這幾天有一條新聞刷屏了，但是這次刷屏刷的好像有點專業(yè)，所以不少讀者朋友還是有點懵圈。
這條新聞一句話概括就是：
2019年8月，央行改革貸款市場報價利率(LPR)。2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。
這個跟你的房貸息息相關，我們就一起來了解一下。
LPR是貸款基礎利率(LoanPrime Rate)的簡稱，是指金融機構對其最優(yōu)質客戶執(zhí)行的貸款利率。
在LPR之前，我國貸款利率錨定的是中國人民銀行發(fā)布的“存貸款基準利率”。
而這個利率，是央行會根據市場情況和國家政策隨時調整決定的。
當經濟過熱需要剎車時，上調基準利率，你存錢收益多了，貸款利息高了，很簡單的邏輯就是錢流入銀行多了，而流出銀行少了。
當經濟增長低迷需要刺激經濟時，下調基準利率，那么你可能存錢的沖動就沒那么大了，而且貸款成本又不高，所以錢流入銀行少了，而流出銀行多了。
上面這張圖是十年來我國的存貸款基準利率表，從2015年至今，這個利率是一直沒有變過的。
上面講過了，央行定的存貸款基準利率，是一個參考。
那么，在這個參考之上，你的貸款銀行就跟你把房貸利率確認了。
當然了，懷揣幾百萬現金全款買房的土豪讀者們，就不用看這個了。
商業(yè)銀行可以跟客戶進行協(xié)商，根據自身和貸款客戶的資質抵押情況，把利率上下浮動。一個簡單的計算利率方法是：
房貸利率=貸款基準利率*（1 浮動比例）
以房貸為例：目前五年以上貸款基準利率是4.9%，由于國家的“房住不炒”原則，房貸利率普遍上調。假如某地首套房上浮10%，則貸款的年利率為：
首套房貸款利率=4.9%*（1 10%）=5.39%
如果購房者買入二套房，利率上浮30%，那么年利率為：
二套房貸款利率=4.9%*（1 30%）=6.39%
合同簽訂后，貸款基準利率會隨著國家政策的變化而變化，但是浮動比例保持不變。按照上面的共識，你就能很快知道你的房貸利率是怎么算出來的了。
理論上，這個問題你可以不用知道。
《莊子》里有一句話：
吾生也有涯，而知也無涯。以有涯隨無涯，殆已！
翻譯過來就是，生命是有盡頭的，而學問是沒盡頭的，你要是刨根問底會累死的。
當然，舉《莊子》這個例子只是跟大家開個玩笑而已。
畢竟，季羨林也說過一句話：
學問，不能拿有用還是無用的來衡量。
言歸正傳。
這個動因主要是利率市場化改革。
曾經13位首席經濟學家對LPR改革發(fā)表了看法，他們均認為：
LPR改革是我國深化利率市場化改革重要的一步，長期來看，將促進貸款利率下行，推動實體經濟發(fā)展。利率市場化的本質是，讓利率自由發(fā)揮在資金配置中的作用。
1、借貸雙方協(xié)商定價與因定利率
借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。
這個協(xié)商定價，在未來我覺得可行性有一定的條件，銀行也不會白白給你優(yōu)惠利率，肯定會附加一些條件，而且，借款人做為合同中的乙方，話語權不高，所以大部分的利率，應該還是各家銀行決定上浮的比例。
2、加點數值在你的剩余期限內不再改變
其實加的點數值是基于你目前的貸款利率的，未來LPR對市場的影響是很大的，所以國家利用這個來調解市場是一種必然，只是覆蓋的面擴大了，市場調控更為有效，對炒房者來說，這個因素會決定投資的成本，對經營企業(yè)的人來說，這個也會影響他們的現金流量與負債比例。
其實這個問題，早在去年發(fā)布LPR機制之際，央行便進行了表態(tài)。
2019年8月20日，央行副行長劉國強在表示：
新的LPR形成機制并不會使房貸利率下降。要堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，不將房地產作為短期刺激經濟的手段，保持個人住房貸款利率基本穩(wěn)定。
所以在回答這個問題之前，我們研究一下LPR機制。
你要知道，新的貸款利率是按照每月LPR再加上加點來確定。
央行對于此次轉換的要求是，加點數值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變。
簡單來說，新的利率有兩個量，LPR和加點。
央行規(guī)定的是按照原合同利率減去年12月的LPR，當時五年期LPR是4.8%，那就是用你原先的貸款利率減去4.8%，就是加點的數值。
比如貸款之前是4.9%，那么就是4.9%減去4.8%，新的貸款利率就是LPR加10個基點（一個基點是0.01%）。
如果有的朋友貸款之前是打折的，比如打了8折是3.92%的，就是用3.92%減去4.8%，得出來是負數，負的0.88%，新的貸款利率就是LPR (-0.88%)。
這個加點先就是固定值了，以后就不變了。
簡而言之，就是以前你的優(yōu)惠還在，以前是上浮的話，上浮的影響還是在的。
但是確定之后，你只用關注另外一個變量：LPR。
現在大家的貸款動輒就是二三十年，所以看短期沒用，無論什么專家說最近一年還是兩年是賺了還是虧了，對你來說都意義不大。
從二三十年的跨度來說，LPR機制會讓你的房貸，享受低利率趨勢帶來的紅利。
當然，低利率趨勢是否一定會發(fā)生，這誰都說不好，不過有一些新聞你可以參考。
內容你都可以不用看，下圖的新聞標題你讀三遍試試，味道就出來了。
所以，從長遠來看，你覺得房貸是升了還是降了呢？
