本報記者 郭子源
“長期以來，銀企信息不對稱被視為橫亙在小微企業(yè)融資路上的一道‘鴻溝’。小微企業(yè)面廣量大，涉及行業(yè)廣泛，處于不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)鏈位置中的企業(yè)形態(tài)也各不相同，和公司業(yè)務(wù)相比，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)往往是非標(biāo)準(zhǔn)化的，如何把他們與銀行連接起來需要紐帶?！比涨埃谡劦叫畔⒉粚ΨQ時，南京銀行副行長朱鋼對記者透露上述想法。
江蘇、浙江兩地一直是民營企業(yè)的集聚區(qū)，小微企業(yè)數(shù)量龐大且層次多樣。記者日前赴兩地調(diào)研采訪時發(fā)現(xiàn)，信息紐帶的建設(shè)正在朝著“毛細(xì)血管”延伸。如浙江泰隆銀行作為區(qū)域性城商行，利用自身小微客戶信息，編制“小微企業(yè)指數(shù)”，試圖為區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展制作“晴雨表”，也為自身信貸管理提供支撐。
小微信貸的“新糾結(jié)”
信息不對稱和小微信貸業(yè)務(wù)的“非標(biāo)準(zhǔn)化”天然特征密切相關(guān)。相比于大中型企業(yè)“三表”（水表、電表、報關(guān)單表）等標(biāo)準(zhǔn)可量化的“硬信息”，小微企業(yè)能夠提供的多為“三品”（人品、產(chǎn)品、抵押品）等“軟信息”。
“由于小微企業(yè)‘三品’信息變動大，真實情況往往需要在長期接觸中逐步獲取，因此銀行也面臨風(fēng)險和成本收益的糾結(jié)?！苯K某股份制商業(yè)銀行人士對記者說。
值得關(guān)注的是，今年以來這種“糾結(jié)”又增加了新內(nèi)容。記者在調(diào)研采訪時發(fā)現(xiàn)，目前，不同地區(qū)、不同行業(yè)的小微企業(yè)分化較為嚴(yán)重：部分資質(zhì)較好的企業(yè)開始“貓冬”，減少銀行信貸，降本降耗修煉內(nèi)功；短期有急切信貸需求的企業(yè)有不少處于產(chǎn)能過剩行業(yè)，前些年高度負(fù)債、過度融資，在經(jīng)營減速后造成資金鏈緊張。
在這種情況下，銀行如何選擇小微信貸對象變得尤為重要，雙方信息搜集、共享的意義也愈發(fā)突出。“有的小企業(yè)來借錢，我們發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債率超過90%，而好企業(yè)往往并不缺錢。在這種情況下，銀行信貸需要有所區(qū)分?！苯K某國有商業(yè)銀行人士說。
求解信息不對稱
記者調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，一方面，部分企業(yè)縮減信貸需求觀望行業(yè)前景，需要生產(chǎn)經(jīng)營信息指引；另一方面，銀行尋找新授信對象并不順暢，信息管理有待升級。針對上述兩種需求，位于臺州的浙江泰隆銀行嘗試編制“小微企業(yè)指數(shù)”，為城商行試解銀企信息不對稱提供了剖析“切片”。
據(jù)了解，泰隆銀行的“小微企業(yè)指數(shù)”以全行9.7萬戶貸款客戶為樣本，其中，500萬元以下貸款客戶占比99.74%，100萬元以下貸款客戶占比95.20%。樣本采樣杭州、上海、寧波、麗水、衢州、臺州、金華7個長三角地區(qū)城市，涉及服裝零售、建材批發(fā)、汽車零部件及配件制造、五金零售、金屬礦批發(fā)、塑料制品6個行業(yè)，包括行業(yè)、規(guī)模、生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等內(nèi)容。
“在近10萬戶貸款客戶樣本中，戶均貸款余額在30萬元至40萬元之間，正是相關(guān)部門難以統(tǒng)計的部分，屬于草根下面的‘小小微’?！碧┞°y行市場管理部總經(jīng)理元志衛(wèi)表示，這些都是泰隆銀行在成立至今的21年里積累的重要數(shù)據(jù)。
據(jù)介紹，“小微企業(yè)指數(shù)”由“景氣指數(shù)”和“信用指數(shù)”兩部分組成。前者包括供給、生產(chǎn)經(jīng)營、銷售需求、外部環(huán)境，以判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況和行業(yè)的發(fā)展形勢。后者則主要反映企業(yè)對債務(wù)按期還本付息的能力和意愿。
據(jù)介紹，此前該指數(shù)僅供銀行內(nèi)部風(fēng)險管理使用，如今已經(jīng)開始面向客戶。“為了和小微客戶有更深入的互動，我們把采集的行業(yè)數(shù)據(jù)整理成行業(yè)報告，定期反饋給客戶，讓他們了解所處行業(yè)的小微企業(yè)狀況，希望為他們提供生產(chǎn)經(jīng)營信息指引。”元志衛(wèi)說。
打破信息共享“瓶頸”
泰隆銀行的“小微企業(yè)指數(shù)”為化解銀企信息不對稱提供了區(qū)域視角，觸角也延伸至規(guī)模以下的“小小微”。從全國商業(yè)銀行信息平臺看，雖然不同規(guī)模、定位的商業(yè)銀行大多都建立了大數(shù)據(jù)庫，但信息運(yùn)用目前仍集中在本行內(nèi)部。
打破信息共享“瓶頸”，建設(shè)小微企業(yè)信息共享平臺已經(jīng)引起各地監(jiān)管部門的重視。去年，浙江銀監(jiān)局與浙江省發(fā)改委信用中心合作搭建小微企業(yè)信息平臺，目前正按照由局部到整體的路徑逐步推進(jìn)。
“我們會選擇部分基礎(chǔ)較好的市縣開展試點，先在有限區(qū)域內(nèi)建設(shè)小微企業(yè)信用平臺，逐步積累經(jīng)驗?！闭憬y監(jiān)局表示，小微企業(yè)區(qū)域性差異很大，這決定了信息平臺需要局部精細(xì)化，更有針對性。
除了信息平臺，加強(qiáng)信用中介市場建設(shè)也非常重要?！吧虡I(yè)銀行的小微企業(yè)貸款基于概率論，講求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但又不可能僅靠人海戰(zhàn)術(shù)，所以客觀上需要信用中介來解決信息不對稱的問題?！敝熹撜J(rèn)為，信用中介合格主體應(yīng)包括融資性擔(dān)保公司、專門的資產(chǎn)評估公司、動產(chǎn)質(zhì)押的監(jiān)管公司、會計師事務(wù)所等?！靶庞弥薪槭袌鰧︺y行下一步更好地了解小微企業(yè)至關(guān)重要。”
