孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，獲得了2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行做了一件了不起的事情：貸款業(yè)務(wù)向窮人和乞丐開放，不需要任何抵押，有時(shí)甚至不用支付利息，就能從他的銀行借到錢。到2006年，格拉明銀行累計(jì)放貸高達(dá)53億美元，幫助400萬窮人脫貧自立。尤努斯的善舉受到全世界的高度評(píng)價(jià)，中國作為一個(gè)發(fā)展中國家，尤其注意到這個(gè)非常有意義的案例，據(jù)報(bào)導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)正在著手研究小額貸款是否引進(jìn)孟加拉模式。
由尤努斯的鄉(xiāng)村銀行想到我們的小企業(yè)貸款。這些年來，大大小小不知開了多少會(huì)，呼吁吶喊了多少次,可小企業(yè)的貸款一直得不到解決。我相信中國的銀行家和政府官員具有扶助窮人的善意，長期以來，政府和銀行出了不少政策、辦法，為小企業(yè)的發(fā)展動(dòng)了一番腦筋，但見效不大。為什么會(huì)這樣，應(yīng)該撇開純粹感情用事的指責(zé)，對(duì)其中的方法進(jìn)行一下探討。
尤努斯的成功原因，不僅依靠一顆善良的心，還依賴于一套精心設(shè)計(jì)的管理模式。格拉明銀行利用鄉(xiāng)村人重友情和臉面的心理，把同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成5人貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所；無抵押的、短期的小額信貸，要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶，實(shí)行連續(xù)放款政策。格拉明銀行的還款率達(dá)到97%以上，成為銀行界的典范。
實(shí)際上5人貸款小組就是一種聯(lián)保小組，這種做法與我們的聯(lián)保制度十分相似，上海及周邊地區(qū)正在嘗試此種做法。格拉明銀行的獨(dú)特之處在于，它不僅以5人聯(lián)保解決客戶的信用問題，還把5人小組作為生產(chǎn)項(xiàng)目的互助小組，在選項(xiàng)、實(shí)施、技術(shù)培訓(xùn)等方面互相幫助和監(jiān)督，這種做法的實(shí)質(zhì)是銀行服務(wù)鏈的延伸，深化了服務(wù)產(chǎn)品，不僅提供了資金，同時(shí)幫助客戶用好這筆資金，從而保證了銀行信貸資金的良好運(yùn)行。同時(shí)，格拉明銀行還要求客戶按周償還貸款，此舉看似很小的一件事，但卻是一項(xiàng)關(guān)鍵的舉措。分期小額的還款，大大減輕了貸款人的心理壓力，設(shè)想一下，把5000元分3年共144周償還，每周僅需付35元，同時(shí)它的利息也大幅降低，對(duì)于貸款人來說，這是不大的負(fù)擔(dān)，因此主觀惡意逃債的可能就大大降低了。對(duì)項(xiàng)目成功客戶的連續(xù)放款政策也是一個(gè)成功的商業(yè)構(gòu)思，如此銀行可全程幫助客戶完成項(xiàng)目周期，客觀上也完成了銀行資金的成功運(yùn)作。
從有限的資料里，我們盡可能地找出尤努斯的成功之道?？梢钥吹?，關(guān)鍵在于管理思維的突破和管理方案的精細(xì)化，格拉明銀行的管理突破了純粹追求擔(dān)保物的既有模式，進(jìn)一步將管理思維貫穿于資金運(yùn)行的全過程，并且針對(duì)于特定的對(duì)象，設(shè)計(jì)了特定的延伸管理方式，是一個(gè)打破信貸市場失靈的制度創(chuàng)新。尤努斯的成功之道又一次驗(yàn)證了一句老話：宏觀戰(zhàn)略確定之后，細(xì)節(jié)決定成敗。如果沒有相應(yīng)的制度創(chuàng)新和管理方案，我想尤努斯也無法實(shí)現(xiàn)他扶助窮人的宏愿。
對(duì)比我們的商業(yè)銀行，觀念就顯得比較老套。過度追求擔(dān)保品，使得小企業(yè)無法實(shí)現(xiàn)貸款；另外，一旦貸款放出以后，銀行對(duì)于項(xiàng)目的運(yùn)行、信貸資金運(yùn)作情況的關(guān)注程度相對(duì)減低，甚至可說是比較漠然，同時(shí)也缺少必要的手段去延伸管理。在還款方式等方面，銀行基本上是鐵板一塊?？傊?，銀行針對(duì)小企業(yè)貸款的運(yùn)作方式是陳舊的，無法適應(yīng)小企業(yè)蓬勃興起這樣的客觀現(xiàn)實(shí)。
實(shí)際上，上海地區(qū)早幾年就開始嘗試聯(lián)保貸款，上海逸仙鋼材市場歷年來已為小企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)億貸款。上海地區(qū)數(shù)萬福建周寧來滬的鋼鐵流通商，正是實(shí)行聯(lián)保方式的合適群體，另外，浙江、江蘇等地來滬經(jīng)商的群體也不在少數(shù)。上海的商業(yè)銀行在贊美尤納斯的同時(shí)，不妨實(shí)際考慮一下如何對(duì)眼前的客戶群體設(shè)計(jì)個(gè)性化的貸款方案，把思想再放開一點(diǎn)，腳步再跨得稍大一點(diǎn)，實(shí)在地解決一下小企業(yè)的貸款難。
