| 金融時報：手機(jī)支付缺了什么？ |
| 2006-8-25 作者：亞清 來源：金時網(wǎng) |
| 在電子支付領(lǐng)域，長期處于不溫不火狀態(tài)的手機(jī)支付市場，近期呈現(xiàn)出活躍的跡象，然而在幾個關(guān)鍵性問題得到切實(shí)解決之前，在牌照制即將確定之前，真正意義上的市場爆發(fā)恐怕還難以實(shí)現(xiàn)。 手機(jī)支付理念在國內(nèi)已經(jīng)沸沸揚(yáng)揚(yáng)了數(shù)年之久，但其實(shí)際的發(fā)展只能用“雷聲大雨點(diǎn)小”來形容。有統(tǒng)計顯示，迄今為止，國內(nèi)手機(jī)支付用戶的總量只有1000多萬，并且僅限于一些小額款項(xiàng)的支付應(yīng)用。手機(jī)支付量在整個電子支付市場所占的比例極其低微，與中國近4億的手機(jī)用戶擁有量形成鮮明的反差。進(jìn)入2006年以來，從移動運(yùn)營商、手機(jī)制造商、各大銀行到第三方支付機(jī)構(gòu)，紛紛加大了對該領(lǐng)域的關(guān)注與投入，市場氣氛趨于熱烈。但即使在這種情況下，我們依然不敢采取過于樂觀的態(tài)度。 問題就在于，手機(jī)支付是一個牽涉面甚廣的新型金融業(yè)務(wù)，相互間的利害關(guān)系極其復(fù)雜，制約性因素較多。此前的市場發(fā)展之所以緩慢，正是由于各個環(huán)節(jié)上的不利因素所導(dǎo)致。時至今日，這些問題依然存在，并未得到徹底的解決。 首先從產(chǎn)品技術(shù)的角度來看，現(xiàn)行的手機(jī)大多不具備較高的安全保密性，使用過程中信息很容易泄露。比如目前大多數(shù)手機(jī)因受SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，本身沒有加密功能，手機(jī)號碼及密碼等很容易被破譯。這點(diǎn)在日常通信時算不了什么，但用作支付工具就顯得不太安全了。實(shí)際上，這個問題的技術(shù)解決并不是很難，但卻必然要對大量正在使用中的手機(jī)進(jìn)行改造或升級換代。對于由此擴(kuò)大的應(yīng)用成本，用戶方面能否樂于接受，顯然存在很大的疑問。 其次，手機(jī)支付的過程看似簡單，實(shí)際卻涉及網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等多個環(huán)節(jié)。如果支付的數(shù)額較大，則一定要經(jīng)由銀行處理。現(xiàn)實(shí)情況下，國內(nèi)銀行業(yè)對手機(jī)支付的安全、信用等問題存在較大疑慮，對移動運(yùn)營商涉足金融業(yè)務(wù)的動向抱有警惕的態(tài)度。據(jù)銀行業(yè)的相關(guān)人士坦露，目前涉足支付領(lǐng)域的公司多是IT和網(wǎng)絡(luò)公司，并以技術(shù)服務(wù)商的面目出現(xiàn)，但事實(shí)上，支付公司部分業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及了銀行的角色。尤其是網(wǎng)絡(luò)支付公司，幾乎都存在“吸納儲蓄”的嫌疑，將在銀行生成的利息當(dāng)成最主要的利潤來源，這已經(jīng)是涉及到金融范疇的交易。今年年初，銀監(jiān)會將手機(jī)銀行納入監(jiān)管體系，人民銀行即將出臺“牌照制”行業(yè)準(zhǔn)入政策，這都表明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范市場秩序，迫切解決問題的決心。 再次，“第三方支付”的專業(yè)電子支付公司將面臨洗牌。有數(shù)據(jù)顯示，僅通過支付寶實(shí)現(xiàn)的年交易量就在幾十億以上，今年甚至有可能超過100億。雖然市場潛力很大，然而確實(shí)又存在著不少的問題，其中主要是體現(xiàn)在資金實(shí)力以及與之相關(guān)的賠付能力上。從近兩年的發(fā)展可以看出，國內(nèi)電子支付市場之所以呈現(xiàn)較好的發(fā)展勢頭，主要是市場對第三方支付服務(wù)的需要非常大。隨著我國將對電子支付即將實(shí)行牌照準(zhǔn)入制度，對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，對行業(yè)本身的發(fā)展和客戶來說都是好事情。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)的“第三方支付”公司總數(shù)已經(jīng)超過40家，其中必有一部分會被淘汰掉，而剩下來的那些也將經(jīng)歷一番殘酷的洗牌戰(zhàn)。不難預(yù)料，電子支付市場上的兼并現(xiàn)象將愈演愈烈。 最后，應(yīng)用市場的需求欠缺。手機(jī)支付的特點(diǎn)在于方便、快捷，簡單易用，讓消費(fèi)者在最短的時間內(nèi)完成交易，但問題是目前乃至幾年時間之內(nèi)，無論在技術(shù)上還是應(yīng)用環(huán)境上都還難以達(dá)到應(yīng)有的水平。尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面，由于公眾對其安全性抱有太多的疑慮，絕大多數(shù)的手機(jī)用戶（也是手機(jī)支付的潛在用戶）不敢貿(mào)然嘗試。另外從實(shí)際需求的角度講，手機(jī)支付最理想的消費(fèi)場所是在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中。假如是在網(wǎng)上，則網(wǎng)上支付顯然更具優(yōu)越性，用手機(jī)反而更加麻煩。而在現(xiàn)實(shí)生活中，以目前國內(nèi)的消費(fèi)環(huán)境來看，能夠用到手機(jī)支付或者說能夠支撐手機(jī)支付的地方實(shí)在不多，商場、酒店可以刷信用卡，乘車、看病、加油可以刷IC卡。即使是交水電費(fèi)、電話費(fèi)，使用“電話銀行”也已經(jīng)足夠方便了。更主要的是，上述場所都還沒有為手機(jī)支付安排好相應(yīng)的設(shè)備。因此，建立支付環(huán)境非常重要。 綜上所述，手機(jī)支付市場欠缺的東西實(shí)在不少，這是影響其發(fā)展的根本原因。據(jù)預(yù)計,到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億。通過手機(jī)進(jìn)行各種消費(fèi)活動的手機(jī)支付業(yè)務(wù)無疑是一個巨大的“金礦”,但如何挖掘這個金礦，還是產(chǎn)業(yè)鏈條的各方需要仔細(xì)揣摩的問題。 |
