摘要：當前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在不斷升溫階段，商業(yè)銀行應在防范風險的基礎上，加快創(chuàng)新，努力構建在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先行優(yōu)勢。 當前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在不斷升溫階段，商業(yè)銀行應在防范風險的基礎上，加快創(chuàng)新，努力構建在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先行優(yōu)勢。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是金融界最熱門的名詞之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，深刻改變了傳統(tǒng)金融交易模式?；蛟S在相當長的時間內，互聯(lián)網(wǎng)金融還遠不足以撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場地位，但是這種以網(wǎng)絡渠道拓展、大數(shù)據(jù)運用和虛擬信用平臺為主要特征的金融交易模式的快速發(fā)展，尤其是可能革新傳統(tǒng)金融中介和貨幣發(fā)行體系的虛擬信用平臺，將實現(xiàn)新生代金融生態(tài)圈的重構，這會對傳統(tǒng)金融體系形成重塑和顛覆。
作為服務業(yè)，銀行體系賴以生存的基礎，在于其支撐實體經(jīng)濟發(fā)展中的基本功能。從理論上講，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的基本功能可分為六個方面，即支付清算、積聚資源、資源配置、風險管理、提供信息以及處理激勵問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將通過掌握傳統(tǒng)金融體系所具備的基本功能，由此對銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊。比如阿里金融所推出的“余額寶”，不僅可以擔當儲蓄存款或積聚資源的功能，用戶還可以用其進行貨幣市場基金投資，由此獲取超過普通銀行存款更高的收益。互聯(lián)網(wǎng)金融這種“積聚資源”功能的出現(xiàn)，將動搖商業(yè)銀行生存的根基——存款，“金融脫媒”趨勢將進一步加劇;再者，阿里小微金融服務集團和網(wǎng)絡信貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等網(wǎng)絡信貸公司的出現(xiàn)，將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行體系發(fā)揮資源配置的功能，由此對傳統(tǒng)銀行體系的業(yè)務空間和盈利空間產(chǎn)生沖擊。同時，第三方支付、大數(shù)據(jù)信息處理以及虛擬貨幣等服務模式的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸獲得與傳統(tǒng)銀行業(yè)相融合的金融功能，一些大的電商集團，比如天貓、京東商城、蘇寧易購等紛紛建立自身的金融集團，正式進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，這種具有多元化功能的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系進一步擠壓傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存空間。
面對沖擊和挑戰(zhàn)，最大的風險就是墨守成規(guī)。對于商業(yè)銀行而言，把握大勢、加快創(chuàng)新、改造流程、提高效率應是主要的應對之舉。
首先，商業(yè)銀行應跟蹤互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，及時更新操作系統(tǒng)中的服務終端，實現(xiàn)渠道細分和整合;
其次，推進同業(yè)連接和跨業(yè)對接，創(chuàng)新商業(yè)服務模式。未來商業(yè)銀行的發(fā)展不僅應實現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，更應該實現(xiàn)跨業(yè)對接，突出金融與非金融的“一站式”服務，也就是說銀行的服務外延應從金融領域向非金融領域拓展，為客戶提供全能型的服務;
第三，重視客戶體驗。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業(yè)銀行改變以自我為中心的營銷方式，按照客戶需求來調整經(jīng)營模式。
最后，創(chuàng)新商業(yè)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行必須擺脫線上產(chǎn)品經(jīng)營高度依賴物理渠道產(chǎn)品遷移的發(fā)展模式，要強化適應網(wǎng)絡經(jīng)濟以及線下線上一體化經(jīng)營的產(chǎn)品創(chuàng)新，并通過智能終端自助服務與遠程人工服務的結合，建立全新的遠程銀行模式，并構建物理渠道人工服務、自主電子銀行服務之外的第三種渠道和服務方式，同時建立基于動態(tài)交易數(shù)據(jù)的風險管理體系。
總之，不變則“死”，當前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在不斷升溫階段，對于商業(yè)銀行而言，在防范風險的基礎上，應加快創(chuàng)新，充分利用自身資源，努力構建在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先行優(yōu)勢。
