在低利率時代，兼具保障及投資功能的分紅險逐漸受到市民青睞。目前市面上的分紅險有保額分紅和保費分紅兩種，究竟該如何選擇呢？
據(jù)了解，目前市場上絕大多數(shù)保險公司的分紅險都采用保費分紅方式，采用保額分紅形式的公司主要以新華人壽等為代表。然而魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產(chǎn)品只有一種分紅方式，因此，如何根據(jù)自己的需要選擇適合的產(chǎn)品就顯得尤為重要。
保費分紅又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費為基礎(chǔ)進行分紅。保費分紅為投保人提供了4種紅利領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額?？傮w來講，保費分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費者對紅利的多種需求。
保額分紅是英國市場的主流分紅方式，主要是指每年的分紅不以現(xiàn)金形式發(fā)放，而是用來直接增加保險金額，是一款“會長大的保險”。在保單終止時，根據(jù)當時保險公司的盈利狀況，客戶還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利。相對而言，保額分紅更能體現(xiàn)保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現(xiàn)保額的“成長”；同時，投資者的保額每年以“驢打滾”、“利滾利”的方式累積增值。
歸納起來，保額分紅產(chǎn)品的投資收益要明顯高于保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利的領(lǐng)取方式不如保費分紅那么靈活，只能通過退?；蛘邷p少保額的方式實際獲得紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內(nèi)退保或減少保額并不劃算。因此只有長期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。并且不可以現(xiàn)金價值自動墊付保費，如果因經(jīng)濟的原因，很難對保單進行有效的救助。
理財師提醒投資者:保險主要是為我們提供保障，并不等于投資，且分紅是不保證和不確定的，如果你要購買保險在看保險計劃時一定要注意分紅演示是否符合關(guān)于執(zhí)行《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》有關(guān)事項的通知中有關(guān)分紅演示的規(guī)定（見備注）目前在中國保額分紅的退保率遠遠高過保費分紅保險，所以在選擇分紅方式時，要結(jié)合自己的實際情況進行挑選。如果手中有閑錢，也不擔心以后經(jīng)濟收入的變化，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的收益。
保額分紅對于那些注重保障的人來說，也還不錯。錯的是目前很多保險公司業(yè)務員把分紅所得保額說成是可拿到手的現(xiàn)金，嚴重誤導了客戶。
附錄：關(guān)于執(zhí)行《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》有關(guān)事項的通知
一關(guān)于保單利益演示
保險公司在產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，用于利益演示的分紅保險的高、中、低三檔假設投資回報率分別不得高于6%、4.5%和3%，現(xiàn)金紅利累積年利率不得高于3%；用于利益演示的投資連結(jié)保險的高、中、低三檔假設投資回報率分別不得高于7%、4.5%、1%；用于利益演示的萬能保險高、中、低三檔假設結(jié)算利率分別不得高于6%、4.5%和最低保證利率。其中，用于利益演示的分紅保險的假設投資回報率是指用于計算分紅保險紅利分配的實際投資收益率假設，用于利益演示的投資連結(jié)保險的假設投資回報率是指投資連結(jié)保險對應資產(chǎn)扣除資產(chǎn)管理費后的凈投資回報率。
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