融資難問(wèn)題是近來(lái)各方關(guān)注的焦點(diǎn)，在“三農(nóng)”領(lǐng)域，這一問(wèn)題尤顯突出。以現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)為特色的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在設(shè)施建設(shè)中投入了大量資金，但在豐收到來(lái)之前，通常會(huì)面臨較大的現(xiàn)金流壓力，有切實(shí)的融資需求。然而，面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一般缺乏有效的擔(dān)保抵質(zhì)押資產(chǎn)，獲取銀行信貸支持的難度較大。
記者近日赴江蘇、山東調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，為了解決“三農(nóng)”融資難題，兩省正在探索通過(guò)多部門合作進(jìn)行金融創(chuàng)新的辦法，為家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、中小型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供必要的金融支持。
財(cái)政牽線銀保合作
兩年多的投入與等待之后，江蘇省徐州市銅山區(qū)的家庭農(nóng)場(chǎng)主賀維超終于看到了豐收的希望。可就在大棚里的葡萄亟須施肥時(shí)，賀維超的錢不夠了。在他犯愁的當(dāng)口，一種無(wú)需抵押和擔(dān)保的貸款救了急。在購(gòu)買了一份保險(xiǎn)之后，老賀的20萬(wàn)元貸款申請(qǐng)得到郵儲(chǔ)銀行批準(zhǔn)。
由于普遍缺乏抵質(zhì)押品、農(nóng)戶信用信息獲取成本高等原因，銀行依賴傳統(tǒng)的信貸技術(shù)，往往難以控制較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸資金難以投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。而在賀維超所接觸的這款名為“保證保險(xiǎn)家庭農(nóng)場(chǎng)主貸款”的創(chuàng)新產(chǎn)品中，政府、銀行、保險(xiǎn)公司一同參與，共同幫助家庭農(nóng)場(chǎng)主分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上化解了這一難題。
在這款產(chǎn)品的審批流程中，江蘇省徐州市銅山區(qū)政府出資500萬(wàn)元設(shè)立銅山區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，該基金僅用于承擔(dān)借款人逾期貸款本息損失；人保財(cái)險(xiǎn)徐州分公司通過(guò)評(píng)估為家庭農(nóng)場(chǎng)辦理小額貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不低于貸款本金和利息，借款人無(wú)法按約定還款時(shí)，保險(xiǎn)賠款資金優(yōu)先用于歸還借款人所欠貸款，保險(xiǎn)理賠總金額不超過(guò)實(shí)收保費(fèi)的150%；作為合作銀行，郵儲(chǔ)銀行下放信貸審批權(quán)限，單列貸款規(guī)劃，單建審批通道，單設(shè)激勵(lì)考核，在保證保險(xiǎn)辦理完畢之后，郵儲(chǔ)銀行徐州分行為農(nóng)場(chǎng)主提供無(wú)需抵押擔(dān)保的貸款?！叭绻J款發(fā)生損失，將由政府擔(dān)?；?、銀行、保險(xiǎn)公司按照1∶2∶7的比例共同承擔(dān)?！编]儲(chǔ)銀行徐州分行副行長(zhǎng)李剛告訴記者。
政府、保險(xiǎn)公司與銀行的合作既體現(xiàn)在分擔(dān)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)上，還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面：政府部門通過(guò)調(diào)查篩選經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的農(nóng)場(chǎng)主，并將篩選出的名單提供給銀行作為參考；銀行與保險(xiǎn)公司分別對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估。人保財(cái)險(xiǎn)徐州分公司總經(jīng)理朱徐陽(yáng)說(shuō)，利用這種模式，各家在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)都能發(fā)揮出來(lái)，保險(xiǎn)公司和銀行還在客戶信息、授信決策、貸款逾期、追索欠款等方面信息共享。
2014年，江蘇省財(cái)政廳對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行分別設(shè)立2500萬(wàn)元和2000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，要求兩家銀行分別按照25倍和20倍的規(guī)模放大發(fā)放貸款。相比于單純的財(cái)政補(bǔ)貼，這種方式更能充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。人民銀行南京分行今年對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體重點(diǎn)示范項(xiàng)目給予了7.35億元支農(nóng)支小再貸款和2.3億元再貼現(xiàn)額度。
李剛告訴記者，“保證保險(xiǎn)家庭農(nóng)場(chǎng)主貸款”產(chǎn)品今年5月推出以來(lái)，已有31戶家庭農(nóng)場(chǎng)主獲得了保證保險(xiǎn)貸款，總額450萬(wàn)元。山東也開始探索這種由政府出資設(shè)立基金、推動(dòng)多方合作的融資模式。2013年，山東省財(cái)政廳與金融機(jī)構(gòu)合作，出資8000萬(wàn)元發(fā)起設(shè)立融資增信共?；穑瑸榉蠗l件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保，全省授信額度為16億元。
盤活農(nóng)村土地資本
“這350萬(wàn)元貸款對(duì)我們來(lái)說(shuō)，真是雪中送炭！”在山東棗莊滕州誠(chéng)源香菇專業(yè)合作社的立體種植食用菌廠房?jī)?nèi)，合作社理事長(zhǎng)孫彥城對(duì)記者說(shuō)。去年末，為了彌補(bǔ)建設(shè)工廠化立體種植食用菌示范園的近400萬(wàn)元資金缺口，孫彥城找到了滕州農(nóng)村商業(yè)銀行。銀行建議他以流轉(zhuǎn)土地為抵押申請(qǐng)貸款，同時(shí)申請(qǐng)由金土地融資擔(dān)保公司對(duì)合作社提供擔(dān)保。
不少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體雖然在土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施等方面投入了很多資金，但這些投入在申請(qǐng)貸款時(shí)很難成為“活資本”。比如說(shuō)，土地這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最重要的生產(chǎn)資料，目前就難以成為銀行認(rèn)可的合格抵押物。
為了讓土地變成“活資本”，自2008年以來(lái)，棗莊市著力推進(jìn)農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革，具體做法是向農(nóng)戶頒發(fā)《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》，持證人在產(chǎn)權(quán)期限內(nèi)，可依法使用、經(jīng)營(yíng)、流轉(zhuǎn)土地，也可作價(jià)、折股作為資本從事股份經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、抵押擔(dān)保等。通過(guò)這種方式，農(nóng)村的土地資本就被盤活了。
棗莊市副市長(zhǎng)王新寧告訴記者，如果土地使用產(chǎn)權(quán)證分散在一家一戶，在銀行能夠貸到的錢很少。為了形成土地抵押的規(guī)模效應(yīng)，棗莊市在盤活土地資本的同時(shí)，通過(guò)合作社把農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)證集中使用，貸款額度就會(huì)大幅增加。
2011年被列入全國(guó)首批國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)之后，棗莊市政府又以1億元財(cái)政資金成立金土地融資擔(dān)保公司，為農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體和“三農(nóng)”項(xiàng)目提供融資性擔(dān)保，并且建立完善了農(nóng)村資產(chǎn)交易所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，人民銀行濟(jì)南分行專門出臺(tái)相關(guān)政策，與棗莊市政府合作構(gòu)建了土地流轉(zhuǎn)等領(lǐng)域的金融支持政策扶持體系，并提供支農(nóng)、支小再貸款10.1億元的資金支持。
將土地變?yōu)榭傻盅旱馁Y產(chǎn)，并由政府出資成立的擔(dān)保公司為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。滕州農(nóng)商行副行長(zhǎng)劉廣峰對(duì)記者說(shuō)，“‘金土地’由財(cái)政出資設(shè)立，對(duì)合作社的情況審核也比較嚴(yán)格，有他們擔(dān)保，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，只要是符合貸款條件的，我們都會(huì)盡量放款。”
目前，山東省已設(shè)立6家專業(yè)“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金3.7億元，“三農(nóng)”融資擔(dān)保余額達(dá)到7.3億元。截至今年上半年，山東省已有27個(gè)縣開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，貸款余額4.9億元。江蘇省的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款也在東海、阜寧等13個(gè)縣實(shí)現(xiàn)突破，貸款余額達(dá)2億元。
探索多方共贏模式
政府、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等多方合作，共同管控、分擔(dān)“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)，為家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融支持的方式，還處于探索階段。要將這種創(chuàng)新探索拓展成為一種可持續(xù)的商業(yè)信貸模式，關(guān)鍵是要多方共贏，讓參與各方都實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。哪怕有一方利益受損，創(chuàng)新就難以持久。
銅山區(qū)副區(qū)長(zhǎng)盧波說(shuō)，在“保證保險(xiǎn)家庭農(nóng)場(chǎng)主貸款”這種創(chuàng)新產(chǎn)品中，除了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，參與各方在成本、業(yè)務(wù)等方面也實(shí)現(xiàn)了共贏。由于對(duì)客戶實(shí)行名單式管理，銀行降低了營(yíng)銷成本；保險(xiǎn)公司擴(kuò)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；政府則盤活了存量財(cái)政資金，通過(guò)杠桿作用，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)。
不過(guò)，由于涉及多方合作，這一產(chǎn)品在誕生之前曾面臨諸多困難，如保險(xiǎn)事故定義、免賠條款細(xì)節(jié)、政府政策支持及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等?！俺霈F(xiàn)不良貸款后各方的分擔(dān)比例是個(gè)大問(wèn)題，最終三方都作出了讓步，才使這一新產(chǎn)品能夠最終出爐。”盧波說(shuō)。
在目前的法律政策框架下，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、處置依然面臨諸多問(wèn)題，導(dǎo)致銀行在提供貸款時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。在將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押之后，農(nóng)民在獲得貸款方面得到了便利，卻也要面臨潛在的失地風(fēng)險(xiǎn)。棗莊市在探索農(nóng)地確權(quán)抵押的同時(shí)，遵循“三不變”、“三保障”的原則，即土地所有權(quán)、農(nóng)民承包權(quán)、農(nóng)地性質(zhì)不變，保障持證農(nóng)民對(duì)土地的轉(zhuǎn)讓權(quán)、收益權(quán)、抵押權(quán)。
王新寧介紹說(shuō)，棗莊市規(guī)定合作社用于抵押的土地最多不超過(guò)入社土地的三分之一，向銀行抵押貸款的期限不超過(guò)3年。如果合作社到期還不上貸款，銀行可以通過(guò)拍賣土地使用產(chǎn)權(quán)收回貸款，規(guī)避了金融風(fēng)險(xiǎn)，而合作社仍有大部分土地耕種；被拍賣土地的3年期限到期，土地又能回到合作社農(nóng)民手里。同時(shí)，合作社基本成員中農(nóng)民不低于80%，農(nóng)民表決權(quán)不低于80%，保障了農(nóng)民對(duì)土地的有效控制權(quán)，避免了農(nóng)民的失地風(fēng)險(xiǎn)。
央行濟(jì)南分行貨幣信貸處處長(zhǎng)謝偉表示，接下來(lái)將進(jìn)一步加強(qiáng)與政府有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政策支持，推動(dòng)財(cái)政部門繼續(xù)整合資金，擴(kuò)大融資增信和共保基金規(guī)模，擴(kuò)展試點(diǎn)范圍。推動(dòng)農(nóng)業(yè)部門建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資抵質(zhì)押配套制度，促進(jìn)信貸投放。
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