| ——重慶四中院判決龔某某與平安保險重慶分公司人身保險合同糾紛案 |
裁判要旨
保險公司在沒有書面投保單的卡式電子保單業(yè)務(wù)中，通過在保險公司網(wǎng)站上的投保流程設(shè)置了責任免除條款說明內(nèi)容，投保人激活該程序并點擊確定已閱讀理解責任免除條款內(nèi)容才能完成簽訂卡式電子保單合同的，視為保險公司履行了免責告知義務(wù)。
案情
2014年11月10日，龔某某在平安保險重慶分公司駐黔江代辦點以自己為投保人投保了“平安樂享人生意外救援墊付卡A款”一份（電子保單）特別約定：保障責任以卡冊約定為準。在激活過程中，投保人須先下載卡冊，網(wǎng)頁界面提示：請點擊“下載卡冊”閱讀并理解卡冊內(nèi)容，否則不能激活自助保險卡，無法形成電子保單。其中，卡冊特別提示：……本保險公司明確禁止工作人員以及代理人為客戶提供投保（激活）服務(wù)……如代為投保，視為客戶和代投保人之間的特別授權(quán)，與本公司無關(guān)。2015年1月19日，龔某某駕駛普通三輪摩托車輛撞到同向護欄，造成車輛部分受損一人受傷的交通事故。入院治療后，平安保險重慶分公司按期理賠了龔某某意外醫(yī)療保險保額8000元。2016年3月8日，龔某某的傷殘等級鑒定為X級。龔某某要求理賠意外殘疾保額50000元，被平安保險重慶分公司拒絕。
裁判
重慶市黔江區(qū)人民法院判決認定，龔某某在平安保險重慶分公司處購買“平安樂享人生意外救援墊付卡A款”自助電子保單系雙方真實意思表示，不違反法律強制性規(guī)定，依法成立生效，具有法律約束力。保險人通過程序設(shè)置，向投保人履行了免責條款的明確說明義務(wù)。平安保險重慶分公司應(yīng)按自助電子保單卡冊約定傷殘評定結(jié)果所對應(yīng)的標準給付意外傷殘保險金。遂判決：平安保險重慶分公司向龔某某支付意外殘疾保險金5000元；駁回龔某某其他訴訟請求。
一審宣判后，龔某某提出上訴。重慶市第四中級人民法院判決駁回上訴，維持原判。
評析
電子保單業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)在保險領(lǐng)域中的應(yīng)用，目前采用的業(yè)務(wù)形式主要包括卡式電子保單業(yè)務(wù)和網(wǎng)上電子保單業(yè)務(wù)。
1.卡式電子保單業(yè)務(wù)的交易性質(zhì)
卡式電子保單業(yè)務(wù)是購卡人購買保險卡，通過網(wǎng)絡(luò)或電話進行激活，保險人審核后生成電子保險單的業(yè)務(wù)方式。分為兩個階段——購卡和激活階段。首先，保險卡購買是買賣合同性質(zhì)。保險人收取保險費、交付保險卡，購卡人獲取保險卡，在購卡人與保險人之間形成的是一種平等主體之間的買賣合同關(guān)系，該合同即時成立和生效。其次，保險卡激活與電子保單生成是保險合同性質(zhì)。根據(jù)保險法第十三條、第十八條的規(guī)定，投保人需在網(wǎng)上填寫投保人和被保險人的身份信息，閱讀有關(guān)提示和文件，向保險公司計算機系統(tǒng)提交投保申請書，保險公司通過審核生成電子保單，保險合同成立，投保人、被保險人、保險期間均已確定。
2.卡式電子保單業(yè)務(wù)的操作流程
投保人“激活”保險卡的行為，實質(zhì)上是網(wǎng)上投保的過程，且對保險人免責條款有區(qū)別于一般條款的特別說明形式。投保人根據(jù)保險公司網(wǎng)站設(shè)定的投保流程，去閱讀該險種的具體說明內(nèi)容，并確認“同意接受條款”才能激活該卡，否則，整個激活流程就會中止。保險人通過網(wǎng)上激活這種特定的投保形式，把本應(yīng)在保險合同訂立階段履行的免責條款說明義務(wù)的行為，順延至激活時完成。
3.卡式電子保單業(yè)務(wù)保險人通過激活流程向投保人履行免責條款明確說明義務(wù)
保險法第十七條規(guī)定，訂立保險合同時，保險人應(yīng)就其不承擔的責任向投保人作出明確說明，否則，不承擔責任的條款無效。根據(jù)該規(guī)定，保險公司履行了明確說明義務(wù)的因素有三：一是時間上，保險人應(yīng)當在生成電子保單之前履行明確說明義務(wù)；二是對象上，保險人要對確定了投保人信息的投保人履行免責條款的明確說明義務(wù)；三是說明上，需要在激活流程中設(shè)置界面，讓投保人充分閱讀知曉并“同意”。
4.卡式電子保單業(yè)務(wù)中保險人履行免責條款明確說明義務(wù)的認定
卡式電子保單業(yè)務(wù)中，保險人是否對投保人履行了免責條款的明確說明義務(wù)，認定如下：
（1）激活流程已經(jīng)履行免責條款明確說明義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十二條規(guī)定：“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務(wù)?！北ｋU公司通過在激活流程中要求投保人點擊“同意”明確說明的頁面才能進入后續(xù)激活程序的方式對免責條款進行解釋說明，應(yīng)認定其履行了明確說明義務(wù)。
（2）書面解釋非認定保險人履行明確說明義務(wù)的唯一標準?？ㄊ诫娮颖ｋU業(yè)務(wù)體現(xiàn)了電子商務(wù)在保險業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，具有低成本、高效率的特點。傳統(tǒng)的書面解釋不再是認定保險人履行明確說明義務(wù)的唯一標準。綜合考慮電子保單的合理性、可行性，卡式電子保單業(yè)務(wù)中保險人不具有書面解釋的說明義務(wù)。
（3）代為激活系受托行為，免責條款的明確說明義務(wù)對投保人有效?？ㄊ诫娮颖瓮侗＿^程中，他人代為激活應(yīng)取得持卡人的委托授權(quán)。激活時持卡人在現(xiàn)場的，也可以推定持卡人給予了代為激活的授權(quán)。委托人通過委托他人激活保險卡成為投保人。投保人與其授權(quán)代為激活保險卡的人之間是代理法律關(guān)系，投保人承擔代理行為的一切法律后果，即保險合同成立且有效，代理人向保險人作出的情況告知視為投保人作出，而保險人向代理人履行的明確說明義務(wù)視為向投保人履行。
本案案號：（2016）渝0114民初2821號；（2017）渝04民終61號
案例編寫人：重慶市第四中級人民法院 何慶華 孫正心 謝春艷
