當下，市面上的重大疾病保險，主要有兩大類：即消費型重疾險與返還型重疾險，有的人覺得：返還型重疾險有事兒就賠錢，如果沒事兒，保費也退給我們，還能給我們些利息，再好不過了。有的人覺得：返還型的保險相當于用利息買保險，對于年輕人而言，買份消費型的重疾險更實惠些。那么，我們究竟應該怎樣選擇呢？
什么是返還型重疾、消費型重疾
返還型重疾：
返還型保險是儲蓄型保險，自帶儲蓄和理財?shù)墓δ?。保險合同生效后，如果在約定時期內(nèi)被保險人沒有發(fā)生任何理賠，保險公司會返還所交的保險費用，甚至有保險公司的分紅派息。
消費型重疾：
顧名思義，純消費的保險，不會返還保費。在合同約定的時期里，如果被保險人沒有發(fā)生理賠，所交的保費被認定為“消費”掉了，不能返還。
返還型重疾VS消費型重疾
保費：消費型更便宜
返還型重疾和消費型重疾保障方式不一樣，保費也各不相同。同樣的保額，返還型重疾比消費型重疾貴很多，費用一般高出50%，甚至更高。
保障范圍：返還型更廣
消費型的保障相對來說比較窄，責任覆蓋面比較少，保障的病種和形態(tài)比較少；現(xiàn)在大陸返還型的重疾雖然沒有像香港保險那樣，對重疾定義相對寬泛，種類也多！但大陸返還型重疾較以往保障已寬廣不少，尤其是終身重疾，除了身故、全殘、重疾外，還包括部分輕癥。
當然重疾的保障病種也不是越多越好，有些重疾產(chǎn)品涵蓋的疾病非常罕見，中國人得病的幾率也不高，保單的性價比不高，關鍵還是要看自己的選擇。
現(xiàn)金價值：返還型才有
返還型的重疾通常都有現(xiàn)金價值（即中途退保時，保險公司會退還給我買的保費金額）；而消費型重疾一般沒有“現(xiàn)金價值”這個概念。
保障期限：消費型更靈活
返還型重疾保障期限比較固定，有的定期返還，比如在30年后沒有理賠就返還保費，還有的是終身型保障，保障一生。
消費型重疾的保障期限就顯得更靈活，通常有10年、20年、30年不等。在這期間內(nèi)，如果沒有理賠，不返還保費。
抗通脹能力：消費型強且流動性高
兩款差不多的重疾保險，返還型一般比消費型要交更多的保費，目前大陸的返還型保險，保額多數(shù)比較固定，例如保額50萬，不會復利滾存，問題是因為通貨膨脹的原因，當下的50萬，同幾十年后的50萬是完全不同的兩個概念！即便部分大陸保險有年化收益率，總體收益也不太給力！這點上同類型的香港保險具有復利滾存、分紅派息、收益率高等優(yōu)勢，總體抗通脹能力比大陸保險高出很多。
大多數(shù)情況下，買消費型重疾節(jié)約的錢用來自己理財，基本就能跑贏返還型重疾返還的錢。這個錢拿在自己手里，流動性也會高很多。
重疾類型如何選擇
1.看經(jīng)濟實力
假如是剛參加工作，事業(yè)經(jīng)濟都剛起步的年輕人，大家可以選擇消費型重疾險，這樣可以憑借較低的保費獲得相應的疾病保障，經(jīng)濟壓力比較小，杠桿高。同樣的保額，消費型產(chǎn)品費用只需返還型重疾的一半不到；繳費靈活，退?；蛘咿D(zhuǎn)向其他保險也方便，對個人和家庭的收入壓力較小。
如果經(jīng)濟收入穩(wěn)定，預算足夠的話可以多考慮返還型保險。因為自帶的儲蓄和分紅功能，這類保險有理財和儲蓄效用，保障期限也長，60、70歲以后也不用愁。
2.看投保年齡
從經(jīng)濟財富方面說，老人和小孩都不是經(jīng)濟收入的主題，對家庭經(jīng)濟貢獻有限，更適合消費型重疾。當個人年紀上了30歲以上，往往出現(xiàn)保費和保額倒掛的現(xiàn)象（即累計交的保費比保額高），年長者更是這樣，面對高額保費，消費型重疾來得輕松一點，每期保費壓力不至于那么大！
收入穩(wěn)定的家庭支柱可以適當考慮返還型。特別是過了30歲以后（年齡至中年時期），如果經(jīng)濟實力不錯，而且有養(yǎng)老的規(guī)劃，可以選擇返還型重疾，一是年齡增加身體素質(zhì)下降。二是消費型重疾險隨年齡增加要提高保費。三是可以領到返還的錢作為養(yǎng)老。雖然保費不便宜，但后期保障更好，就當是強制儲蓄，對以后養(yǎng)老有很好的作用。
總而言之，“保險沒有最好的，只有最適合自己的”，怎樣選擇主要看我們在選購時更在意什么，當然有條件的也可以多買一些保險，建議大家選購時要要根據(jù)自身收入、家庭以及需求的情況來判定。
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