信貸決策，是一門綜合平衡的科學，而不應(yīng)當僅僅理解為一種感性的“藝術(shù)”范疇。在信貸實務(wù)中，商業(yè)銀行信貸經(jīng)營必然要面對的一個永恒的課題是如何將以客戶為中心、以市場為導向落實到日常信貸決策，保證質(zhì)量促發(fā)展？我們可以通過以下幾個維度進行開放式思考，更加精準地理解信貸決策的科學性。
如圖所示，商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營，始終追求的就是“可控性”。左手客戶，右手業(yè)務(wù)！如何在客戶基本面情況和單筆業(yè)務(wù)的內(nèi)在風險和對其的控制力之間尋求可控性呢？這就需要銀行做好信貸決策，實現(xiàn)綜合平衡下的風險可控！科學的信貸決策，需要重點思考如下問題：
1、來源：商業(yè)銀行的信貸決策要做好源頭風險控制，嚴格遵循KYC、KYB、KYP原則，加大對客戶了解的深度和廣度。具體來講，信貸人員要從客戶、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品三個維度控制好信貸風險。
2、程度（可控度）：商業(yè)銀行要選擇好授信產(chǎn)品，做到產(chǎn)品和客戶的適配。例如：短期流動資金貸款，不得用于股權(quán)投資、固定資產(chǎn)投資、投機交易等用途。信貸決策還需要選擇好有效的緩釋手段。例如：押品的運用和擔保人的選擇。
3、經(jīng)辦機構(gòu)的財務(wù)承受度：信貸決策還要考慮具體經(jīng)辦機構(gòu)的風險管理能力，要做好壓力測試工作。例如：大戶不良問題，容易導致經(jīng)辦機構(gòu)的財務(wù)風險，最終形成利潤損失和關(guān)鍵人員的流失。
1、直接收益：信貸決策，需要考慮貸款投放后的營利性。直接受益，主要是授信業(yè)務(wù)直接帶來的息費收入。這是信貸決策在收益方面，首先需要考慮的因素。
2、間接收益：信貸決策，還需要考慮授信業(yè)務(wù)可帶來的其他銀行業(yè)務(wù)機會和收益。
3、衍生收益：貸款投放以后，能否實現(xiàn)以客代客？此處說得衍生收益，主要是授信客戶帶來其他有價值客戶或業(yè)務(wù)。
4、邊際收益：信貸決策，需要考慮增加授信支持力度和收益的提升程度之間的關(guān)系。5、收益的時間維度：信貸決策，是面向未來的決策。是考慮長期收益多一些，還是更加注重短期收益呢？1、可量化的成本：信貸決策，需要考慮成本問題?？梢粤炕某杀?，主要包括營運成本、資金成本和稅收成本。
2、暫難量化的成本：信貸決策，還需要面臨一些難以量化的成本，例如：授后管理的成本、上下溝通的成本、清收不良的人力物力精力投入和對員工隊伍士氣的影響等。
人和機制（業(yè)務(wù)發(fā)起機構(gòu)的授信管理能力）
1、高管團隊的經(jīng)驗、素質(zhì)和風格。信貸決策，需要考慮具體經(jīng)辦機構(gòu)的風險管理水平，尤其是基層金融機構(gòu)的支行行長和主管行長以及信貸主任的公司授信經(jīng)驗和管理能力。2、業(yè)務(wù)團隊的專業(yè)能力、工作氛圍、歷史記錄。客戶經(jīng)理隊伍的專業(yè)素質(zhì)水平，關(guān)系到貸款客戶的授信發(fā)起能力和貸后管理質(zhì)量。3、內(nèi)部管理機制的完善性、執(zhí)行力。商業(yè)銀行的信貸決策，還需要關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)起機構(gòu)的信貸管理的機制如何？信貸人員是否能夠做到足夠的執(zhí)行能力呢？1、天時、地利、人和：信貸經(jīng)營需要梳理網(wǎng)狀思維，既要考慮宏觀層面的經(jīng)濟政策情況，中觀層面的行業(yè)和區(qū)域信用環(huán)境，還要考慮微觀層面的客戶風險問題以及發(fā)起機構(gòu)的授信管理水平，需要做到天時、地利、人和的多方位風險控制。2、客戶、產(chǎn)品、緩釋：信貸決策，需要充分考慮客戶的風險狀況，信貸產(chǎn)品的適配性因素記憶風險緩釋措施是否可靠有效。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的實際需求，匹配好合適的信貸產(chǎn)品，根據(jù)客戶和產(chǎn)品的匹配情況，給予一定的緩釋手段，形成彼此良性互動，和諧統(tǒng)一的信貸決策。綜上可知，科學的信貸決策，既要做好風險評估，又要做好收益評估，實現(xiàn)相互的平衡統(tǒng)一。風險評估，需要重點關(guān)注信用風險、合規(guī)風險和操作風險。其中：信用風險需要重點分析經(jīng)營穩(wěn)定性和持續(xù)性、還款來源保障程度。收益評估，需要統(tǒng)籌考慮直接受益、間接收益和衍生收益。通過科學的信貸決策，商業(yè)銀行要實現(xiàn)對借款人的全面了解，做到風險管理的前瞻性。在信用風險可控方面，信貸決策要科學擺布好靜態(tài)和動態(tài)信貸風控的關(guān)系，實現(xiàn)面向未來。信貸決策，要關(guān)注授信方案與借款人真實風險的匹配程度，關(guān)注貸款企業(yè)的市場競爭力。從某種意義上講，信貸決策體現(xiàn)了授信審批人的真實水平和專家勝任能力。信貸決策，有賴于審批人的自我期許和專家式成長。一般來講，專家成長需要經(jīng)歷五個階段，實現(xiàn)從入門到精通到無為狀態(tài)。第一級新手，是記住抽象的規(guī)則，然后按規(guī)則行事（一刀切）。第二級先進的初學者，是不但能按規(guī)則行事，而且能根據(jù)以往的經(jīng)驗，面對不同局面采取不同行動（切一刀）。第三級勝任，是面對幾個事情，能分出優(yōu)先級，分清什么重要、什么不重要。決策時，更具靈活性，有時按規(guī)則，有時依據(jù)經(jīng)驗。第四級精通，是能夠把所有的信息當做一個整體來考慮，無須區(qū)分經(jīng)驗和規(guī)則。第五級專業(yè)，是完全不受理性的束縛，判斷和反應(yīng)是在無意識的情況下做出的，存乎于心，隨機應(yīng)變。在信貸審批決策的過程中，真正的高手從來不是直來直去的。他們不但有知識、有經(jīng)驗，而且對周邊環(huán)境有很高的敏感度。做事情時，能考慮到各方面因素（顯性的和隱性的），但又能分清各因素的輕重緩急，圓融靈活，爭取達到當時當?shù)刈钸m當結(jié)果。
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