NTTdocomo作為日本領(lǐng)先的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，在推進(jìn)全球移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展方面起著舉足輕重的作用，也積極引領(lǐng)著移動(dòng)增值業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展方向。NTTdocomo創(chuàng)造了具有里程碑意義、與全球運(yùn)營(yíng)商廣泛合作推廣的移動(dòng)服務(wù)項(xiàng)目i-mode，更是通過(guò)將智能卡和移動(dòng)通信有機(jī)結(jié)合，推出了被業(yè)界稱為運(yùn)營(yíng)最為成功的“Osaifu-Keitai”移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，以及與智能卡相關(guān)的其他娛樂(lè)應(yīng)用。
“Osaifu-Keitai”（帶有錢包功能的移動(dòng)電話）可以為各種交易提供非現(xiàn)金交易的功能，包括乘坐地鐵和商場(chǎng)購(gòu)物等。通過(guò)將i-mode技術(shù)和非接觸型IC卡技術(shù)（智能卡技術(shù)的一種）結(jié)合，Osaifu-Keitai的用戶可以將移動(dòng)電話變成錢包、信用卡、ID卡或房門鑰匙。該業(yè)務(wù)目前已經(jīng)擁有超過(guò)2000萬(wàn)用戶。
一、應(yīng)用內(nèi)容
1.移動(dòng)支付功能
主要有ID和DCMX兩種業(yè)務(wù)方式。
ID服務(wù)
NTTdocomo從2005年12月開(kāi)始提供信用卡支付業(yè)務(wù)。用戶必須使用具備“Osaifu-Keitai”功能的手機(jī)，并申請(qǐng)一張能與該功能兼容的借記卡或信用卡，獲得相應(yīng)的鑒權(quán)信息并存儲(chǔ)在手機(jī)的Felica芯片中，即是所謂的ID。使用時(shí)，用戶把Osaifu-Keitai手機(jī)在攜帶型的讀寫(xiě)終端上掃一下即可完成購(gòu)物或取現(xiàn)。當(dāng)支付超過(guò)一定限額時(shí)，用戶需要通過(guò)手機(jī)輸入PIN碼來(lái)完成支付。由于該服務(wù)可以與信用卡邦定，建立在事后付款的基礎(chǔ)之上，不需要像原來(lái)的移動(dòng)“遠(yuǎn)程支付”那樣預(yù)先把錢存入借記卡中，更利于用戶接受和大范圍推廣。
NTTdocomo通過(guò)ID借記卡業(yè)務(wù)搭建了一個(gè)移動(dòng)信用卡平臺(tái)，以吸引金融機(jī)構(gòu)加入，目前加入到此移動(dòng)信用卡平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)有三井住友銀行和瑞穗銀行。
DCMX服務(wù)
NTTdocomo從2006年4月開(kāi)始推出移動(dòng)信用服務(wù)，Osaifu-Keitai的用戶只要有錢包功能就可從兩種支付計(jì)劃中選擇一種，確保購(gòu)買的安全。
DCMXmini：更為簡(jiǎn)便的移動(dòng)支付方式。用戶把Osaifu-Keitai手機(jī)在攜帶型的讀寫(xiě)終端上掃一下即可完成購(gòu)物，無(wú)須簽字，而消費(fèi)款項(xiàng)將計(jì)入用戶每月的移動(dòng)通信帳單。該服務(wù)不需要提前申請(qǐng)信用卡，通過(guò)i-mode下載相關(guān)應(yīng)用程序端即可開(kāi)始使用，用戶消費(fèi)可透支1萬(wàn)日元。
DCMX：擁有比DCMXmini更高的消費(fèi)信用額度，具體支付辦法與信用卡支付類似。但由于存儲(chǔ)在手機(jī)的Felica芯片把信用卡和手機(jī)集成在一起，可以通過(guò)手機(jī)實(shí)時(shí)查詢所集成信用卡的消費(fèi)記錄、剩余消費(fèi)額度等，使用更為便捷。而通過(guò)設(shè)定支付密碼、Felica芯片密碼、手機(jī)相關(guān)功能鎖定密碼等多種方式可以保證移動(dòng)支付手機(jī)及其集成的信用卡帳戶的安全。用戶消費(fèi)透支額度為20萬(wàn)日元，單筆消費(fèi)1萬(wàn)日元以上需輸入驗(yàn)證密碼。與NTTdocomo合作推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的同樣是三井住友銀行。
2．車票功能—MobileSuica業(yè)務(wù)
下載MobileSuica程序端并完成注冊(cè)后，用戶就可以使用Osaifu-–Keitai手機(jī)通過(guò)火車站、地鐵站的自動(dòng)檢票口。其功能類似于北京的交通卡，不過(guò)集成在了Osaifu-Keitai手機(jī)里。
3．近距離信息獲取和傳遞功能—ToruCa業(yè)務(wù)
只要將Osaifu-Keitai手機(jī)在商店的ToruCa讀卡器/寫(xiě)卡器前面晃動(dòng)，就可以獲得相應(yīng)的折扣或者優(yōu)惠券，或者通過(guò)NFC方式將存儲(chǔ)在手機(jī)中的優(yōu)惠券直接發(fā)送給同樣使用Osaifu-Keitai手機(jī)的用戶。
二、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和推廣策略
NTTdocomo提供的這種NFC智能卡移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)就是極大地簡(jiǎn)化了使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)操作的繁瑣性，方便了用戶的使用。但要成功開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，NTTdocomo需要銀行和商家的支持。為調(diào)動(dòng)銀行和商家的積極性，NTTdocomo采取了如下策略。
1.選擇FeiliCaIC技術(shù)作為移動(dòng)支付技術(shù)
FeliCaIC技術(shù)是日本索尼公司研制開(kāi)發(fā)的非接觸智能芯片技術(shù)。FeliCaIC技術(shù)不僅在技術(shù)上具有先進(jìn)性，在日本被廣泛應(yīng)用。
從技術(shù)上來(lái)講，F(xiàn)eliCaIC技術(shù)適用于移動(dòng)支付技術(shù)。首先，F(xiàn)eliCaIC卡具有很高的安全性，適合存儲(chǔ)安全要求很高的用戶個(gè)人信息；其次，F(xiàn)eliCaIC技術(shù)傳輸速率非常高，操作簡(jiǎn)單，用戶只需在特殊的讀卡器前晃動(dòng)安裝有FeliCa芯片的手機(jī)就可完成支付，極大地方便了用戶使用，能夠增強(qiáng)用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的體驗(yàn)。
從FeliCa芯片在日本的發(fā)展來(lái)看，在眾多領(lǐng)域都有應(yīng)用，并且已經(jīng)應(yīng)用于電子支付領(lǐng)域，在日本具有一定的基礎(chǔ)。采用FeliCaIC技術(shù)一來(lái)可以省去許多安裝特殊讀卡器的費(fèi)用，從而更容易調(diào)動(dòng)商家對(duì)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的積極性；二來(lái)在用戶中進(jìn)行宣傳比較容易。
2．商家選擇和激勵(lì)策略
在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期使用業(yè)務(wù)的用戶還不多的情況下，商家要想開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)一方面要投入巨資安裝特殊閱讀器，需要很大的成本；另一方面用戶使用不多，收益就會(huì)很少，極有可能會(huì)出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，那么商家的積極性就很難調(diào)動(dòng)起來(lái)。鑒于此，NTTdocomo在選擇合作商家時(shí)，首先選擇了已經(jīng)通過(guò)FeliCaIC技術(shù)提供電子支付業(yè)務(wù)的商家。
為鼓勵(lì)商家采納移動(dòng)支付方式，NTTdocomo在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期承諾為商家承擔(dān)安裝特殊讀卡器的費(fèi)用（以每月向商家收取租金的方式收回投資），向商家收取的交易傭金也比銀行低。NTTdocomo之所以能夠向商家收取比銀行低的交易傭金，是因?yàn)镹TTdocomo在整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中充當(dāng)著運(yùn)營(yíng)商和銀行的“雙重”角色，使交易處理環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化，從而能夠降低交易處理成本。另外，提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，向商家收取交易傭金不是NTTdocomo的主要收入來(lái)源，降低交易傭金比例對(duì)NTT docomo的收入不會(huì)造成太大影響。
3．確保移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性的措施
NTTdocomo規(guī)定消費(fèi)額超過(guò)預(yù)存款和DCMX移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)每筆消費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)日元都需要輸入4位驗(yàn)證密碼。
用戶可以通過(guò)已注冊(cè)電話或者公用電話告知NTTdocomo鎖定移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，阻止其他人使用。
針對(duì)DCMX信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機(jī)中有指紋和面部識(shí)別功能，使安全性更高一層。
三、智能卡近距離移動(dòng)支付在日本的成功原因和經(jīng)驗(yàn)
1．日本“手機(jī)文化”的普及
日本的手機(jī)普及率、市場(chǎng)上可以見(jiàn)到的手機(jī)款式和功能、增值服務(wù)的種類等，在全世界都處于較高水平，而且日本人多乘坐公共交通工具，需要一種東西來(lái)幫助消磨時(shí)間，并處理個(gè)人事務(wù)，因而各種移動(dòng)通信增值服務(wù)，無(wú)論是游戲、音樂(lè)、電子郵件還是個(gè)人投資組合管理，均很容易被消費(fèi)者接受。正是由于日本消費(fèi)者已經(jīng)養(yǎng)成的“手機(jī)路徑依賴”，才使得移動(dòng)支付也能夠在日本順利推行。
2．移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商勢(shì)力很強(qiáng)
NTTdocomo在本土市場(chǎng)擁有近乎壟斷的強(qiáng)勢(shì)地位，其影響力足以使其主導(dǎo)移動(dòng)支付發(fā)展。早在1999年，NTTdocomo即推出i-mode手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，并獲得巨大成功。正是i-mode服務(wù)使得日本消費(fèi)者逐漸轉(zhuǎn)變觀念，不再將手機(jī)僅僅作為一種通訊工具，而是一種“生活方式”工具。當(dāng)消費(fèi)者習(xí)慣了用手機(jī)來(lái)做通常在PC上所做的事情時(shí)，如收發(fā)電子郵件、瀏覽網(wǎng)頁(yè)、下載音樂(lè)、玩電子游戲等，再讓他們接受手機(jī)支付功能，自然相對(duì)容易得多，面對(duì)龐大的潛在消費(fèi)人群，商戶也樂(lè)于參與受理手機(jī)支付，NTTdocomo甚至為安裝受理移動(dòng)支付POS終端的商戶提供補(bǔ)貼。強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、龐大的用戶基礎(chǔ)是保證日本移動(dòng)支付市場(chǎng)不斷壯大的重要因素。
3．通過(guò)注資的方式掌控產(chǎn)業(yè)鏈
日本移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)特殊的博弈狀況使得以NTTdocomo為代表的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能夠在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位。
首先，日本的金融管制政策寬松，降低了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入金融領(lǐng)域的壁壘。日本金融廳于2000年5月在《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針?lè)桨浮分忻鞔_提出允許其它行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。
其次，日本消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用頻率不高，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī)。
最后，日本銀行業(yè)對(duì)開(kāi)展移動(dòng)支付等新業(yè)務(wù)的興趣不濃，減少了對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的威脅。日本銀行業(yè)近幾年一直忙于合并后的重組，并且面臨著諸如“存款限額保護(hù)政策”的重創(chuàng)以及主銀行制度帶來(lái)的巨額不良資產(chǎn)等困境，使得他們無(wú)暇顧及移動(dòng)支付等新業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
不過(guò)，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，采用注資的方法顯然能夠調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，但隨著用戶需求的不斷提升和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)的形成，這種方式可能就不再適用，這是因?yàn)殡S著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日益走向普及，就需要多家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商如果還采取注資的控股方式，一來(lái)成本過(guò)高，二來(lái)會(huì)違反政府反壟斷的相關(guān)規(guī)定。
由于行業(yè)環(huán)境和用戶消費(fèi)習(xí)慣的不同，NTTdocomo的成功業(yè)務(wù)不能在中國(guó)照搬，但NTTdocomo將智能卡和移動(dòng)通信結(jié)合發(fā)展出新增值業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維值得我們中國(guó)運(yùn)營(yíng)商的借鑒，而NTTdocomo運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的模式也對(duì)我國(guó)運(yùn)營(yíng)商發(fā)展增值業(yè)務(wù)提供了很大的參考意義。我們相信，隨著移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，智能卡在移動(dòng)通信行業(yè)的眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)l(fā)揮更為廣闊的作用。
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