2016年01月19日 08:32來(lái)源：編輯：東方財(cái)富網(wǎng)

　　【理財(cái)案例】

　　周先生今年33歲，浙江舟山市人，目前在上海某外貿(mào)公司任行政總監(jiān)，稅后月薪約2萬(wàn)元。他的妻子羅女士是上海人，目前在一家語(yǔ)言培訓(xùn)機(jī)構(gòu)上班，月收入約1.2萬(wàn)元。

　　雖然家庭收入不菲，但為了實(shí)現(xiàn)“35歲前買房，告別租房寄居生活”的奮斗目標(biāo)，周先生夫婦的生活還是非常節(jié)儉的。每月除了必要的生活、娛樂(lè)開(kāi)銷和人情支出，兩人鮮少有其他方面的消費(fèi)。

　　然而，在房?jī)r(jià)高漲的上海買房并非容易事，沒(méi)有百萬(wàn)首付很難買到稱心的房子。況且，周先生今年已經(jīng)33歲，想在35歲之前，也就是兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)，更是難上加難。如何才能在不影響正常生活的情況下快速實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)，也成了周先生一直在思考的問(wèn)題。

　　上周三，為了能緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，周先生夫婦來(lái)到了國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德進(jìn)行理財(cái)咨詢。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、投資獲益，積累買房資金；

　　2、優(yōu)化資金配置，保障家庭正常生活。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　根據(jù)周先生夫婦的敘述，嘉豐瑞德理財(cái)師從家庭結(jié)構(gòu)、收入支出、資產(chǎn)負(fù)債等幾方面入手，對(duì)其家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行了整理與分析：

　　表1-1 周先生家的財(cái)務(wù)情況分析表

分析目標(biāo)	目標(biāo)現(xiàn)狀	具體分析
家庭結(jié)構(gòu)	五口之家，處于家庭成長(zhǎng)期：父親年過(guò)六旬，已退休在家；兒子4歲，在念幼兒園；周先生夫婦都是普通上班族。	家庭處于成長(zhǎng)期，資產(chǎn)增長(zhǎng)空間大；只有一位老人需要贍養(yǎng)，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較輕；兒子年幼，目前的教育資金需求不強(qiáng)。
收入支出(每年)	收入：周先生夫婦工資收入+股票投資收入+銀行存款利息收入≈4萬(wàn)元。支出：生活開(kāi)銷+娛樂(lè)休閑開(kāi)銷+人情支出+孝敬父母+教育支出≈2萬(wàn)元。	家庭的年度收入、支出都較為穩(wěn)定，但存在過(guò)于依賴工資收入，收入渠道單一的問(wèn)題，建議盡快開(kāi)辟新的增收渠道。
資產(chǎn)負(fù)債	銀行存款80萬(wàn)元；股票市值5萬(wàn)元；尼桑轎車一輛，約20萬(wàn)元；無(wú)負(fù)債。	資金閑置過(guò)多，且投資形式單一，投資整體收益不高；無(wú)負(fù)債，家庭財(cái)務(wù)自由。

　　【理財(cái)建議】

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)分析，嘉豐瑞德理財(cái)師為周先生提出了如下幾條理財(cái)建議：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃：儲(chǔ)備應(yīng)急資金，保障家庭生活

　　為了減少買房、投資及其他突發(fā)事件對(duì)于家庭生活的影響，建議周先生留取部分銀行存款作為家庭生活的應(yīng)急資金。嘉豐瑞德理財(cái)師提醒，為避免資金閑置，這筆資金的儲(chǔ)備數(shù)額不需太多，只要能保障家庭在無(wú)收入的情況下可正常生活3-6個(gè)月即可。此外，這筆資金可能隨時(shí)要用到，建議選擇存取靈活又能使資金保值增值的儲(chǔ)備方式，如基金、余額寶等等。

　　2、投資規(guī)劃：合理組合投資，家庭穩(wěn)健增收

　　想要更快實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)，就要快速積累到更多的財(cái)富，而投資是一種家庭增收的捷徑。不過(guò)，要想實(shí)現(xiàn)買房的理財(cái)目標(biāo)，在選擇投資方式時(shí)不可過(guò)分追求高收益，以免將資金閑置在高風(fēng)險(xiǎn)之下，到最后反而得不償失。建議以穩(wěn)健增收作為投資追求，配置目前市場(chǎng)上比較流行的穩(wěn)利精選基金(投入20萬(wàn)元，年化收益高達(dá)9%，一年可獲益1.8萬(wàn)元)等固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定，利于家庭財(cái)富的穩(wěn)步積累。

　　3、買房規(guī)劃：巧妙利用貸款，減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān)

　　買房需要?jiǎng)佑么蠊P資金，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，如果僅靠家庭儲(chǔ)蓄來(lái)支撐，短時(shí)間內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。這時(shí)候，合理利用商業(yè)貸款和公積金貸款能有效幫助人們解決資金短缺問(wèn)題。在當(dāng)前銀行貸款利率較低的情況下，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，周先生如果能合理利用債務(wù)這根財(cái)務(wù)杠桿，再適當(dāng)降低購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)，兩年內(nèi)完全可以實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。

(責(zé)任編輯：DF159)

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