［1］《2014版商業(yè)車險示范條款》。
［2］實踐中，這一條款在部分法院也因符合條款無效的情形，不被適用。案件索引：廣東省陽江市中級人民法院（2014）陽中法民二終字第151號（2014.12.15）。
《中華人民共和國保險法》（2015修訂）第十一條 訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。
《中華人民共和國保險法》（2015修訂）第十九條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；……
《中華人民共和國合同法》第四十條 格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。
最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋(二)第九條第一款 保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款。
［3］《機動車駕駛證申領和使用規(guī)定》（公安部令123號）（2012修訂）第六十七條 機動車駕駛人具有下列情形之一的，車輛管理所應注銷其機動車駕駛證：……超過機動車駕駛證有效期一年以上未換證的……未收回機動車駕駛證的，應當公告機動車駕駛證作廢。
［4］《機動車駕駛證申領和使用規(guī)定》（公安部令123號）（2012修訂）第六十五條 ……駕駛人在實習期內(nèi)駕駛機動車上高速公路行駛，應當由相應或更高準駕車型駕駛證三年以上的駕駛人陪同……
［5］本文旨在梳理新條款的重大變動之處，是針對條款作出的解讀，不考慮因保險人未盡告知義務而使免責條款不能適用的情形。
［6］考慮到篇幅所限，我們決定將各主險條款分開解讀。希望大家提出寶貴意見，共同學習，共同進步。
核校：簡牘
