（本報(bào)記者 馬工枚 文/圖）距2019年春節(jié)只剩1個(gè)月不到，2018年的銀行年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)沒有遲到，但與往年略有不同。
考慮到2018年股市、P2P等行情不佳，且銀行理財(cái)、貨幣基金等收益率持續(xù)走低，央行集中釋放流動(dòng)性呵護(hù)市場(chǎng)，市場(chǎng)資金利率下探至政策利率下方等因素，總體而言，2018年年末相比往年，銀行攬儲(chǔ)壓力有所緩解。但在銀行依靠息差的盈利結(jié)構(gòu)沒有改變的前提之下，攬儲(chǔ)的重要性對(duì)于各家銀行來說仍舊不言而喻。更何況，多家民營(yíng)銀行也加入了2018年的“攬儲(chǔ)大軍”，成為行業(yè)不可忽視的“攪局者”。
智能存款成民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)神器
據(jù)了解，2018年下半年來，包括蘇寧銀行、微眾銀行、百信銀行、網(wǎng)商銀行、富民銀行、眾邦銀行等至少10家民營(yíng)銀行相繼推出攬儲(chǔ)“神器”——智能存款。其產(chǎn)品不僅主打“隨時(shí)存取”，還“本金保障”，更具吸引力的是，提前支取利率最高超過4%，持有期滿5年最高能獲得利率近4.9%。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，推出過類似智能存款產(chǎn)品的銀行主要有微眾、網(wǎng)商、蘇寧、富民、三湘等民營(yíng)銀行，以微眾銀行于2018年8月推出，9月正式開放的“智能存款+”為例，該產(chǎn)品50元起存，當(dāng)日起息不限額度，可開存款證明。1年-5年利率則為4.5%?！爸悄艽婵?”支持全部或部分金額提前支取，按照相應(yīng)利率計(jì)息，不限次數(shù)，取出本金及利息實(shí)時(shí)到賬。2018年12月20日，微眾銀行“智能存款+”產(chǎn)品停售。微眾銀行方面稱，“智能存款+”屬于額度售罄，已存入的資金利率、支取體驗(yàn)不受影響，未來開放存入時(shí)間以后續(xù)通知為準(zhǔn)。至截稿時(shí)，記者聯(lián)系微眾銀行客服詢問后續(xù)上線事宜，對(duì)方回應(yīng)稱仍無(wú)法確定。
同類具體產(chǎn)品還有網(wǎng)商銀行“定活寶”、蘇寧銀行“升級(jí)存”、富民銀行“富民寶”等，它們都出現(xiàn)在相應(yīng)APP中的醒目位置。但這些產(chǎn)品多少有采取限時(shí)、限額、降息管理等措施。智能存款目前沒有明確的監(jiān)管支持，但也沒有明文禁止，可以說尚處在一種擦邊和試探的狀態(tài)，回望金融發(fā)展數(shù)十年，這種狀態(tài)在金融創(chuàng)新活動(dòng)中屢見不鮮。
大額存單成年底銀行攬儲(chǔ)主推
“存款立行”是不少商業(yè)銀行座右銘，存款堪稱銀行最核心、最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)。存款規(guī)?？芍庇^體現(xiàn)出一家銀行的地位和競(jìng)爭(zhēng)力，因此無(wú)論大行小行、總行支行都把存款作為主要業(yè)務(wù)來發(fā)展，其競(jìng)爭(zhēng)也甚為激烈，“xx行存款突破xx億”是銀行工作人員慣用宣傳口號(hào)。
記者通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查10家銀行發(fā)現(xiàn)，2018年銀行普通定期存款利率上浮并不明顯，大額存單成為銀行主推攬儲(chǔ)利器。四大行中，中行的調(diào)整力度比較大，30萬(wàn)檔位和100萬(wàn)檔位的利率全部進(jìn)行了上浮，上浮比例在50%左右?？傮w來說，工行最低，建行及中行最高。
不少銀行大廳在2018年11月剛開頭就已經(jīng)擺滿了禮品，從玉米油到榨汁機(jī)，從充電寶到廚具，都一一擺放在玻璃柜中。走進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)大堂，就能碰到不少理財(cái)經(jīng)理當(dāng)場(chǎng)要求通過微信添加好友。近期，不僅僅是朋友圈公開宣傳，記者還通過微信收到不少理財(cái)經(jīng)理的邀請(qǐng)，包括拼團(tuán)理財(cái)、銀行知識(shí)小課堂等。
“這個(gè)拼團(tuán)性價(jià)比很高，您就當(dāng)多認(rèn)識(shí)一些同樣理財(cái)?shù)娜四兀ㄗh做一個(gè)試試看。”招商銀行某支行理財(cái)經(jīng)理在微信上邀請(qǐng)記者報(bào)名銀行小知識(shí)課堂。“現(xiàn)場(chǎng)有暖氣，還提供新鮮水果。”同時(shí)，如果記者可以邀請(qǐng)朋友一起參加小知識(shí)課堂，還能增加積分換禮。
中行某支行個(gè)金部客戶經(jīng)理連續(xù)幾天通過微信給記者發(fā)送參團(tuán)認(rèn)購(gòu)二維碼，“我行這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他行是收益最高的，我們行自己?jiǎn)T工也在買這個(gè)，所以您大可放心?！?/p>
“今年攢下的20萬(wàn)已經(jīng)全部買了理財(cái)產(chǎn)品，買了6個(gè)月?！痹谶@期間，市民王菲菲已經(jīng)在客戶經(jīng)理的指導(dǎo)下購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品。但一些年輕人則拒絕了購(gòu)買，市民李杰告訴記者，“銀行買太麻煩了，不如直接在支付寶或者微信買?！?/p>
年底銀行因?yàn)橄Ｍ_年“開門紅”，因此理財(cái)利率上浮增加客戶儲(chǔ)備并吸引新客戶屬正常周期性現(xiàn)象，但據(jù)一位工行個(gè)金部前員工所說，今年提升后的利率不如往年高。
“比如之前破5的產(chǎn)品有一半，甚至能破6，現(xiàn)在主要最多到4點(diǎn)多——4.8、4.9這種?！?019年1月4日發(fā)布的普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.35%，西南地區(qū)6個(gè)月以上封閉式預(yù)期收益型產(chǎn)品收益環(huán)比下降11BP至4.45%，也證明了這一點(diǎn)。
購(gòu)匯享高息成外資銀行吸儲(chǔ)手段
2018年以來，美元指數(shù)累計(jì)上漲約4.5%，外資行開始有針對(duì)性地調(diào)整外幣存款利率。
“我們換外幣有天然優(yōu)勢(shì)。”一名東亞銀行的客戶經(jīng)理向記者推薦了美元的定存作為保本又利率相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。在2018年12月30日前，客戶以新增資金存入美元，最低1萬(wàn)美元起存，可獲得年末的定存優(yōu)惠利率，半年期年利率最高可達(dá)到3.1%，此前半年期利率是1.55%。
眾所周知，銀行是需要每年向央行交付一定的備付金的，而銀行的生存根基就是存貸差。如果銀行想坐收放貸的漁利，自然就得先有成本可以用于放貸。所以，對(duì)于銀行來說，銀行其實(shí)是有攬儲(chǔ)任務(wù)的。以前，搶奪儲(chǔ)蓄資源都是銀行與銀行之間在互相競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)的服務(wù)好誰(shuí)就能贏，誰(shuí)的利息給得高誰(shuí)就能贏。但是，自從支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)，以及其他的一些理財(cái)機(jī)構(gòu)上線之后，銀行的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就多了起來，銀行也無(wú)法再依靠最初的服務(wù)以及高利率來?yè)寠Z客人了。同時(shí)，人們的生活觀念也發(fā)生了很大的變化，我國(guó)從之前的儲(chǔ)蓄大國(guó)變成了消費(fèi)大國(guó)，追求消費(fèi)的時(shí)代讓存款金額大幅減少。銀行始終需要存款，而居民需要消費(fèi)，可見，在國(guó)民儲(chǔ)蓄下滑的階段，在銀行仍然依靠息差的盈利模式下，各大銀行年底花式多樣的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”現(xiàn)象短時(shí)恐怕難以消失。
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