為了更好地給搜狐網(wǎng)友解答有關(guān)家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題，搜狐理財(cái)頻道特約理財(cái)專(zhuān)家“坐堂”，在線(xiàn)為您答疑解惑，本期我們甄選了一個(gè)代表案例與您分享：
基本資料：
邵女士，今年27歲，是河南平頂山的一名國(guó)家公務(wù)員，其丈夫和邵女士是同齡人，也是平頂山的一名國(guó)家公務(wù)員。夫妻倆收入穩(wěn)定，月收入都是2600元。除按規(guī)定繳納了三險(xiǎn)一金外，家庭還為其各自投保了一份商業(yè)保險(xiǎn)，年繳納保費(fèi)1700元（丈夫）和1500元（邵女士）。>>>進(jìn)來(lái)讓專(zhuān)家為您答疑解惑吧！
這對(duì)80后的年輕夫妻在一年前產(chǎn)下了他們愛(ài)的結(jié)晶，一個(gè)可愛(ài)的小寶寶。隨著兒子的誕生，這對(duì)年輕的夫婦也多了一份責(zé)任，努力共創(chuàng)幸福的三口之家。
目前，家庭擁有現(xiàn)金及銀行存款10萬(wàn)元，金融類(lèi)投資資產(chǎn)12萬(wàn)元，非金融類(lèi)投資資產(chǎn)5萬(wàn)元。有價(jià)值30萬(wàn)元的自住房一套，無(wú)貸款、無(wú)負(fù)債。有一輛已使用8年的小轎車(chē)，估計(jì)現(xiàn)值2萬(wàn)元。夫妻倆日常生活開(kāi)支不大，每月各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)2500元。
理財(cái)目標(biāo)：
1、三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元左右新車(chē)一輛
2、孩子教育金的儲(chǔ)備
3、五年內(nèi)置換一套環(huán)境好的新房
4、全家的保險(xiǎn)保障規(guī)劃
5、每年3000元的旅游基金
搜狐理財(cái)特約漢和理財(cái)規(guī)劃中心理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：
一、 家庭財(cái)務(wù)狀況分析：
邵女士的家庭正處于成長(zhǎng)期，其收入穩(wěn)定，最大開(kāi)支就是生活基本支出。家庭有一個(gè)較好結(jié)余率，達(dá)52%，也沒(méi)有負(fù)債，不存在償債的壓力。而家庭的流動(dòng)資產(chǎn)較多，雖這部分資產(chǎn)變現(xiàn)性好，但收益性比較低，給資產(chǎn)的增值帶來(lái)一定的壓力。
二、理財(cái)規(guī)劃建議
1、現(xiàn)金規(guī)劃
邵女士夫婦都是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，對(duì)于像這樣收入穩(wěn)定的家庭而言，保持3—6個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留1萬(wàn)元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。另可辦張信用卡，以備不時(shí)之用。
2、 保險(xiǎn)規(guī)劃
邵女士的家庭為夫婦倆都投保了一定的商業(yè)保險(xiǎn)，但由于資料有限，無(wú)法判斷為何種保障險(xiǎn)種。建議家庭應(yīng)為夫妻倆投保重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和住院補(bǔ)助等險(xiǎn)種，由于收入相等，其保障額度也可以一樣：重疾險(xiǎn)保額15—20萬(wàn)，意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)即可；為可愛(ài)的小寶寶，投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元。家庭年保障性保費(fèi)支出控制在7000元以?xún)?nèi)。
3、 教育規(guī)劃
隨著寶寶的長(zhǎng)大，孩子教育金等剛性支出也逐漸臨近。特別是大學(xué)費(fèi)用的支出以及留學(xué)深造的費(fèi)用，將成為家庭開(kāi)支的一項(xiàng)較大開(kāi)支。經(jīng)預(yù)算，未來(lái)孩子大學(xué)四年教育需支出約15.6萬(wàn)元，而如想讓孩子出國(guó)深造的話(huà)，則需91萬(wàn)元的留學(xué)準(zhǔn)備金。建議邵女士每月定投440元于年預(yù)期收益6%的基金產(chǎn)品中，17年后可以解決孩子大學(xué)教育金問(wèn)題。同時(shí)，可以選擇初始投入5萬(wàn)元，以后每月定投1000元，投資于年預(yù)期收益8%的投資產(chǎn)品組合中，21年后可為孩子累積90余元的留學(xué)費(fèi)用。
4、 養(yǎng)老規(guī)劃
家庭當(dāng)前月生活費(fèi)支出2500元，以4%通脹率計(jì)算，在邵女士55歲退休時(shí)，為?，F(xiàn)有生活水平，需為夫婦準(zhǔn)備近270萬(wàn)元的養(yǎng)老準(zhǔn)備金。假設(shè)社會(huì)平均工資仍以年4%增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，屆時(shí)夫妻倆退休工資可基本保持現(xiàn)有生活水平。如需享受更好的生活品質(zhì)，享受美好的夕陽(yáng)生活，建議每月可定期投入部分資金（如：300元）于年預(yù)期收益率10%的股票型基金中，屆時(shí)可獲得55.3萬(wàn)元的養(yǎng)老資金。
5、 消費(fèi)規(guī)劃
邵女士家庭打算三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的新車(chē)。建議可將現(xiàn)有車(chē)輛進(jìn)行置換，另取出8萬(wàn)元銀行存款即可實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)的目標(biāo)。
6、 住房規(guī)劃
邵女士家庭計(jì)劃五年內(nèi)置換一套環(huán)境較好的新房。以現(xiàn)有平頂山（非新城區(qū)）房?jī)r(jià)計(jì)算，一套環(huán)境較好，位置適中的120平方的三居室，需約45萬(wàn)元。建議將現(xiàn)有房置換，以公積金貸款的方式，貸款本金20萬(wàn)，貸款期限20年，每月償還本息約1217.24元。置換中剩余5萬(wàn)元，可用于新房的裝修與布置。
7、 其他建議
建議可將金融類(lèi)投資中的部分資金用于購(gòu)買(mǎi)具有固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品，另一部分投資于股票等較高收益的金融類(lèi)產(chǎn)品中。這樣既可追求較高的投資收益，累積實(shí)戰(zhàn)投資經(jīng)驗(yàn)，也保證了家庭資產(chǎn)的積累，滿(mǎn)足了家庭每年3000元的旅游基金的計(jì)劃
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