移動支付業(yè)務(wù)雖已推出數(shù)年，但發(fā)展一直不理想。當(dāng)前，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題有以下三點：運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏合作；交易的安全問題沒有得到很好的解決；缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏合作

在提供移動支付業(yè)務(wù)方面，移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)之間，一方的優(yōu)勢恰好是另一方的劣勢，雙方是互補(bǔ)的關(guān)系。移動運(yùn)營商在支付流程管理上缺乏經(jīng)驗，而這恰恰是金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢所在；金融機(jī)構(gòu)缺乏對移動支付業(yè)務(wù)傳輸渠道的控制，而移動運(yùn)營商不僅控制著移動支付業(yè)務(wù)的傳輸渠道——移動通信網(wǎng)，還擁有龐大的移動用戶群。移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的通力合作是移動支付業(yè)務(wù)成功開展的必備因素之一。

但從移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)在實際開展移動支付業(yè)務(wù)的表現(xiàn)來看，雙方的合作不容樂觀。移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)從自身利益考慮，都想成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者。移動運(yùn)營商希望借助移動支付提升移動通信業(yè)務(wù)收入，金融機(jī)構(gòu)希望移動支付成為其支付業(yè)務(wù)的新發(fā)展渠道。另外，移動支付業(yè)務(wù)帶來新的競爭者——移動運(yùn)營商，這是金融機(jī)構(gòu)不愿意看到的。因此，移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的競爭關(guān)系大于合作關(guān)系。

另外，還有一點不可忽略，絕大多數(shù)國家的金融管制政策比較嚴(yán)格，對非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，這就使得運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的合作不可能太深入。

安全問題

與所有的支付業(yè)務(wù)相同，安全問題是影響移動支付業(yè)務(wù)成功開展的關(guān)鍵因素之一。用戶在考慮是否采用移動支付業(yè)務(wù)時，考慮的首要問題是交易的安全性。實際上，在開放的移動通信網(wǎng)絡(luò)上傳輸這些涉及到用戶支付信息的敏感數(shù)據(jù)，不可能保證完全的交易安全性。

由于存在被竊取的威脅，交易的安全認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C(jī)密性要求必不可少。

●客戶端的安全認(rèn)證

客戶端的安全認(rèn)證一種是基于手機(jī)終端的設(shè)計，主要包括如表2設(shè)計的幾種設(shè)計方案。

表：基于手機(jī)終端設(shè)計的移動支付安全認(rèn)證

基于手機(jī)終端設(shè)計的安全認(rèn)證限制了消費者更換手機(jī)的范圍。為此，一些移動支付業(yè)務(wù)提供商采用基于SMS和USSD的安全認(rèn)證解決方案。

●網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性

除了在客戶端進(jìn)行交易的安全認(rèn)證以外，在網(wǎng)絡(luò)傳輸層還要保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C(jī)密性。在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)傳輸層安全草案（如TLS和WTLS）中，提供一個接入到應(yīng)用層的編解碼系統(tǒng)。當(dāng)前主要采用的編解碼系統(tǒng)是SHA-1和3DES。

傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的安全標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個：Visa3-D標(biāo)準(zhǔn)和MasterCardSPA。在移動支付領(lǐng)域，一些金融機(jī)構(gòu)和社會團(tuán)體（如MeT、Mobey論壇、移動支付論壇等）都在進(jìn)行交易安全標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，但仍然缺乏統(tǒng)一的被廣泛認(rèn)可的交易安全標(biāo)準(zhǔn)。

●缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題雖然在移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的初期沒有明顯體現(xiàn)出來，但終將隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展日益突出。

韓國的移動支付業(yè)務(wù)就因為兩大運(yùn)營商SKT和KTF使用的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而導(dǎo)致發(fā)展受阻。三家運(yùn)營商在最初提供移動支付業(yè)務(wù)時都不愿意合作開發(fā)這個市場。SKT的Moneta業(yè)務(wù)和KTF的K-merce業(yè)務(wù)需要不同的紅外接收器，兩種不同的接收器不能互聯(lián)互通。

GSM協(xié)會于2007年2月公布制定NFC移動支付全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的新計劃——“Pay-BuyMobile”，該計劃旨在建立一個在不同設(shè)備提供商和金融機(jī)構(gòu)之間實現(xiàn)互操作的全球統(tǒng)一NFC移動支付標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使參與生產(chǎn)和研發(fā)的終端和設(shè)備廠商數(shù)量更多，有利于降低NFC移動支付手機(jī)和讀卡器的成本，從而使該業(yè)務(wù)的受眾面更大，業(yè)務(wù)更加普及。