有不少人問(wèn)，社保要不要繳滿15年就停了。
不想繼續(xù)交的理由有很多：比如每個(gè)月交的錢太多，壓力太大；比如覺得交社保不劃算；比如覺得交太多也沒(méi)用，不如卡著線效益最大化……
那社保到底要不要交？交多少年合適呢？
01 這個(gè)15年到底從何而來(lái)？
很多人總說(shuō)必須交滿“15年”，但這個(gè)15年到底從何而來(lái)呢？
《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第16條里是這樣寫的：
參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)滿15年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。
也就是說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不滿15年的，不能領(lǐng)取，必須交滿15年以上，才具備享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的資格。
所以，大家說(shuō)的15年，只是養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限。
02 社保能不想交就不交嗎？
社保可以想交就交想停就停嗎？
按照《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》的規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)不得減免，由企業(yè)代扣代繳，如果企業(yè)不按規(guī)定，會(huì)給處罰。
所以，如果你是在職職工，在法定退休年齡之前，都是要繳納社保的，不能說(shuō)你不想交就不交了。
如果是自由職業(yè)者，交不交社保，是個(gè)人的自由。即便不交夠15年，也沒(méi)人強(qiáng)迫你，但正常來(lái)說(shuō)，大家不會(huì)這么選擇。
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03 養(yǎng)老保險(xiǎn)≠社保
雖然交夠15年，就可以領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)了，但很可惜，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不等于社保的全部。
社保目前是五險(xiǎn)一金，未來(lái)會(huì)變?yōu)樗碾U(xiǎn)一金，不管是四險(xiǎn)還是五險(xiǎn)，這里面除了養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，還有一個(gè)非常重要的保障，那就是醫(yī)保。
也許年輕人不覺得醫(yī)保有多重要，但稍微上些年紀(jì)的人知道。
比如一個(gè)朋友前年做了一個(gè)稍微復(fù)雜些的闌尾炎手術(shù)，住院花了2萬(wàn)多，但有社保，自費(fèi)只要幾千，剩下的社保都給報(bào)了。
社保雖然不能夠大包大攬，但在基礎(chǔ)的醫(yī)療方面，還是能發(fā)揮很大作用的。像一些慢性病的常用藥，去一級(jí)醫(yī)院開，能報(bào)銷90%了。
而且目前的醫(yī)療費(fèi)用上漲速度，有說(shuō)法是每年10個(gè)點(diǎn)，比很多人的收入增長(zhǎng)速度還是要快的。
所以，醫(yī)保是和養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣重要的保障。
如果想退休后還繼續(xù)享受免費(fèi)的醫(yī)保待遇，是有條件的。
比如北京的規(guī)定是女性交滿20年，男性交滿25年，達(dá)到退休年齡后才可以不用交錢也能繼續(xù)享受職工醫(yī)保待遇。
這個(gè)年限的要求各地不同，有的短一些、有的長(zhǎng)一些，但普遍都長(zhǎng)于15年，大家可以查一下當(dāng)?shù)氐囊?guī)定。
04 多交還是會(huì)多得的
在社保的繳費(fèi)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)是占的最多的，之前流傳著一種說(shuō)法，說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶有劫富濟(jì)貧的意思，你工資高，交的多，但是也不會(huì)多拿多少。確實(shí)如此嗎？
我們來(lái)看看養(yǎng)老金公式：
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)
從公式中我們可以看出，養(yǎng)老金是分為兩部分：
一部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，這部分完全取決于個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額；
另一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，這部分的計(jì)算較為復(fù)雜，但除了“全省上年度在崗職工月平均工資”這個(gè)指標(biāo)是和所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平掛鉤之外，其余幾個(gè)變量，“繳費(fèi)年限”、“本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資”都完全是和個(gè)人相關(guān)的。
舉個(gè)栗子，同一個(gè)單位、工資一樣（6000元）的兩個(gè)好基友一起退休，一個(gè)社保交了15年，一個(gè)交了25年，交25年的每個(gè)月能比交15年的多領(lǐng)1000多元。
多交多領(lǐng)這件事兒，還是很公平的。
除此之外，不要忘了養(yǎng)老金是每年都會(huì)漲的，同樣的漲幅，基數(shù)越大的漲的錢數(shù)就越多，所以差距只會(huì)越拉越大。
05 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也請(qǐng)重視一下
走的太早，交的錢沒(méi)領(lǐng)完人就走了，那錢是不是就白交了？
答案是No。目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已經(jīng)考慮到這個(gè)問(wèn)題，按照規(guī)定，個(gè)人死亡時(shí)個(gè)人賬戶還有余額的，余額可以繼承。除此之外，各地還會(huì)給一筆喪葬費(fèi)。所以如果你是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，不管什么時(shí)間走，都是不會(huì)虧的。如果你是通過(guò)掛靠手段交的（自己把本應(yīng)單位交的部分也自己交了），那確實(shí)可能存在虧本的情況。
走得太早是問(wèn)題，走得太晚也是問(wèn)題。貓妹覺得，相比早逝，國(guó)人應(yīng)該更關(guān)注一下長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。
短短幾十年，國(guó)人的人均壽命已經(jīng)有了大幅的提升。人還在，錢沒(méi)了，這才是人間悲劇。
如果是自己存錢，活的過(guò)久，總有一天會(huì)發(fā)生老本被用光的情況。但養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生這種事情，養(yǎng)老保險(xiǎn)是活多久、領(lǐng)多久的保險(xiǎn)，只要人還在，就能月月領(lǐng)錢。而且養(yǎng)老金每年都漲一些，還可以對(duì)沖通脹風(fēng)險(xiǎn)。
退一萬(wàn)步，即便是走在了人均壽命，按照現(xiàn)行的領(lǐng)取規(guī)則，也還是很劃算的。目前，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)月數(shù)是按照退休年齡來(lái)定的，如果是50歲退休，按照195個(gè)月來(lái)計(jì)發(fā)，如果是55歲退休，按照170個(gè)月計(jì)發(fā)，如果60歲退休，按照139個(gè)月計(jì)發(fā)。所以最遲也是在72歲之前就能把個(gè)人賬戶的錢領(lǐng)回來(lái)了。而根據(jù)WHO最新公布的數(shù)據(jù)看，中國(guó)人口預(yù)期壽命約76.4歲。
貓妹所說(shuō)的這一切都是基于現(xiàn)行的社保規(guī)則，未來(lái)如何變，不知道。萬(wàn)一養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限不是15年了呢？所以，社保能交還是盡量交，現(xiàn)階段再好的商業(yè)保險(xiǎn)，都比不上社保。
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