P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新的金融交易形式，它避開了傳統(tǒng)的借貸中間人，將借貸雙方直接連接起來，是一種個體通過獨立的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺達成借貸交易的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式。
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)及分類
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在實質(zhì)上是一種民間借貸行為。作為一種新型的民間金融模式，在具有傳統(tǒng)民間金融特點的同時，其網(wǎng)貸平臺的角色也發(fā)生了變化，不再僅限于出借人和借款人的主體身份，一些P2P網(wǎng)貸平臺還充當(dāng)了居間人、擔(dān)保人等身份。我國的P2P網(wǎng)貸平臺上成立的借貸合同，已不再是簡單的借貸合同，還提供借貸中介服務(wù)和多種理財服務(wù)等。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)從廣義上理解為在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上簽訂的所有與服務(wù)相關(guān)的合同。
根據(jù)雙方當(dāng)事人所處的服務(wù)階段及借款項目不同，應(yīng)將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合同分為以下幾類：
1.借款合同。該合同是指借貸雙方在進入網(wǎng)貸平臺后，通過自我判斷確定借貸對象后在平臺上簽訂的借款合同。網(wǎng)絡(luò)平臺作為第三方見證人則負(fù)責(zé)對借款人進行信用評級，劃撥貸款至借款人賬戶，收取出借人應(yīng)得利息，負(fù)責(zé)違約催收工作等。
2.居間合同。該合同是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展的為借款人和出借人提供信息與交易匹配、信用咨詢與管理服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)平臺從中收取一定的服務(wù)費用。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司所從事的中介應(yīng)定性為金融信息中介還是金融信用中介，根據(jù)最新的立法動向以及各方的傾向性意見，將其界定為金融信息中介應(yīng)更為適宜。
3.擔(dān)保合同。該合同是指借貸雙方在簽訂借款合同時，為進一步明確擔(dān)保關(guān)系，由借款人和第三方擔(dān)保機構(gòu)（一般由網(wǎng)貸平臺自身或由其設(shè)立的專門擔(dān)保機構(gòu)）簽訂的擔(dān)保合同。當(dāng)借款人未能按期償還借款時，由擔(dān)保人先行向出借人墊付借款人欠款，并獲得出借人追索權(quán)利的合同。
4.委托理財合同。該合同是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司基于出借人的投資需求，以投資分紅的名義吸收出借人資金，同時向出借人保證回報一定利率的合同。該合同內(nèi)容包括投資金額、分紅計劃等內(nèi)容。
5.債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。該合同是指出借人在資金出借后、到期前，可以將自己的債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓出去，保證出借人在必要時對資金流動性的需求。該合同的雙方是借貸平臺上的人，平臺并不參與。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合同的相關(guān)問題
1.借款合同。關(guān)于不具有金融業(yè)務(wù)許可資質(zhì)的企業(yè)之間簽訂的借款合同的效力。隨著民間借貸司法解釋的出臺，采取了有條件認(rèn)定有效的思路，但對于司法解釋規(guī)定的“為生產(chǎn)、經(jīng)營需要”的標(biāo)準(zhǔn)，則需要以指導(dǎo)案例的形式進行明確。關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定，筆者建議采取從寬掌握的原則，如果掌握過嚴(yán)則容易使該條款沒有實際意義。
2.居間合同。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺作為居間人，發(fā)生糾紛后是否需要承擔(dān)責(zé)任？按照傾向性意見，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺作為居間人，發(fā)生糾紛后需要承擔(dān)責(zé)任。但筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析，是否承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)按照合同法中關(guān)于居間合同的規(guī)定，以居間人是否盡到如實報告義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)來判定居間人是否承擔(dān)責(zé)任。關(guān)于責(zé)任大小，應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸雙方及居間人三方各自過錯大小來確定居間人的責(zé)任。
3.保證合同。筆者認(rèn)為，在一般情況下，在不具有合同法、擔(dān)保法規(guī)定的無效事由情形下，第三方提供擔(dān)保應(yīng)認(rèn)定有效。但應(yīng)當(dāng)注意的是，如果 P2P網(wǎng)絡(luò)平臺引入的第三方在提供擔(dān)保之時，資金有限，并不具備清償全部債務(wù)能力，則網(wǎng)絡(luò)平臺引入第三方擔(dān)保機構(gòu)涉嫌非法集資。
4.委托理財合同。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺作為受托方是否具有主體資格？有觀點認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺未經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，不具備投資理財?shù)馁Y格，涉嫌非法集資。但筆者對該觀點并不認(rèn)同。在市場經(jīng)濟中，應(yīng)遵循“法無禁止即自由”的原則，在現(xiàn)行法律、法規(guī)沒有明確規(guī)定的情況下，不宜輕易否認(rèn)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的委托理財資格，否則將嚴(yán)重破壞交易的穩(wěn)定性，不利于資金的融通，也不利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。關(guān)于委托理財合同中保底條款的效力問題。有觀點認(rèn)為，該條款有悖民法之公平、違反法律禁止性規(guī)定和市場基本規(guī)律，應(yīng)認(rèn)定無效。筆者對此持反對態(tài)度。如果約定的利率未超過年利率的24%，則不應(yīng)否定該條款的效力。如果一概認(rèn)定無效，必然會造成交易的混亂。
5.債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。關(guān)于P2P網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓的效力認(rèn)定。在實踐中，P2P網(wǎng)貸平臺提供的交易模式主要有一對一、一對多、多對一和多對多四種模式。上述借貸被網(wǎng)貸平臺在時間和數(shù)額上進行拆分，其借貸并不屬于合同法第七十九條規(guī)定的不得轉(zhuǎn)讓情形，故其債權(quán)可轉(zhuǎn)讓。在轉(zhuǎn)讓雙方簽訂合同后，及時對債務(wù)人進行通知，通知到達后即生效。
三、涉嫌犯罪的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合同的效力
對此，傳統(tǒng)的觀點通常以合同法第五十二條有關(guān)以合法形式掩蓋非法目的、損害社會公共利益、違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定來認(rèn)定為合同無效。但目前傾向性意見為，應(yīng)區(qū)分情況進行分析。一般情況下，刑事上構(gòu)成詐騙，在民事上，犯罪嫌疑人主觀上構(gòu)成欺詐，因此，出借人可以主張撤銷該合同。如果出借人知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于犯罪活動而仍然提供借款的，則應(yīng)當(dāng)因目的違法而認(rèn)定借貸合同無效。
（作者單位：河北省唐山市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院）
