上周，某知名財(cái)經(jīng)媒體率先曝出，銀保監(jiān)會(huì)已下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。重疾定義修訂項(xiàng)目已經(jīng)先行開(kāi)展，其中是否將早期甲狀腺癌在重疾險(xiǎn)中除外或列為輕癥責(zé)任，成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

傳言不止兩三年

保險(xiǎn)公司早有把甲狀腺癌從重疾險(xiǎn)中剔除的打算，并作出了嘗試。比如，2016年，中荷人壽就嘗試過(guò)將甲狀腺癌做分類處理，專門出過(guò)一款重疾險(xiǎn)，結(jié)果遭到了一片罵聲。最后，保監(jiān)會(huì)不得不出來(lái)“辟謠”，以正視聽(tīng)。

2017年，業(yè)內(nèi)的一份數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌賠付支出已占重疾險(xiǎn)賠款總額的30%左右，成為各保險(xiǎn)公司最燒錢的病種。于是，有部分保險(xiǎn)公司嘗試向香港保險(xiǎn)靠攏，對(duì)甲狀腺癌最多只賠保額的20%。消息一出，市場(chǎng)再度出現(xiàn)“重疾險(xiǎn)剔除甲狀腺癌”的傳言。

為此，人民日?qǐng)?bào)站了出來(lái)，發(fā)表了《保險(xiǎn)服務(wù)自作聰明要不得》的文章，怒懟保險(xiǎn)行業(yè)，文章稱“保險(xiǎn)業(yè)只有多多關(guān)注消費(fèi)的‘痛點(diǎn)’，尋找供給的‘盲點(diǎn)’，立足保障主業(yè)的‘重點(diǎn)’，經(jīng)營(yíng)發(fā)展才會(huì)有‘亮點(diǎn)’。一句話，老百姓缺什么你給什么，不能什么來(lái)錢你整什么。”

此文一出，無(wú)疑將保險(xiǎn)公司放在了消費(fèi)者的對(duì)立面，引起了消費(fèi)者一篇叫好聲。既然官媒都發(fā)話了，保險(xiǎn)公司滿腹委屈，也唯有保持沉默了。

為何要剔除甲狀腺癌?

盡管受到了重重阻力，為何保險(xiǎn)公司仍執(zhí)意要將甲狀腺癌從重癥中剔除呢?最重要的原因是甲狀腺癌的發(fā)病率增長(zhǎng)驚人!

過(guò)去幾十年，甲狀腺癌的發(fā)病率在世界范圍呈現(xiàn)幾何式增長(zhǎng)。從世界范圍內(nèi)看，1975年至2009年，美國(guó)的甲狀腺癌患者增長(zhǎng)了近3倍;

1996年至2010年，韓國(guó)女性甲狀腺癌患者增長(zhǎng)了10倍。

而我國(guó)2003-2011年甲狀腺癌的發(fā)病率每年增加20.1%。自此，甲狀腺癌成為我國(guó)增長(zhǎng)最快的惡性腫瘤。最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)女性甲狀腺癌2016年的發(fā)生率是2006年的7.6倍，惡化速度24.3%/年;其他癌癥的年均惡化速度是2%-4%;男性甲狀腺癌2016年的發(fā)生率是2006年的9.7倍，惡化速度27.6%/年;而同期的肝胃肺癌的惡化速度負(fù)增長(zhǎng)(-1.0%/年)，其他癌癥也是在低速惡化(1.8%/年)。

其次，絕大多數(shù)甲狀腺癌影響輕微，治療費(fèi)用低。

眾所周和，甲狀腺是一個(gè)內(nèi)分泌器官，分泌激素調(diào)節(jié)人體新陳代謝的。這個(gè)器官有個(gè)特點(diǎn)，就是愛(ài)長(zhǎng)結(jié)節(jié)。其中有5%是惡性的，就是我們所說(shuō)的癌癥。

一般的甲狀腺癌治療費(fèi)用大約是在6-8萬(wàn)，治療后復(fù)發(fā)率極低。如果某患者有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷后只需自費(fèi)1萬(wàn)多，重疾險(xiǎn)再賠50萬(wàn)，收入減支出，“凈賺”48萬(wàn)。所以，甲狀腺癌被保險(xiǎn)界戲稱為“喜癌”。

今后重疾險(xiǎn)要怎么買?

對(duì)于已經(jīng)投保的消費(fèi)者不受影響，依舊按合同條款賠付。

對(duì)于還未投保的消費(fèi)者，就需要具體情況具體分析了。

有一點(diǎn)是明確的，將甲狀腺癌剔除出重疾險(xiǎn)或改為輕癥(中癥)，以后購(gòu)買重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)有所降低!因?yàn)橐酝眉谞钕侔┠苣弥丶驳娜~賠付，除外后就按產(chǎn)品約定的輕癥責(zé)任來(lái)賠付，保險(xiǎn)公司的成本降低。

情況一：甲狀腺癌成為輕癥或中癥

對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人來(lái)說(shuō)，這是皆大歡喜的結(jié)局。保險(xiǎn)公司降低了成本，投保人獲得了保障且保費(fèi)有所降低，唯一失去的只有看似并不合理的“喜癌大禮包”。

情況二：甲狀腺癌完全從重疾險(xiǎn)中剔除

對(duì)于具有年齡優(yōu)勢(shì)的年輕人來(lái)說(shuō)，情況二的影響會(huì)小一些。本來(lái)保費(fèi)就低，一旦有保險(xiǎn)公司推出了甲狀腺癌保險(xiǎn)，負(fù)擔(dān)也不會(huì)太高?？傊?，且行且看，逐步配置。

對(duì)于人到中年，或者有甲狀腺癌(結(jié)節(jié))家族史的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，情況二是他們最不愿意看到的，因?yàn)樗麄冇兄袑?shí)需求，更加看重現(xiàn)有保障，而非不可捉摸的未來(lái)。

在金庫(kù)君看來(lái)，如果保費(fèi)降低較少，卻將甲狀腺癌剔除了，對(duì)此類消費(fèi)者最不劃算。另外，剔除后保險(xiǎn)公司也會(huì)嘗試推出甲狀腺癌保險(xiǎn)，但保費(fèi)是高是低，保障如何?我們?nèi)徊恢?，卻也知曉性價(jià)比絕對(duì)不及現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)條款。

結(jié)合《通知》內(nèi)容與業(yè)內(nèi)的普遍反映看，甲狀腺癌由重疾轉(zhuǎn)為輕癥(中癥)可能性更大。

金庫(kù)君認(rèn)為，保險(xiǎn)買的就是保障，無(wú)須糾結(jié)保險(xiǎn)公司銷售的重疾險(xiǎn)是否包含了甲狀腺癌，只要保障到位，適合自己，認(rèn)真選一款便是。也不用聽(tīng)風(fēng)就是雨，認(rèn)為不買就吃了虧，連條款都沒(méi)弄清楚就倉(cāng)促購(gòu)買。從最新消息看，甲狀腺癌從重疾險(xiǎn)中剔除，至少需要一年。