前段時(shí)間，山西都市110報(bào)道了一個(gè)案例。家住平遙的建國(guó)，2009年在XX人壽保險(xiǎn)股份有限公司平遙支公司為自己和家人投保了30萬(wàn)的年金險(xiǎn)。十年過(guò)去了，本以為可以領(lǐng)到翻倍的保險(xiǎn)金，結(jié)果XX保險(xiǎn)公司卻不認(rèn)了。據(jù)山西都市110的報(bào)道，和建國(guó)情況類似的還有近300人。
還有年初的“交六萬(wàn)，返五萬(wàn)”的新聞，大家應(yīng)該也還有印象。
買(mǎi)個(gè)年金險(xiǎn)為啥這么難？有沒(méi)有什么挑選的竅門(mén)？保哥今天就著重和大家聊一聊。● 年金險(xiǎn)是什么，為什么這么容易踩坑？● 挑選年金險(xiǎn)，重點(diǎn)要看哪些指標(biāo)？● 年金險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候要注意哪些問(wèn)題?年金險(xiǎn)其實(shí)就是我們向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，到了約定的年限，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司按年領(lǐng)錢(qián)的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常，我們聽(tīng)到的教育金、養(yǎng)老金等，都可稱為是年金險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)一部分是固定收益，另一部分就是浮動(dòng)收益，浮動(dòng)收益里包含分紅或者是萬(wàn)能，有的則分紅和萬(wàn)能都有。● 萬(wàn)能型=固定收益+萬(wàn)能賬戶我們所交的保費(fèi)，在扣除保障成本和營(yíng)業(yè)費(fèi)用之后，保險(xiǎn)公司會(huì)把剩余的資金用于投資。分紅型的年金險(xiǎn)，投資盈利的錢(qián)就作為分紅，分給大家。而萬(wàn)能型則將投資的部分投到萬(wàn)能賬戶中，由萬(wàn)能賬戶進(jìn)行累計(jì)生息。聽(tīng)起來(lái)構(gòu)成還是挺簡(jiǎn)單的，但為什么這么多人踩坑了呢？
大多踩坑的人，有一個(gè)很重要的原因是，買(mǎi)年金險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)就是錯(cuò)誤的。很多人買(mǎi)年金險(xiǎn)的出發(fā)動(dòng)機(jī)是：買(mǎi)了這款年金險(xiǎn)，將來(lái)可得多少的收益。但實(shí)際上，如果你抱著這種心態(tài)買(mǎi)年金險(xiǎn)，很有可能要失望。如果想要追求回報(bào)，有很多投資方式都要比保險(xiǎn)的投資回報(bào)率高。買(mǎi)年金險(xiǎn)目的不應(yīng)該是為了賺錢(qián)，而是為了鎖住賺到手的錢(qián)，在關(guān)鍵時(shí)刻可以為我們所用。通常我們買(mǎi)的年金險(xiǎn)，它的優(yōu)點(diǎn)并不在于收益，而是安全、專屬、長(zhǎng)期性。年金險(xiǎn)是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃的過(guò)程，只有經(jīng)過(guò)多年的復(fù)利積累，才會(huì)逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年，甚至50 年……一句話，年金險(xiǎn)是長(zhǎng)跑型選手，用短期獲益的想法來(lái)思考，可能就陷入了文前所稱的坑。因此年金險(xiǎn)跟保障險(xiǎn)有一個(gè)很大的不同，就是年金險(xiǎn)繳費(fèi)年限應(yīng)該盡量縮短，這樣可以盡早計(jì)入利息，實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。不過(guò)需要提醒大家的是，建議優(yōu)先配置好保障險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），再考慮配置年金險(xiǎn)。因?yàn)槲覀冏钚枰倪€是自身的保障，如果保障沒(méi)有做好，再多的收益也是枉然。二、挑選年金險(xiǎn)，看哪些核心指標(biāo)？
盡管國(guó)家有明確規(guī)定，帶分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者演示分紅收益時(shí)，要按照低、中、高三檔收益水平來(lái)演示，而有些銷售只拿最高檔的收益情況來(lái)演示。這也是為什么分紅險(xiǎn)一直是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。所以，如果銷售人員只告訴你一檔收益，那你最好多個(gè)心眼，問(wèn)下其他兩檔收益分別為多少了，尤其是中檔收益，因?yàn)?span>一般我們以中檔收益為有價(jià)值的參考標(biāo)準(zhǔn)。購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)，一定要了解的是預(yù)定利率這個(gè)指標(biāo)。它是保險(xiǎn)公司承諾的分給我們的收益，預(yù)定的利率越高，拿到的錢(qián)越多。但受銀保監(jiān)會(huì)的限制，不分紅的年金險(xiǎn)預(yù)定利率不能超過(guò)4.025%。我們上面說(shuō)，萬(wàn)能賬戶是年金險(xiǎn)的重要組成。萬(wàn)能賬戶有一個(gè)保底利率，保底利率就是無(wú)論將來(lái)經(jīng)濟(jì)如何變動(dòng)，將來(lái)可以拿到的錢(qián)都不低于這個(gè)收益。所以，保底利率越高，對(duì)于大家來(lái)說(shuō)是越有利的。有一點(diǎn)需要注意的是，萬(wàn)能賬戶的收益率并非是固定的，很多代理人在銷售過(guò)程中，常說(shuō)某些年金險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶收益很高，很有可能只是在某個(gè)單位時(shí)間段內(nèi)的，并不能保證任何時(shí)間段都能達(dá)到這個(gè)高收益。衡量年金險(xiǎn)收益的重要指標(biāo)是IRR（內(nèi)部收益率），是產(chǎn)品精算衡量?jī)?chǔ)蓄保險(xiǎn)收益率的重要標(biāo)準(zhǔn)，可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。其實(shí)這個(gè)內(nèi)部收益率是一個(gè)宏觀的概念，最通俗的理解是收益能承受貨幣貶值，通貨膨脹的能力。比如，內(nèi)部收益率算出來(lái)的是4%，表示這個(gè)產(chǎn)品每年能承受貨幣最大貶值為4%。線上有些保險(xiǎn)產(chǎn)品為了方便大家，在網(wǎng)上直接幫你算出IRR的數(shù)值，比如保哥之前提到的大富翁少兒教育金，就把這個(gè)數(shù)值安排的明明白白：一般IRR不低于3%，才能勉強(qiáng)算得上是一款合格的產(chǎn)品。最后，保哥還有三個(gè)要點(diǎn)要提醒大家。一般，年金險(xiǎn)前期繳納的費(fèi)用較大，且收益到很多年后才能顯現(xiàn)。很多人等不到可以拿回收益的時(shí)間，就決定退保，結(jié)果損失慘重。所以，想要買(mǎi)年金險(xiǎn)的同學(xué)，一定要了解這種保險(xiǎn)的特質(zhì)，避免出現(xiàn)“交六萬(wàn)，返五萬(wàn)“的情況。二是，年金險(xiǎn)買(mǎi)到后不要拋之腦后。文前案例中，竟然是到了領(lǐng)取的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品跟自己八字不合。所以，年金險(xiǎn)買(mǎi)了之后，有時(shí)間一定看一下保障是什么，千萬(wàn)不要到領(lǐng)取的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)不是自己想要的。三是，買(mǎi)年金險(xiǎn)不要超過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。這也是保哥很想提醒大家的一點(diǎn)，保險(xiǎn)合同也有相應(yīng)的建議：如果年交保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)了家庭年收入的20%，或者保費(fèi)額度已經(jīng)≥保費(fèi)預(yù)算的150%，說(shuō)明這份保險(xiǎn)可能會(huì)給你帶來(lái)很大的壓力，那么你就要謹(jǐn)慎考慮了。我們買(mǎi)保險(xiǎn)，本是為了讓自己的生活輕松，沒(méi)道理買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，反而讓自己更緊張了。萬(wàn)一到時(shí)候經(jīng)濟(jì)壓力太大續(xù)不上費(fèi)，反而會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失。所以各位大家趕緊拿出來(lái)你買(mǎi)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，參照上面方法，檢查一下自己是否買(mǎi)對(duì)了。1.年金險(xiǎn)是長(zhǎng)跑型選手，想要獲得短期收益的童鞋，可以選擇其他投資收益高的方式。2.判別年金險(xiǎn)好壞的幾個(gè)指標(biāo)1）預(yù)定利率、保底利率越高，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，就越有利；2）分紅型保險(xiǎn)，參考高、中、低三檔收益后，再做決定；3）衡量年金險(xiǎn)收益的重要指標(biāo)是IRR，一般不要低于3%。2）年金險(xiǎn)買(mǎi)到后不要拋之腦后，不要到領(lǐng)取的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)不是自己想要的；3）年金險(xiǎn)不要超過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。如果覺(jué)得有用，點(diǎn)擊再看支持保哥
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