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什么是萬能險(xiǎn)？如何購(gòu)買萬能險(xiǎn)？

現(xiàn)在，很多市民具有較強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，但平時(shí)工作繁忙，又無暇花太多精力在上面，于是兼具保障和理財(cái)功能的投資型險(xiǎn)種——萬能壽險(xiǎn)開始走俏。并在短短半年內(nèi)成為目前市場(chǎng)上最熱門的保險(xiǎn)品種。一些保險(xiǎn)公司透露，在銷售的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中,萬能險(xiǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到了30%-40%。 萬能險(xiǎn)風(fēng)頭正勁，它具有什么功能和特色呢？這種險(xiǎn)種是否適合你呢？

萬能險(xiǎn)市場(chǎng)升溫

“萬能險(xiǎn)的熱賣，很大程度上要?dú)w功于改良?！币晃槐ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這么認(rèn)為。既然早年推出的萬能險(xiǎn)毛病就在于復(fù)雜、說不清楚，那么就用一種簡(jiǎn)單的方式來詮釋它。因此，在一些公司，萬能型險(xiǎn)種是由銀行代理銷售的，公司旗下的各級(jí)代理人皆無權(quán)銷售萬能險(xiǎn)。而拿到銀行之后，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品就變成了一種既有保障又有投資，而且收益還保底的產(chǎn)品。而這種產(chǎn)品確實(shí)抓住了時(shí)下許多人的心理，也難怪有人認(rèn)為，改良版萬能險(xiǎn)是一種向銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金挑戰(zhàn)的產(chǎn)品。

中國(guó)人壽萬能險(xiǎn)交費(fèi)

而且，今年可能也該萬能險(xiǎn)露臉，央行調(diào)整超額存款準(zhǔn)備金利率后，人民幣理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)沉默了好一陣了，而貨幣市場(chǎng)基金這幾天也表現(xiàn)得實(shí)在難看，大部分基金每萬份日收益從過去的3元以上跌到了1元多，甚至只有幾毛錢的，慘不忍睹。在此背景下，保險(xiǎn)公司欲在理財(cái)市場(chǎng)上分得一杯羹，真的是找對(duì)了時(shí)間。

此外，從去年萬能險(xiǎn)的收益表現(xiàn)來看，確實(shí)很有吸引力。記者從太平洋人壽杭州分公司了解到，去年該公司某款萬能險(xiǎn)的年收益達(dá)到了4.4%，這樣的成績(jī)?cè)谌嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品和貨幣基金是很少見的。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，如果沒有競(jìng)爭(zhēng)力的話，要想虎口奪食非常困難。盡管說追逐收益并非保險(xiǎn)產(chǎn)品的本意，但是在精密精算后的高回報(bào)率，的確能在一定的時(shí)間內(nèi)迅速打開市場(chǎng)，配合以保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的保障功能，萬能險(xiǎn)自然有前途。

萬能險(xiǎn)到底是啥

當(dāng)然，萬能險(xiǎn)的內(nèi)容遠(yuǎn)不是代理銀行所解釋的那么簡(jiǎn)單，如何更透徹地理解萬能險(xiǎn)呢？記者為此走訪了一些專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公司后，認(rèn)為可以這樣理解：

中國(guó)人壽萬能險(xiǎn)交費(fèi)

首先，萬能險(xiǎn)是一款“壽險(xiǎn)”。別以為它理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬能險(xiǎn)怎么說也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，例如：提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。它雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證我們的資產(chǎn)。它是一種理想的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”存儲(chǔ)方式。

其次，它是一款“萬能型”壽險(xiǎn)。說它“萬能”，主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。一是交費(fèi)靈活。可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長(zhǎng)時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等，還可以一次或多次追加保費(fèi)。二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時(shí)變更“基本保額”，從而滿足人們對(duì)保障、投資的不同需求。相關(guān)結(jié)果請(qǐng)看下表中的“實(shí)例解說”欄目。三是保單價(jià)值領(lǐng)取方便。客戶可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。

這里還要說清楚一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司所公布的萬能險(xiǎn)收益（一般每月公布一次）只包括投保者所繳的保費(fèi)中投資部分，而不是整體繳納費(fèi)用。除了保障費(fèi)用，要被扣除的包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此，頭幾年萬能險(xiǎn)的整體收益不會(huì)高。

萬能險(xiǎn)不適合誰

記者和理財(cái)師們打交道，經(jīng)常聽他們教育我，金融產(chǎn)品沒有最好或者最壞，只有是否適合。因此萬能險(xiǎn)有適合的人群，也有不適合的人群。萬能險(xiǎn)誕生于美國(guó)通貨膨脹的年代，因此，該險(xiǎn)種對(duì)利率比較敏感。眼下正值我國(guó)加息周期中，因此萬能險(xiǎn)能夠抵御一定的加息風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于萬能險(xiǎn)前期繳納的費(fèi)用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩(wěn)定的人。有了錢就買幾份，一方面對(duì)今后有一個(gè)保障，另一方面，既然能生錢，多多少少生一些也是好的。至于其他人群，喜歡的但買無妨，不過老年人并不宜購(gòu)買萬能險(xiǎn)。

中國(guó)人壽萬能險(xiǎn)交費(fèi)

原因在于費(fèi)率計(jì)算對(duì)老年人不利。當(dāng)投保人將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，保險(xiǎn)公司要先扣除幾項(xiàng)費(fèi)用，再將剩余的錢用來投資產(chǎn)生收益。其中有一項(xiàng)被扣除的費(fèi)用叫風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。如男性11-32歲，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi)，到了58-74歲，這一費(fèi)率就在1-5之間，75-82歲，費(fèi)率就在5-10之間，相差很大。舉個(gè)例子來看，一位投保人購(gòu)買了萬能險(xiǎn)，每年要繳保費(fèi)1萬元，保額為20萬元，如果他是33歲，那么，每年要從他所交的1萬元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元；如果他是58歲，則每年要被扣2494元。一位正在銷售萬能險(xiǎn)的代理人說，他原則上不鼓勵(lì)40歲以上的人購(gòu)買萬能險(xiǎn)，60歲以上更加不提倡了。因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。

另外，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%，前三年比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小。從這一點(diǎn)來看，也不適合老年人。