[愛卡汽車 用車 原創(chuàng)]
大家好！《車險小白系列》又和大家見面啦！在之前的文章中我們?yōu)榇蠹医榻B了玻璃險、三者險、盜搶險以及劃痕險（點擊閱讀文章）等多個險種，可是你知道嗎？有這么幾種情況，即使你買了“全險”，保險公司也一分錢都不賠！
說出來你可能不信，都買了“全險”怎么可能一分錢都不賠呢？但是這樣的事前幾天在我身邊就真實發(fā)生了，我同事李老師的車被人剮了，但是保險公司一分錢都沒有賠，這到底是為什么呢？
春節(jié)假期的一天，李老師正準備開車出去串親戚，卻發(fā)現(xiàn)自己的車很不幸地被人剮了。
機智的他慶幸自己當初買了一份“全險”，于是趕緊打電話向保險公司報案，保險公司也馬上派現(xiàn)場查勘員來查看。
現(xiàn)場查勘員發(fā)現(xiàn)，雖然保險杠上的劃痕不嚴重，但是李老師的車剛好在1月底錯過了年檢，現(xiàn)在屬于脫審狀態(tài)。按照保險公司的責任免除條款，保險公司可以不作賠償。
一、車險的分類
說到責任免除條款，我們先來回顧一下在之前文章中介紹過的車險種類。車輛保險具體可分為交強險和商業(yè)險（商業(yè)險是非強制購買的保險）。商業(yè)險包括車輛主險和附加險兩個部分，其中主險包括車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險。附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕險、不計免賠率特約條款和車上貨物責任險等多個險種。
汽車保險的分類
二、有“全險”就萬能？
人們口中通常所說的“全險”其實是一個模糊的概念，“全險”并不是指車險的所有險種都買了，缺幾個沒必要買的險種也可以稱之為“全險”，而且即使是買了“全險”，也不是任何情況下都賠的。
“全險”只是一個模糊的概念，并不是指車險的所有險種都買了。
很多人認為只要買了“全險”就可以高枕無憂，事故發(fā)生后保險公司會全額理賠，但事實上保險中存在的風險共擔原則會讓被保險人承擔部分責任和損失，即免賠額和免賠率，其目的在于約束駕駛?cè)?，減少出險概率。
并不是買了“全險”就能高枕無憂，在某些特殊情況下，發(fā)生事故后保險公司并不會全額理賠。
三、什么是不計免賠險？
不計免賠險，即車險中的不計免賠特約條款，它屬于商業(yè)附加險的一種。該險種通常是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠額部分，保險人負責賠償?shù)囊环N保險。投保后，車主不僅可以享受到按保險條款，應由保險公司承擔的那一部分賠償；還可享受到由于車主在事故中負有責任，而應自行承擔的那部分金額賠償。
通俗來講，不計免賠險的作用就是把投保人需要承擔的責任和損失，再次轉(zhuǎn)移給保險公司，使駕駛員能夠得到最大程度的保障。
四、為什么要有責任免除條款？
不是所有的風險都適合或可以采用保險的方法來處理，從風險控制角度出發(fā)，保險公司設置了免除保險人責任條款，明確約定了保險人不承擔保險賠償責任的范圍，或減輕保險人保險賠償責任的情形、范圍和事由。
責任免除是指保險合同約定的，在保險責任內(nèi)予以剔除的損失和事由。保險人承擔的保險賠償責任，是指屬于保險條款列明的保險責任，且不屬于免除保險人責任的范圍。為什么一分錢都不賠？
五、責任免除包括的情況
根據(jù)保險公司的機動車綜合商業(yè)保險條款約定，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險公司均不負責賠償。
1、酒駕、毒駕等
首先當然是不能飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品，由于這個原因造成被保險機動車的損失和費用，保險公司不負責賠償。
為了我們自己以及他人的安全，一定要做到開車不喝酒，喝酒不開車。
2、故意破壞、偽造現(xiàn)場
發(fā)生事故后，如果被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，經(jīng)保險公司證實后，有權(quán)利拒賠。
當然，故意破壞、偽造現(xiàn)場和毀滅證據(jù)等做法都是不可取的，情節(jié)嚴重的話，會涉及到騙保，按照相關法律規(guī)定受到處理。
3、無證駕駛
發(fā)生保險事故時，如果駕駛?cè)藷o駕駛證，或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，被保險車輛的損失保險公司不予賠付。在駕駛證丟失期間發(fā)生車輛損失，保險公司需在車損險責任范圍內(nèi)賠付。
4、脫審車輛
發(fā)生保險事故時，如果被保險車輛行駛證、號牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗錯過年審以及檢驗不合格，所造成的損失保險公司不負責賠償。
對于未上牌的新車來說，臨牌是有時間和行駛區(qū)域限制的，而且新車保險即刻生效的只有交強險，其他商業(yè)險要等到次日零時才能生效，這個空檔期需要格外小心。
5、地震、戰(zhàn)爭等
地震及其次生災害，戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射等原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險公司不負責賠償。
由于臺風、冰雹、泥石流等自然災害導致被保險機動車受到損失，保險公司會根據(jù)實際情況進行賠償。
6、超員、超載
搭載乘客必須滿足車輛規(guī)定，不能超員、超載，否則的話，發(fā)生保險事故后造成的人員傷亡，保險公司也不負責賠償。
7、私自改裝、加裝
被保險機動車被私自轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，并且因此導致被保險機動車危險程度顯著增加，所造成的損失保險公司不負責賠償。 責任免除包括的情況（一）
8、未及時報案
當發(fā)生保險事故后，一定要及時報案（48小時以內(nèi)）。如果故意或者因為個人過失未及時報案，導致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，對于無法確定的部分保險公司不賠。
9、未經(jīng)定損擅自修車
發(fā)生保險事故并且及時報案后，一定要等到工作人員定損之后，再到保險公司指定的修理廠修車，如果未經(jīng)定損就擅自修復的話，保險公司也是不賠的。
10、附加險范圍內(nèi)
發(fā)動機進水、玻璃單獨破碎、新增設備的損失等附加險范圍內(nèi)的保險事故，不在車輛損失險的理賠范圍內(nèi)。
需要注意的是，如果發(fā)動機在水中熄火后，應該及時報案并尋求救援，切記不要再次啟動。如果由于再次啟動而導致爆缸或損壞，即使買了發(fā)動機涉水險，保險公司也是不賠的。
11、維修保養(yǎng)期間
在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，如果發(fā)生意外造成被保險機動車的損失和費用，可以向該營業(yè)場所索賠，保險公司不負責賠償。
12、車輪單獨丟失
非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，不在全車盜搶險的理賠范圍內(nèi)。
13、私接電器
由于私接電器、改裝油路等導致被保險機動車發(fā)生自燃，即使買了自燃險，經(jīng)查明原因后，保險公司也不負責賠償。
14、遭遇“熊孩子”
車身漆面被自家“熊孩子”或者家庭成員故意劃傷，那就只能自認倒霉了，這種情況不在車身劃痕損失險的理賠范圍內(nèi)。
15、絕對免賠率
在保險理賠時，根據(jù)事故的實際情況，可能會有一定的絕對免賠率。比如違反安全裝載規(guī)定，或不能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證等，都會增加絕對免賠率，這部分保險公司不賠。
編輯點評：看著了這么多，這次你應該相信“全險”并不是萬能的了吧。其實保險公司給出的免責條款有許多，文章中只是給大家列出了最有可能遇到的幾種拒賠情況。不過還是希望大家在平常用車時，能夠提高警惕，避免吃到類似的啞巴虧。
責任免除包括的情況（二）
