帝都居，大不易。。。
今天來申請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃的是一對(duì)北漂的夫妻，年輕有活力，收入一般，沒有積蓄，攢錢、生娃、旅行、學(xué)習(xí)、買車、買房，這些都是他們的理財(cái)夢(mèng)想清單。和他們的對(duì)話，讓規(guī)劃君仿佛看到了初來北京的自己，一切從零開始，雖然什么都沒有，但是未來卻充滿無限想象。
案例回看：
妻子小雪24歲，文員，工資3000元，沒有五險(xiǎn)一金；丈夫30歲，銷售，工資4500-5000元，有五險(xiǎn)一金；夫妻兩人每月花銷3600元，沒有積蓄，但有外債2萬元。
小雪由于懷孕，被換了崗位，工資從原來5000-20000不等變成了3000。由于有買車打算，兩人都準(zhǔn)備考駕照。另外，兩人為了提升自己的學(xué)歷，還參加了相關(guān)培訓(xùn)，每期學(xué)費(fèi)2000元，共計(jì)需要1萬元，目前已完成一期。
短期理財(cái)目標(biāo)：
1、準(zhǔn)備懷孕期間和孩子出生的費(fèi)用，預(yù)算5萬元以內(nèi)。
2、提升學(xué)歷的相關(guān)學(xué)習(xí)費(fèi)用，還需8000元左右。
3、考駕照，預(yù)計(jì)費(fèi)用5000元。
長期理財(cái)目標(biāo)：
1、兩年內(nèi)給雙方父母及全家買一份保險(xiǎn)。
2、三年內(nèi)買一輛車。
3、四年內(nèi)夫妻出國旅游一趟。
4、六年內(nèi)給孩子買一套房，非北京地區(qū)。
5、儲(chǔ)備養(yǎng)老金，想在南方城市買房定居。
財(cái)務(wù)分析：
這對(duì)夫妻的財(cái)務(wù)狀況比較簡(jiǎn)單，這里就不做表格進(jìn)行分析了。家庭每月收入7700元左右，每月支出3600元，月結(jié)余率53%；加上不多的年終獎(jiǎng)，年結(jié)余5.02萬元；無積蓄，有外債2萬元。
單從結(jié)余率看，非常不錯(cuò)，但是兩人結(jié)婚一年多來，并沒有存下錢，還有2萬債務(wù)未還。小雪自己說，以前掙的多的時(shí)候花銷很大，常常不知道錢花在了哪里。雖然有嘗試記賬，但是沒記幾天就放棄了。
在我看來，這對(duì)夫妻的財(cái)務(wù)問題有兩個(gè)：
（1）掙的太少
不要怪規(guī)劃君說話太直白，北漂的生活成本還是很高的，未來需要用錢的地方更多，唯一可行的辦法就是提高收入。其實(shí)小雪也意識(shí)到了問題，夫妻兩人已經(jīng)開始通過學(xué)習(xí)提高自己的軟實(shí)力了，這是一個(gè)不錯(cuò)的開始。
小雪還希望規(guī)劃君介紹一些增加額外收入的辦法。一般來說，額外收入都是建立在自身特長或者工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上的，小雪可以根據(jù)自己的情況發(fā)掘下，但是規(guī)劃君覺得，對(duì)他們而言，最重要的還是努力工作，提高自己的實(shí)力，加快工資上漲還是更容易實(shí)現(xiàn)的。
（2）不會(huì)記賬，掙多少花多少
小雪夫妻是典型的月光族，掙多少花多少。為了給以后打下更好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，規(guī)劃君建議下載個(gè)記賬軟件（比如我們的TIMI時(shí)光記賬），把每日花銷一筆筆記錄好，每月、每季、每年總結(jié)下，你會(huì)發(fā)現(xiàn)每一筆收支都清清楚楚。
除了了解收支，記賬還有一個(gè)好處是控制消費(fèi)欲望。TIMI記賬會(huì)幫助你制定一個(gè)每月預(yù)算，當(dāng)支出越來越多的時(shí)候，你會(huì)下意識(shí)地提醒自己，這個(gè)月可以花的錢不多了，慢慢地就可以攢下錢來。
理財(cái)建議：
1、任何理財(cái)目標(biāo)都要為攢錢讓路
一開始，我們介紹了小雪的理財(cái)目標(biāo)：短期3個(gè)，長期5個(gè)。有目標(biāo)是好事，這樣工作更有動(dòng)力，但是從小雪羅列的目標(biāo)不難看出，小雪的未來規(guī)劃比較混亂，什么都想做，什么都想要。其實(shí)規(guī)劃君也可以理解，畢竟我也是從那個(gè)年齡過來的。
但是，我們要分清主次。對(duì)于收入較低的小雪夫妻來說，當(dāng)下最緊要的任務(wù)是努力工作，提高收入，加速攢錢?？捡{照、買車的目標(biāo)可以適當(dāng)延后。因?yàn)槠嚤旧黼m然不貴，幾萬塊就可以買一輛，但是伴隨買車產(chǎn)生的費(fèi)用，比如每年的車險(xiǎn)、油錢、停車費(fèi)、維護(hù)保養(yǎng)費(fèi)等等，都會(huì)是一筆不小的支出。
2、生孩子預(yù)算可適當(dāng)下調(diào)
小雪的預(yù)算是5萬元，由于小雪沒有社保，這部分花銷都要自己承擔(dān)。但是規(guī)劃君咨詢了身邊的同事，這部分費(fèi)用大約在1.5萬（北京郊區(qū)）-3萬（北京城區(qū)）左右，所以4-7個(gè)月的結(jié)余應(yīng)該夠用了。當(dāng)然，孩子出生后，花錢的地方很多，多攢點(diǎn)錢是對(duì)的。
3、自我提升要優(yōu)先進(jìn)行
我相信你肯定明白，投資自己是回報(bào)率最高的投資手段，所以規(guī)劃君認(rèn)為，在所有理財(cái)目標(biāo)里，這個(gè)目標(biāo)應(yīng)該是和攢錢同步進(jìn)行的。與其花錢花時(shí)間去考駕照，不如把時(shí)間花在學(xué)習(xí)上，這樣攢錢的速度也會(huì)更快。
4、先不要著急買保險(xiǎn)了
按照小雪一家的情況，當(dāng)下最緊要的是攢錢、生娃、養(yǎng)娃，支出壓力還是很大的。如果此時(shí)再考慮給父母和自己買保險(xiǎn)，會(huì)有些吃力。
保險(xiǎn)的目的是在不影響生活的情況下提高保障，規(guī)劃君建議等收入有一定上漲后，再來找規(guī)劃君重新制定理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)然了，基礎(chǔ)的保障還是要有的，比如社保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合等，能參加都可以參加。
5、規(guī)劃君幫你制定個(gè)小目標(biāo)吧
小雪的長期目標(biāo)很多，但是就現(xiàn)在的情況來看，規(guī)劃君拿每月結(jié)余來測(cè)算能不能實(shí)現(xiàn)，意義不大，不如讓規(guī)劃君幫你制定幾個(gè)小目標(biāo)吧：
1）開始記賬并堅(jiān)持，你會(huì)發(fā)現(xiàn)有大變化；
2）堅(jiān)持學(xué)習(xí)，考幾次試，拿幾個(gè)證書；
3）月結(jié)余提高至5000-8000元，加速攢錢吧。
我們都經(jīng)歷過那個(gè)一窮二白的時(shí)期，收入不多，欲望很多，很迷茫，也有很多困惑，只要你抓住學(xué)習(xí)、攢錢這條主線，一切都會(huì)清晰起來的。
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