螞蟻要上市了，借題發(fā)揮一下。
歌還是選這首吧，畢竟我曾經(jīng)用這首歌解讀過螞蟻。
這是一張花唄平面廣告的照片，在網(wǎng)絡(luò)上引起了不少爭(zhēng)議。
有網(wǎng)友犀利點(diǎn)評(píng)說，我國(guó)上一部反映父親借錢給女兒過節(jié)的藝術(shù)作品叫《白毛女》，劇中父親名叫楊白勞，女兒叫喜兒。
這是一個(gè)全民借貸的時(shí)代，至少某些機(jī)構(gòu)某些媒體不斷給你出傳遞這樣的焦慮。
比如花唄的這張廣告，乍一看是主打親情溫馨牌，可配上文字之后，其內(nèi)核就變成了“消費(fèi)主義”對(duì)窮人的歧視威脅，顯得很猙獰。
它在威脅那些并不富裕的父母：如果你們不給孩子一個(gè)“像模像樣”——而所謂“像模像樣”在此語境之下就是有錢人是怎樣花錢的——的生日的話，你就對(duì)不起自己的孩子，你就不配做父母。
你看，多么惡毒！
“消費(fèi)主義”有一個(gè)潛在假設(shè)——花錢=幸福，不花錢=不幸福。
（當(dāng)然，事實(shí)并非如此，我在公號(hào)上發(fā)過兩篇文章詳細(xì)論證過。《扯淡幸福》《賺多少錢才幸?！?/a>，有興趣可以點(diǎn)進(jìn)去看看）
一旦你接受這一設(shè)定（廣告的目的就是要在潛移默化中完成這一目的），你的人生就可能被徹底綁架——過去還只是商家綁架你買東西，現(xiàn)在還要加上借貸機(jī)構(gòu)綁架你借貸買東西，完后你會(huì)付出額外的利息、費(fèi)用，然后你的生活更艱難了。
對(duì)付窮人，主要是威逼。
那對(duì)有錢人，他們同樣不想放過，主要是利誘（當(dāng)然，也帶了一點(diǎn)強(qiáng)迫）。
不貸款的人反倒成了不思進(jìn)取，沒出息沒本事？
那就讓我們回到貸款的本質(zhì)，來問一個(gè)根本的問題：
我們（個(gè)人或者企業(yè)）為什么要貸款？
很多人可能會(huì)這樣回答，因?yàn)槿卞X唄。至少表面上看上去是這樣的。
但這個(gè)認(rèn)知是錯(cuò)誤的！?。?br>
如果貸款的理由僅僅是因?yàn)槿卞X的話，那這個(gè)世界上除了極少數(shù)幾個(gè)人，哪個(gè)不缺錢？
而不缺錢的那幾位也沒少貸款借錢吧。
我以為，貸款唯一的理由是：預(yù)見在還貸款的時(shí)候會(huì)更好！
貸款做生意，是因?yàn)槲矣X得這筆生意能掙錢，在歸還本息之后會(huì)有（更多）盈利；貸款搞投資，是因?yàn)槲矣X得投資的回報(bào)會(huì)超過貸款的利息。。。
這里面其實(shí)和利息高低沒有什么關(guān)系。
比如尤努斯在孟加拉國(guó)搞的“窮人銀行”，利息就肥腸之高（按現(xiàn)在國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)是典型的高利貸），但這些借款人（大部分是婦女）拿到貸款之后，就能夠買一些簡(jiǎn)單的生產(chǎn)工具，從而進(jìn)行手工加工賺錢。
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息，尤努斯的格萊珉銀行曾給639萬人貸款，其中有58%的借款人及家庭成功脫離貧困線——放高利貸也可以功德無量啊——而他本人也因此獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。
因?yàn)橘J款需要在未來某個(gè)時(shí)點(diǎn)強(qiáng)制歸還，一定要在申請(qǐng)貸款與否的主動(dòng)權(quán)還在自己手里的時(shí)候，想清楚我前面說的貸款的唯一理由：你會(huì)變得更好嗎？
只有這樣，當(dāng)我歸還貸款本息的之后，我認(rèn)為會(huì)比不貸款的情況更好，那我就申請(qǐng)貸款。
當(dāng)然，我的預(yù)見性可能會(huì)出現(xiàn)偏差，也就是說生意可能會(huì)賠，投資可能會(huì)失敗，這就是信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。
至于貸不貸，那是銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好！
而現(xiàn)在的所謂消費(fèi)貸（包括信用卡分期），在絕大多數(shù)情況下，實(shí)際上除了多增加利息支出，不會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生任何好處——
相反，利息支出增加意味著借款人的可支配資金會(huì)被進(jìn)一步降低，那么在總收入一定的情況下，他的消費(fèi)支出本質(zhì)上是受限的——
從這個(gè)角度看，站在一個(gè)中長(zhǎng)期的時(shí)間跨度，消費(fèi)貸不但不能起到促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的作用（短期刺激當(dāng)然可以），相反卻會(huì)減少社會(huì)的消費(fèi)總支出，是不利于打造所謂“內(nèi)循環(huán)”的。
以前面花唄廣告家庭為例，假設(shè)這個(gè)生日花了500元，利息15%（根據(jù)螞蟻金服公開資料顯示，其“唄”類資產(chǎn)證券化的底層收益率大概就是這個(gè)水平），一年的利息支出就是75元（假設(shè)分期一年吧，也不太嚴(yán)謹(jǐn)，看個(gè)意思唄）。
對(duì)這個(gè)精打細(xì)算過日子的家庭來說，這75元是白白損失掉的，意味著在未來的一年，他們就要在其他消費(fèi)支出方面節(jié)省出這75元才行，也就是少消費(fèi)75元。（500元本金好歹是自己消費(fèi)了，雖然可能也是額外的支出，可能會(huì)導(dǎo)致這個(gè)家庭減少其他必要支出）
而這75元進(jìn)了誰的腰包？螞蟻。
看出問題了沒有？
對(duì)，窮人被金融資本壓榨了！（自己辛辛苦苦賺來的錢，憑什么要白白送給金融機(jī)構(gòu)？如非必要，請(qǐng)勿貸款，消費(fèi)貸尤其。）
當(dāng)然，很多人一定會(huì)說，歐美不都是搞消費(fèi)信貸，搞了這多年了，不是搞得挺好？好像對(duì)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的刺激也還正面，也沒見人家說窮人被壓榨啊。
因?yàn)槿思蚁M(fèi)信貸的對(duì)象根本不是窮人，而是有錢人。
我們都聽說過，歐美人不儲(chǔ)蓄，銀行沒有存款，所以買東西都是借錢按揭買的，所以說他們的消費(fèi)信貸十分發(fā)達(dá)。
但是我們想過沒有，為什么歐美的老頭老太太一退休就喜歡周游世界，還不是窮游那種，錢從哪里來？
退休金。或者說私人養(yǎng)老金(有些類似我們的企業(yè)年金）。
他們掙的錢中，有一部分是每周（或每月）領(lǐng)的薪水，以維持日常生活，還有很大一塊其實(shí)是企業(yè)和個(gè)人繳納的退休金，這筆錢通過專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)作，長(zhǎng)期收益要遠(yuǎn)高于消費(fèi)信貸的成本。
你可以這樣理解：他本來就有一筆錢足夠消費(fèi)使用，只不過這筆錢暫時(shí)無法使用，而且有更好的收益，也不愿意拿出來使用。
這樣，歐美的消費(fèi)貸本質(zhì)上還是符合我定義的貸款前提：未來比現(xiàn)在更好。
有錢人才借錢吶，窮人借什么錢？
至于窮人，歐美貸款是很嚴(yán)格的，這些貸款一般被叫做“次級(jí)貸”。
08年金融危機(jī)又叫：次貸危機(jī)。根源就是對(duì)太多窮人貸了不該貸的款，而且人家也不是消費(fèi)貸，是房貸，是資產(chǎn)泡沫破裂。
貸款是好心，不貸款也是好心，但是威逼利誘不該貸款的人貸款，那就是良心大大滴壞了！
真要想擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)，還是要實(shí)實(shí)在在滴提高人民群眾的收入?。?/p>
關(guān)于這點(diǎn)，我在《是時(shí)候給每個(gè)人發(fā)錢啦》一文中已經(jīng)有過詳細(xì)的論述。
