互聯(lián)網(wǎng)保險正持續(xù)向下延展，向現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)有場景的各個端口蔓延，無論是外延還是內(nèi)涵都在愈發(fā)拓寬、愈發(fā)成熟。
在“車”這個大的領(lǐng)域，其實聚集著互聯(lián)網(wǎng)保險的目光，不管是何方神圣都意圖在此分得一杯羹。盡管車險市場幾近飽和，仍“引得無數(shù)英雄盡折腰”。在“車”這個大的版圖下，有意圖進(jìn)入正在等批牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，有技術(shù)改造類、車險比價類、車聯(lián)網(wǎng)UBI類、汽車后市場和保險結(jié)合類等等創(chuàng)業(yè)項目。
資本高歌猛進(jìn)的二手車電商行業(yè)、保險公司，一個將雙方進(jìn)行共贏對接的平臺玩法已經(jīng)出現(xiàn)，當(dāng)然無論是線下還是線上，對于二手車的保險需求是剛性存在的，而隨著二手車行業(yè)數(shù)據(jù)的不斷增加，二手車保險正成為互聯(lián)網(wǎng)保險中的新生力量。
根據(jù)8月1日中國汽車流通協(xié)會發(fā)布的最新二手車市場的交易數(shù)據(jù)，今年上半年全國二手車交易量477.4萬輛，同比增長3.6%。
1、二手車保險有何不同？
對于客戶而言，投保二手車保險和投保新車相比手續(xù)更繁瑣，甚至還會遭遇到拒保，且客戶也會對保險價格飽含質(zhì)疑。
于保險公司而言，一般會按照好客戶、“壞”客戶，好生意、“壞”生意來對車險的用戶和車輛進(jìn)行分類，作為車險的一個細(xì)分市場，二手車保險由于賠付率相對較高并不是一個“好生意”。而事實上，保險公司也并不愿意主動拓展此類市場。
導(dǎo)致二手車保險賠付率較高的原因是多方面的，主要的影響因素是專屬于二手車的特定風(fēng)險，比如道德風(fēng)險、索賠意愿、車況風(fēng)險等等。
2、切入二手車保險：創(chuàng)新風(fēng)險識別體系
對于二手車保險市場，正日漸成為各類市場主體關(guān)注的方向，以汽車之家的發(fā)展戰(zhàn)略來看，其中即提及利用平安的豐富資源和金融優(yōu)勢，與之積極探索汽車租賃、信貸、保險等汽車金融業(yè)務(wù)，一、二手車交易以及車后服務(wù)等。
目前，市場上已有切入二手車保險相對成熟的模式存在。以小馬車聯(lián)為例，它依靠風(fēng)控與定價技術(shù)，連接保險公司和二手車交易平臺， toB端一方面幫助保險公司降低承保風(fēng)險，另一方面是幫助二手車交易平臺增信拉動交易，toC端更可為消費者降低車險購買價格，形成對二手車保險業(yè)務(wù)鏈的價值重構(gòu)，打破原有僵局，實現(xiàn)多方共贏。
針對二手車的特定風(fēng)險特征，小馬車聯(lián)的玩法是在經(jīng)典的保險風(fēng)控邏輯中引入全新風(fēng)險因子，創(chuàng)新風(fēng)險識別體系，更精準(zhǔn)的去識別客戶風(fēng)險。
在小馬車聯(lián)創(chuàng)始人馬江歌看來，“互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新應(yīng)該關(guān)注在保險和商業(yè)的本質(zhì)，即風(fēng)控、成本和效率?！?br>
風(fēng)控是保險的核心，保險公司都不愿做的生意真的是個好生意嗎？答案是發(fā)揮各自優(yōu)勢，做好風(fēng)控，“壞”生意也能變成好生意。
3、新玩法大猜想
小馬車聯(lián)只是互聯(lián)網(wǎng)+車險的一種玩法，展望趨勢，其實保險仍有諸多互聯(lián)網(wǎng)可發(fā)揮的余地。
單說二手車領(lǐng)域就可以看到，在 “車商賣車”和“車商收車”的場景下，保險就可以借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮更大的空間，包括在延保、金融、車輛鑒定與創(chuàng)新增信等。
同時，在細(xì)分市場中積累下的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)及風(fēng)控經(jīng)驗，更將在未來逐步形成產(chǎn)品與定價話語權(quán)。大膽設(shè)想，待車險行業(yè)變革的春天到來時，也許這些在細(xì)分市場深耕細(xì)作的新玩法會逐步走向前臺，為客戶帶來全新的車險產(chǎn)品與體驗，屆時，互聯(lián)網(wǎng)保險與車生活的融合將會發(fā)生在出行、保養(yǎng)、維修等車后產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)，進(jìn)行更為深入的發(fā)酵。
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