好消息！重疾險要降價了！
最近一段時間，要說保險行業(yè)里最熱議的一個話題，就是保險協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險定義使用規(guī)范修訂版（修改意見稿）》了。
接著，5月7日，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）（征求意見稿）》，是對三月底的重疾修改意見稿的進(jìn)一步推進(jìn)。
而新的重大疾病發(fā)生率表（以下簡稱重疾表），基本上實錘了重疾險會降價的事實。今天，公子就跟大家聊聊這個問題。
重疾定義修改，影響最大的是重疾發(fā)生率。
無論A疾病被定位為新的重疾，還是B疾病從重疾表里剔除，
都會直接影響重疾發(fā)生率。
一旦重疾發(fā)生率改變，原本的重疾發(fā)生率表肯定就不適用了，勢必要做出新的調(diào)整。
于是乎，新的重疾表就出來了。
什么是重疾表？
知道什么是重疾表之前，首先要知道什么是重疾發(fā)生率。
重疾發(fā)生率，字面上理解，就是重大疾病發(fā)生概率，包括不同性別在不同年齡段的重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率。
而重疾表呢，
就是把所有的數(shù)據(jù)統(tǒng)計起來，根據(jù)這張重疾發(fā)生率表，作為產(chǎn)品定價的依據(jù)。
新的重疾表有哪些變化呢？
2007版的重疾定義，只有6種和25種疾病的重疾發(fā)生率表。
2020新版重疾表，將由原來的2套變成7套，其中：
2007版舊疾病定義下的6種疾病經(jīng)驗發(fā)生率表叫CI1表；
2007版舊疾病定義下的25種疾病經(jīng)驗發(fā)生率表叫CI2表；
2020版新疾病定義下的6種疾病經(jīng)驗發(fā)生率表叫CI3表；
2020版新疾病定義下的28種疾病經(jīng)驗發(fā)生率表叫CI4表；
粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬的6種疾病經(jīng)驗發(fā)生率表叫CI5表；
粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬的28種疾病經(jīng)驗發(fā)生率表叫CI6表；
2020版新疾病定義下的嚴(yán)重惡性腫瘤經(jīng)驗發(fā)生率表叫CI7表。
CI1和CI2主要用于舊疾病定義下已簽發(fā)保單的準(zhǔn)備金評估；
CI3~CI7用于新疾病定義下重疾險產(chǎn)品的定價和準(zhǔn)備金評估。
其中CI5和CI6用于新疾病定義下粵港澳大灣區(qū)居民購買的重疾險產(chǎn)品，文章第三部分會說到。
PS：準(zhǔn)備金指用于支付保險賠償或給付金額
重疾發(fā)生率有哪些變化？
在新版重疾定義里，最主要的變化來自于甲狀腺癌，把程度較輕的甲狀腺癌劃為了輕癥，只配20%保額。
甲狀腺癌，發(fā)病率高，位居癌癥理賠之首，在此之中絕大多數(shù)為輕度。
由于這一變化，必然會使在某些年齡階段，重疾發(fā)生率出現(xiàn)大幅下降，同時輕癥發(fā)生率上升。
如果我們將新表（2020版）與舊表（2007版）主要疾?。?種和25種或28種）的發(fā)生率進(jìn)行比對，就會發(fā)現(xiàn)新版的重疾發(fā)生率出現(xiàn)了較大幅的下降：
這圖怎么看呢？
很簡單，
如果新/舊比值<100%，那么新版重疾發(fā)生率小于舊版重疾發(fā)生率，
如果新/舊比值>100%，那么新版重疾發(fā)生率就要小于舊版重疾發(fā)生率了。
從上圖可以發(fā)現(xiàn)，
在新表定義下，新版重疾發(fā)生率都要低于舊版發(fā)生率。
其中男性約下降了20%左右，女性約下降了30%左右（雖然在部分年齡段出現(xiàn)了一個小小的升高）。
新舊版的比值，就平均而言，
6種疾病新版是舊版的79%（男性）和78%（女性）；28 vs 25 種疾病新版是舊版的77%（男）和72%（女）。那么會帶來什么結(jié)果呢？
對，重疾險將會變得更便宜了。
新定義下的重疾險，要降價了。
會降價多少呢？
產(chǎn)品定價由再保險公司報價，根據(jù)的是兩個參考指數(shù)：
一是重疾發(fā)生率表；
重疾發(fā)生率高，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險更大，保費更高。
簡單來說就是，重疾發(fā)生概率越低，保費越低，重疾發(fā)生概率越高，保費越高。
二是基于保險公司的運營情況；
該家保險公司管理成本、銷售成本、營業(yè)稅等，都是組成保費定價的一部分。
這個話題想說清楚非常復(fù)雜，這里不做過多討論了。
只要新版重疾險一落實，全行業(yè)大概率會出現(xiàn)普遍降價（除非部分公司有自己的戰(zhàn)略考量），公子預(yù)計降幅在8%~15%之間，但不能保證百分之百準(zhǔn)確。
讓我們拭目以待好了！
下一個問題，既然重疾險要降價了，那么我們該在定義修改前購買重疾險，還是在定義修改后購買重疾險呢？這里我僅提供兩個想法：
想法一：新版的重疾險定義更符合目前的醫(yī)療水平，而且新版的重疾險將會降價，更便宜，那么我該等新版重疾定義下的重疾險。想法二：新版便宜只是“表象”，目前在售的重疾險，很多都是壓著成本線在賣了。去掉輕度的甲狀腺癌后，重疾的發(fā)生率減少了20%-30%，但價格確只能降低8%-10%（沒有保司會一開始就放大招，冒得經(jīng)營風(fēng)險太大），“名為降價，實為漲價。”那么，我該買舊版定義下重疾險。
想法一和想法二是相互矛盾的，
可最最要命的是，這兩個想法都是對的
大家根據(jù)自己的真實情況，自己做決策即可。如果自己是想法一，那么等重疾定義修改后購買；
如果自己是想法二，那么久在重疾定義修改前購買。
當(dāng)然，最理性的做法是“兩頭下注”，
定義修改之前買一點，定義修改之后買一點。
新版重疾發(fā)生率表除了帶來價格上的好消息外，還有沒有其他影響呢？
有的，主要分三部分的影響：
1）大灣區(qū)
前幾年，國內(nèi)把香港保險吹上了神壇，
甚至很多人寧可跑到香港去買保險，也不在大陸買，為什么？
因為它的產(chǎn)品定價更低！
上面我們說產(chǎn)品定價很大一部分原因，是依據(jù)重疾發(fā)生率表。
香港之所以產(chǎn)品便宜，就是因為采用更低的重疾發(fā)生率。
香港的重疾發(fā)生率是大陸舊版重疾表的60%左右，低了近40%！
在新版重疾表里，帶來了一項令人驚喜的變化，
新增了兩套粵港澳6種、25種疾病發(fā)生率表，也就是CI5表和CI6表。
如果我們把“粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬”的疾病發(fā)生率，與新重疾發(fā)生率進(jìn)行對比（CI3表vsCI5表，和CI6表 vs CI4表）：
就會發(fā)現(xiàn)很有趣的一點，
絕大多數(shù)年齡段，粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬疾病發(fā)生率（CI5表和CI6表）都要低于新重疾發(fā)生率（CI3表和CI4表）。（高于就看發(fā)生率超過100%的部分）
就平均而言，男性發(fā)生率要低10%~15%，女性低了10%。
而且，在香港的重疾險中，輕癥甲狀腺癌也早就不在嚴(yán)重重疾定義中了，這和新版重疾定義是一樣的，兩者就更相近了。
這樣一來，大灣區(qū)的新表就和香港市場的重疾表基本一致了。
價格上，預(yù)計會有8%左右降價空間，
我估計啊，
這么做的目的，就是為了和香港保險競爭。
生活在廣東的朋友們，以后不用到香港買重疾產(chǎn)品，到大灣區(qū)就行！
2）老人重疾險
新版重疾表，除了七張發(fā)生率表外，還包含了兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表。
舊版的這兩種發(fā)生率并沒有單獨成表，此次單獨成表，也算是給老年重疾險定價提供了行業(yè)支持。
在附件表里，6種核心疾病和癌癥的經(jīng)驗發(fā)生率表由之前的65歲拓展到了105歲。
所以公子預(yù)計，市場會在當(dāng)前老年防癌的產(chǎn)品上，進(jìn)一步推出6種核心疾病的老年重疾險。
如果市面上真的出現(xiàn)了專門為老年設(shè)計的重疾險，那會幫我們省掉很多投保麻煩。
它只保障一些老年常見疾病，不僅健康要求會更寬松，更有利于老年人投保，
而且，產(chǎn)品定價也會比目前的重疾險便宜很多。
對那些不太健康、年齡大的人來說，老年重疾險非常值得期待。
3）輕癥
新版重疾定義，把較輕度輕度惡性腫瘤、較輕度急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)都被劃為輕癥賠付。這就會使重疾發(fā)生率下降，輕度疾病發(fā)生率大幅上升。
如果對比新重疾表中3個輕癥在28種嚴(yán)重重大疾病的占比（橙色線性圖），我們可以看到3個輕癥的發(fā)病率占比確實非常高。
輕癥賠付率變高，不見得就是一件壞事，
首先，如果輕癥賠完后（尤其是這三類高發(fā)輕癥），
得重疾還可以再賠，也算是變相地提高了獲賠率了。
另外，新版重疾定義里，要求輕癥賠付不能超過20%，
而目前輕癥賠付30%以上的產(chǎn)品隨處可見，甚至能賠到45%-55。
所以《新定義》落實后，產(chǎn)品如果想取得良好的競爭優(yōu)勢，
大量條款必須得修改，否則你哪來的市場？
那么，產(chǎn)品就有可能通過增加中癥、津貼等方式，變相提高賠付比例。
所以說，輕癥變化影響沒我們想得那么大，幾句話也很難評定它的好壞。
隨著新版重疾表的下發(fā)，
公子預(yù)計在八月前后，市面上的重疾產(chǎn)品會進(jìn)行一次全面升級。大家可以持續(xù)關(guān)注，公子有消息會及時通知大家。
以上。
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