征信機(jī)構(gòu)是負(fù)責(zé)管理信用信息共享的機(jī)構(gòu), 從事個(gè)人和（或）企業(yè)信用信息的采集、加工處理，并為用戶提供信用報(bào)告和其他基于征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的增值產(chǎn)品。
從全球?qū)嵺`來(lái)看，征信機(jī)構(gòu)一般分為三類：個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（credit bureau）、信貸登記系統(tǒng)(credit registry)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)（commercial credit reporting company）,三類機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式和目標(biāo)服務(wù)市場(chǎng)各有差異。
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（credit bureau）通常是私營(yíng)的，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立、完全市場(chǎng)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)，主要為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購(gòu)公司等信息使用者提供服務(wù)。美國(guó)是典型的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)模式，商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)擁有全面的信用信息系統(tǒng)。
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要為信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人借款人以及微型、中小型企業(yè)的信用信息。它們從銀行、信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等各類信貸機(jī)構(gòu)采集標(biāo)準(zhǔn)化的信息，同時(shí)還采集各類公共信息，如法院判決、破產(chǎn)信息、電話簿信息，或擔(dān)保物權(quán)登記系統(tǒng)等第三方數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。此外，它們也會(huì)采集一些非傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，如零售商對(duì)消費(fèi)者的賒銷信息，以及煤氣、水、電等公共事業(yè)繳費(fèi)信息，有線電視、電話、網(wǎng)絡(luò)等其他先使用服務(wù)后付費(fèi)服務(wù)的繳費(fèi)數(shù)據(jù)，以便提供更好、更完善的信用報(bào)告。對(duì)從未與銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的個(gè)人以及微型、中小型企業(yè)而言，不斷拓寬信息來(lái)源非常有益，可以幫助它們?cè)跊](méi)有銀行信貸記錄的情況下建立起信用檔案，從而有效解決因?yàn)闆](méi)有信用檔案而無(wú)法獲得銀行貸款的難題。
一直以來(lái)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要采集個(gè)人信息。近年來(lái)，隨著微型以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、信息技術(shù)的進(jìn)步，越來(lái)越多的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始采集微型以及中小企業(yè)的信用信息，并提供其信用報(bào)告。根據(jù)世界銀行《2012全球營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》對(duì)全球100家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的調(diào)查，超過(guò)80%或多或少都采集企業(yè)信息。這樣做的好處是可以把對(duì)企業(yè)與業(yè)主的信用評(píng)估結(jié)合起來(lái)，因?yàn)槲⑿秃椭行∑髽I(yè)的業(yè)主經(jīng)常把個(gè)人財(cái)務(wù)和企業(yè)財(cái)務(wù)混在一起，所以企業(yè)業(yè)主的信用記錄是評(píng)估小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要參考因素。
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)通常采取數(shù)據(jù)提供者自愿報(bào)數(shù)（通過(guò)簽署數(shù)據(jù)共享互惠協(xié)議）的模式，廣泛采集各類信用數(shù)據(jù)，并提供多樣化的征信產(chǎn)品和服務(wù)，幫助信貸機(jī)構(gòu)做出信貸決策。在一些國(guó)家和地區(qū)，通常是在征信業(yè)的發(fā)展初期，法律會(huì)強(qiáng)制要求有關(guān)各方進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，并使用征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)，此外，還會(huì)賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)的權(quán)利，以督促信貸機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)并監(jiān)控其加入情況。
信貸登記系統(tǒng)
信貸登記系統(tǒng)起源于歐洲。從歷史上看，信貸登記系統(tǒng)(credit registry)的建立目的與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不同。大多數(shù)信貸登記系統(tǒng)最初是作為中央銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)而設(shè)立，而且目前仍然有很多信貸登記系統(tǒng)用于中央銀行的宏觀金融監(jiān)管。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，越來(lái)越多的國(guó)家政府鼓勵(lì)成立信貸登記系統(tǒng)來(lái)監(jiān)督商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)。因此，這些數(shù)據(jù)庫(kù)通常采集貸款額度在一定金額以上的大額信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。最初，信貸登記系統(tǒng)的信息僅限于央行內(nèi)部使用。但隨著時(shí)間的推移,信貸登記系統(tǒng)也開(kāi)始向受監(jiān)管的信貸機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告。而且，隨著消費(fèi)信貸的發(fā)展，信貸登記系統(tǒng)普遍降低或取消了數(shù)據(jù)采集門(mén)檻。在許多國(guó)家，如法國(guó)、阿根廷、西班牙、秘魯、意大利、比利時(shí)等，信貸登記系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)始提供與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)類似的產(chǎn)品和服務(wù)。通常，法律要求所有受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)都要向信貸登記系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)。
信貸登記系統(tǒng)既采集個(gè)人信息，也采集企業(yè)信息。個(gè)人信息通常包括個(gè)人的身份驗(yàn)證信息、貸款類型和貸款特征信息、負(fù)面信息、擔(dān)保和保證類信息以及還款記錄信息。企業(yè)信息通常包括企業(yè)的身份標(biāo)識(shí)信息、企業(yè)主的信息、貸款類型和貸款特征信息、負(fù)面信息和還款記錄。
企業(yè)征信機(jī)構(gòu)
企業(yè)征信機(jī)構(gòu)（commercial credit reporting company）提供關(guān)于企業(yè)的信息，這些企業(yè)包含個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和公司制企業(yè)，并通過(guò)公共渠道、直接調(diào)查、供貨商和貿(mào)易債權(quán)人提供的付款歷史來(lái)獲取信息。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)所覆蓋的企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)營(yíng)收入上都小于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所覆蓋的企業(yè)，其采集的信息一般用于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或信用評(píng)分，或是用于貿(mào)易信用展期等其他用途。
企業(yè)征信機(jī)構(gòu)與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的差異體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：企業(yè)征信機(jī)構(gòu)采集的信息不包括個(gè)人敏感信息，所覆蓋的交易的規(guī)模也大的多。與個(gè)人征信相比，企業(yè)征信往往需要采集更多的有關(guān)企業(yè)借款人的支付信息和財(cái)務(wù)信息。為了保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)主體的權(quán)利，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)會(huì)披露數(shù)據(jù)提供者的身份，但企業(yè)征信機(jī)構(gòu)卻不會(huì)讓企業(yè)數(shù)據(jù)主體知道其數(shù)據(jù)來(lái)源或用戶的身份。
企業(yè)征信機(jī)構(gòu)也可能會(huì)采集小企業(yè)的信息，但由于其報(bào)告的數(shù)據(jù)項(xiàng)并不適合小企業(yè)，所以采集的信息往往有限。正如前面提到的，由于小企業(yè)往往不會(huì)公開(kāi)自身的財(cái)務(wù)信息，所以其企業(yè)主的信用記錄對(duì)評(píng)估小企業(yè)的信用情況非常有用。但企業(yè)征信機(jī)構(gòu)并不采集個(gè)人數(shù)據(jù)。此外，由于微型或小型企業(yè)的信用信息采集成本往往較高。因此，與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)相比，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)往往能更好地滿足對(duì)微型和中小型企業(yè)的征信需求。
除以上征信機(jī)構(gòu)外，現(xiàn)實(shí)中，很多發(fā)展中國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)以歐洲模式為基礎(chǔ)，在發(fā)展過(guò)程中又向美國(guó)模式傾斜，呈現(xiàn)出混合模式的特點(diǎn)。
國(guó)際上征信系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行越來(lái)越呈現(xiàn)出多元化特別是運(yùn)行市場(chǎng)化的特點(diǎn)，很難說(shuō)某個(gè)征信機(jī)構(gòu)是公共的還是純商業(yè)性的。機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不只是兩個(gè)極端，即便政府出資舉辦的事業(yè)或投資的機(jī)構(gòu)，很多也是在不同程度上進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的。目前新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家尤其是亞洲地區(qū)的征信機(jī)構(gòu)都是運(yùn)用市場(chǎng)的力量來(lái)建設(shè)和運(yùn)行公共征信系統(tǒng)，針對(duì)為金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)提供的服務(wù)收費(fèi)，實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
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