金融業(yè)也能得諾貝爾和平獎？
是的，今年的諾貝爾和平獎就授予了銀行業(yè)，得主是穆罕默德·尤努斯和他創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行）。
此刻，1974年那刻骨銘心的一幕相信已在尤努斯腦海中浮現(xiàn)。
那年，孟加拉正陷入可怕的饑荒，34歲的尤努斯在孟加拉東南部擔(dān)任一所大學(xué)的經(jīng)濟(jì)系主任，向?qū)W生教授精致的經(jīng)濟(jì)學(xué)曾給他帶來快慰。
街道上，饑民觸目可見，尤努斯開始懼怕授課。他逃離了象牙塔。
時隔近30年，尤努斯在自傳中吐露真言，“人行道上，課堂對面的門廊里，人們正漸漸餓死，我們所有這些復(fù)雜的理論又有什么用呢，我怎么能夠繼續(xù)以經(jīng)濟(jì)學(xué)的名義給學(xué)生敘述虛幻的故事呢？”
尤努斯從此走向了鄉(xiāng)村，試圖探索讓窮人實(shí)實(shí)在在生存的經(jīng)濟(jì)學(xué)。
這是個全新視角，他學(xué)會了從窮人角度理解窮人的問題，并由此誕生了理想，成立一個專為窮人服務(wù)的銀行。
理想濫觴于27美元的信貸試驗(yàn)，這也許有點(diǎn)不可思議。但正是微不足道的27美元借貸，42個制作竹凳的農(nóng)婦永遠(yuǎn)擺脫了貧困。
由此，尤努斯深信不疑，“借錢給赤貧的窮人，為他們設(shè)定幾個基本的財(cái)務(wù)原則，然后他們就可以更好謀生，進(jìn)而改變生活?！?
自然，西裝革履的銀行家絕對不會認(rèn)為這是有利可圖的生意，當(dāng)尤努斯試圖勸說當(dāng)?shù)氐拇筱y行貸款給窮人時，他被銀行家們視作一個十足的書呆子。
和銀行家們的溝通無異于對牛彈琴，尤努斯卻不在意，他相信當(dāng)年萊特兄弟的飛機(jī)也是從懷疑的目光中飛上天空的。
憑借著自身信用，尤努斯從銀行貸到了款，他和他的追隨者們整天奔走于那些赤貧的地區(qū)，執(zhí)著于改善窮人生存狀況的小額貸款試驗(yàn)。
經(jīng)歷了許多次試驗(yàn)后，尤努斯創(chuàng)造了類似“聯(lián)保貸款”的模式。
這一模式并不復(fù)雜，要求每個貸款人都加入一個由相同背景、相似目的的窮人組成的小組，小組由5個人組成，首先向前兩個人放貸，再向另外兩個人放貸，最后向第五個人放貸。小組成員之間相互承擔(dān)責(zé)任，緩解了貸款人和借款人之間的信息不對稱問題，并排除了高風(fēng)險(xiǎn)借款人的介入，提高了無抵押貸款情況下的償還比例。
這些貸款的期限多數(shù)為1年，貸款涉及糧食加工、手工藝制造和家畜養(yǎng)殖等各個領(lǐng)域，貸款者被要求在借貸期限內(nèi)每周定期還款，比如年利息為10%，每周就還2‰的利息，分50周還清。
1983年，遍地開花的小額貸款試驗(yàn)終于變身為孟加拉鄉(xiāng)村銀行。
今天，尤努斯有充分的理由為孟加拉鄉(xiāng)村銀行所取得的成果而自豪，截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務(wù)69140個村的639萬借款人,其中96%是婦女（在孟加拉，婦女比男人面臨更為嚴(yán)重的饑餓和貧困），甚至還有路邊的乞丐，其平均償還比例則達(dá)到97%~98%。
不只是孟加拉，從馬來西亞、印度、斯里蘭卡到玻利維亞……鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款模式都被廣泛運(yùn)用。即便發(fā)達(dá)如美國，前總統(tǒng)克林頓也在阿肯色州州長任期內(nèi)盛情邀請尤努斯幫助創(chuàng)設(shè)了一個小額貸款組織。鄉(xiāng)村銀行在一定程度上證明了其在不同文化和文明中的普適性。借此，一個基于貧困階層的金融體系漸漸地被構(gòu)筑起來。
鄉(xiāng)村銀行模式的推廣使得全球數(shù)百萬窮人獲益，點(diǎn)燃了成千上萬個曾經(jīng)被人摒棄的、社會底層的“經(jīng)濟(jì)發(fā)動機(jī)”的熱情。
孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的成功使得窮人的信貸價值被重新認(rèn)識，長期以來，銀行家們想當(dāng)然地認(rèn)為，向貧困家庭貸款注定會因?yàn)槌杀咎?、風(fēng)險(xiǎn)太大而失敗。窮人也在“常識”中成了被金融隔離的對象。
熱鬧的不盡是掌聲，爭辯和質(zhì)疑也紛至沓來。
批評家們認(rèn)為，從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度來看，小額貸款的發(fā)展并沒有對一個國家的經(jīng)濟(jì)增長有多大促進(jìn)，即使有，也微不足道。紐約大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授喬納森·莫多克在1999年更是撰文質(zhì)疑格鄉(xiāng)村銀行一段時期低于1.6%的不良貸款率并不真實(shí)，實(shí)際數(shù)字應(yīng)是7.8%，又稱鄉(xiāng)村銀行受惠于大量捐款，若要自給自足收支平衡，貸款的實(shí)質(zhì)利率要高達(dá)25.7%。
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尤努斯一笑而過，“道不同，不相為謀”。在他看來，“處于總?cè)丝诘讓拥?0%人口的生活質(zhì)量的改變是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的精髓”，至于質(zhì)疑，鄉(xiāng)村銀行良好的現(xiàn)狀就是最好的駁斥。
小額貸款帶來的正面效應(yīng)是多方面的，正在國內(nèi)介入小額貸款試驗(yàn)的華一銀行行長江天錫對此感同身受，他表示：“小額貸款的成功之道在于完全掌握了窮人的需要和人性的本質(zhì)，通過貸款獲得的成功比簡單的捐贈讓窮人更有尊嚴(yán)感，加之正確的輔導(dǎo)方法，將借款人組織成小群體，創(chuàng)造互信、互助、創(chuàng)新、可靠的組織，對貸款風(fēng)險(xiǎn)加以控制。這是一個適合窮人的融資體系?！?
事實(shí)上，就連喬納森·莫多克也認(rèn)為，小額貸款不僅存在收入效應(yīng)，提高窮人的消費(fèi)水平，也使得參與者接受到了新的思想、并提高了生存技能。
長期而言，尤努斯的構(gòu)想是把世界范圍內(nèi)的貧困送入博物館。但他也承認(rèn)，小額貸款并不是一劑消除貧困的靈丹妙藥。在消除貧困方面，人類依然會在增長的迷霧中探索。但他深信“貸款也是窮人的權(quán)利，應(yīng)該作為一項(xiàng)基本人權(quán)被加以促進(jìn)，小額貸款至少可以讓許多窮人擺脫貧困、減輕貧困”，進(jìn)而為世界增添和諧之音。
正如諾貝爾和平獎委員會頒獎公告所言：“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會的底層發(fā)展也有利于提高民主和民權(quán)?！?br>
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