友邦保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不道德？
費(fèi)率不過高是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的第三個(gè)目標(biāo)，如果說費(fèi)率充足是保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)（價(jià)格）水平的一個(gè)下限的話，那么費(fèi)率不過高是保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)（價(jià)格）水平不能突破的一個(gè)上限，因?yàn)檫^高的保費(fèi)（價(jià)格）水平必然損害了廣大消費(fèi)者的切身利益。
為此，包括美國在內(nèi)的一些保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，對健康險(xiǎn)（包括了重疾險(xiǎn)）保單都設(shè)定了保費(fèi)水平的上限，規(guī)定保險(xiǎn)公司的賠付（即預(yù)期或?qū)嶋H支付的保險(xiǎn)金）至少達(dá)到所收保費(fèi)的一個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)。比如有的國家規(guī)定不得低于50%。2006年友邦保險(xiǎn)發(fā)生重疾險(xiǎn)風(fēng)波時(shí)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授就明確提出，友邦重疾險(xiǎn)條款是否合理，關(guān)鍵看賠付率。而根據(jù)公開資料，友邦保險(xiǎn)恰恰在這最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)上，也是最能證明自身清白的證據(jù)上，始終沒有公開實(shí)際賠付率。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)盡管比較復(fù)雜，但必須包括三個(gè)部分：事故發(fā)生率、公司管理費(fèi)用和公司利潤。事故發(fā)生率是定價(jià)的基礎(chǔ)，但是影響不同保險(xiǎn)公司價(jià)格不同的主要因素還是后二者。如果一家保險(xiǎn)公司計(jì)提的費(fèi)用率和利潤率過高，必然導(dǎo)致保費(fèi)（價(jià)格）水平的上升，導(dǎo)致價(jià)格過高。過高的保費(fèi)（價(jià)格）水平必然是不道德的，因?yàn)樗鼑?yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，過多維護(hù)了股東及公司管理人員的利益。眾所周知，平衡消費(fèi)者、公司股東和公司管理人員的利益，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營最基本的道德準(zhǔn)則。
友邦保險(xiǎn)價(jià)格過高影響和諧社會建設(shè)
任何一個(gè)國家都會偏愛和大力扶持商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)不但可以降低國家的社會保障負(fù)擔(dān)，同時(shí)在維護(hù)社會穩(wěn)定、建設(shè)和諧社會方面起著極其重要的作用。
但是過高的保險(xiǎn)價(jià)格會抑制保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)大局。國外專家通過研究發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)需求存在負(fù)外部性關(guān)系，保險(xiǎn)價(jià)格每提高10%，保險(xiǎn)需求會下降7%。相對于人保壽險(xiǎn)“精心優(yōu)選”標(biāo)準(zhǔn)體的保險(xiǎn)價(jià)格，友邦保險(xiǎn)的價(jià)格提高了100%多，按照此理論測算，相當(dāng)于友邦保險(xiǎn)抑制了中國社會保險(xiǎn)需求70%多。因此過高的保險(xiǎn)價(jià)格嚴(yán)重違背了《國十條》的精神，違背了保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局的發(fā)展要求。
如果說2006年友邦重疾險(xiǎn)風(fēng)波，是消費(fèi)者質(zhì)疑友邦重疾險(xiǎn)條款極不合理的話，那么友邦保險(xiǎn)定價(jià)過高，將會導(dǎo)致消費(fèi)者對保險(xiǎn)行業(yè)更大更多的不滿，甚至是對保險(xiǎn)行業(yè)的憤怒！將有可能再次重創(chuàng)中國保險(xiǎn)業(yè)本就脆弱的社會形象。
友邦保險(xiǎn)“回家”20年之際，世紀(jì)保網(wǎng)將進(jìn)一步解讀友邦20年發(fā)展之路，由此來反思中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之路、民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之路。尤其是中國保險(xiǎn)監(jiān)管如何推動誠信文化的建設(shè)，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。敬請各位關(guān)注！
