一般家庭理財(cái)怎么分配資產(chǎn)配置呢？
摩西No 2級(jí) 被瀏覽275次 2013.08.26
火觴醉月采納率：31% 9級(jí) 2013.08.26
這個(gè)話題，應(yīng)該算是個(gè)比較專業(yè)性的，很多人看到這個(gè)題目可能會(huì)覺(jué)得很枯燥，但這恰恰是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，就是合理分配自己的財(cái)產(chǎn)。
當(dāng)然，我并不是什么理財(cái)專家，充其量只是個(gè)總結(jié)借鑒了很多專家意見(jiàn)和個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，為大家提供一些咨詢的小顧問(wèn)。所以在這里我要申明一下，我在這里要談的一個(gè)財(cái)產(chǎn)分配方式并不是我想出來(lái)的，其實(shí)也是專家提出的，但是我認(rèn)為對(duì)咱們平民百姓的家庭理財(cái)很有借鑒意義。
這個(gè)財(cái)產(chǎn)分配方法在國(guó)際上早已流行，并得到很多專家的認(rèn)可，因此，在北京這樣全方位與國(guó)際接軌的大都市，普通家庭完全應(yīng)該使用這樣的理財(cái)觀念。而且，這個(gè)方案相信很多朋友早已聽(tīng)過(guò)或是知道，并不是什么新鮮的東西，這就是4321的家庭財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。
詳細(xì)說(shuō)就是不超過(guò)40%財(cái)產(chǎn)做投資，不超過(guò)30%生活，不少于20%留作儲(chǔ)蓄，不少于10%來(lái)做保障。（請(qǐng)注意我用了兩個(gè)“不超過(guò)”和兩個(gè)“不少于”，這個(gè)在下面會(huì)詳細(xì)說(shuō)明）
很多人看到這里會(huì)覺(jué)得完全不切實(shí)際或者看不明白。如果每個(gè)月的薪水拿出40%去做投資，那這個(gè)月干脆就別過(guò)了……現(xiàn)在的薪水已經(jīng)不夠用了，怎么可能拿出一小半來(lái)做什么投資？
事實(shí)上，北京絕大多數(shù)人都在過(guò)著這樣的日子，因?yàn)樵谶@個(gè)理財(cái)計(jì)劃中，我們很多買房人支付房屋貸款，以及租房者支付的房租這些，其實(shí)是劃分在這40%的投資內(nèi)的。
北京房?jī)r(jià)飆升，普通工薪家庭，包括一些辦公室白領(lǐng)，根本沒(méi)有能力依靠薪水全額購(gòu)買一套比較滿意的住房，那么，貸款必不可少。而購(gòu)買房產(chǎn)，這本身就是一種投資，因此，對(duì)于目前絕大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，每月的還款額控制在家庭月收入的40%以下，才是個(gè)明智的選擇，如果超過(guò)40%，家庭會(huì)面臨危險(xiǎn)。
當(dāng)然，如果房貸并不多，小于家庭月收入的40%，那么多余的這部分可以用來(lái)貼補(bǔ)家用和增加儲(chǔ)蓄，也可以用于其它的投資項(xiàng)目，比如股票等等。
好了，如果有了個(gè)比較寬松的40%，那么這30%的家用就可以過(guò)得更好一些。家用包括了日常水電賬單和家庭成員的吃穿用等等。相比其它幾個(gè)項(xiàng)目，這30%是最難控制的，幾乎很多家庭都是超標(biāo)的。這仍然是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)，在不能不支付房屋貸款的情況下，這30%的超標(biāo)，實(shí)際上就用掉了20%的儲(chǔ)蓄和10%的保險(xiǎn)的錢。
一個(gè)在北京工作的普通家庭，夫妻兩人條件很一般，至少家庭月收入加起來(lái)也在一萬(wàn)以上。那么，這其中至少有2000元要作為儲(chǔ)蓄，1000元要作為保險(xiǎn)，而3000塊就是兩人的日常開(kāi)銷，如果不去購(gòu)買過(guò)多的奢侈品，3000元是完全夠的。而且，雖然北京房?jī)r(jià)很高，但一個(gè)月高達(dá)4000塊的房屋貸款，相信也不是這對(duì)小夫妻可以承受的，因此，他們的房貸實(shí)際也就在2500到3000左右，那么結(jié)余的1000多塊完全可以用來(lái)貼補(bǔ)家用，每個(gè)月4000到4500的家用，對(duì)于這樣的普通夫妻，應(yīng)該完全夠用了，如果這樣還月光甚至入不敷出，就該檢討一下自己，這個(gè)月究竟買了多少本來(lái)根本不需要的東西。
嚴(yán)格控制自己的吃穿用，這是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)關(guān)鍵。事實(shí)上，很多人可以做好房貸、車貸、水電賬單等等必須支付的部分，但在吃穿用方面卻很難把握，一不小心這個(gè)月就超標(biāo)。這里面，沖動(dòng)型消費(fèi)和情緒型消費(fèi)占了主要的部分，這在女性中尤為普遍，男性也有很多。例如今天受老板表?yè)P(yáng)，要犒勞自己一下，就會(huì)去吃頓好的；或者今天跟朋友鬧別扭，心情很糟，也要去消費(fèi)發(fā)泄一下，甚至沒(méi)什么事發(fā)生，只是商店打折，一定要去搶購(gòu)一番，這些都會(huì)嚴(yán)重影響到自己的儲(chǔ)蓄和保障，自己卻從不認(rèn)為這樣有什么不對(duì)，在他們看來(lái)，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)恰恰是最不需要的，我想說(shuō)，這個(gè)觀念完全錯(cuò)誤。
我上面提醒過(guò)，我在說(shuō)四個(gè)部分的時(shí)候，用了兩個(gè)不超過(guò)，用了兩個(gè)不少于。事實(shí)上，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)才是我們必須多傾向的兩大部分。這30%才是最不應(yīng)該被影響的。
這個(gè)觀點(diǎn)或許有些人并不認(rèn)同，但我個(gè)人認(rèn)為，他們并不是不認(rèn)同這一點(diǎn)，而是出于中國(guó)人千百年來(lái)趨吉避兇的觀念，對(duì)于一些不好的事情閉口不談甚至完全不想。但是，難道這樣就可以避免這些厄運(yùn)發(fā)生么？
舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，當(dāng)一個(gè)平穩(wěn)的家庭生活很美好，夫妻工作穩(wěn)定。但他們并沒(méi)有刻意注重儲(chǔ)蓄，有時(shí)候當(dāng)月錢花不掉，就存著，下個(gè)月開(kāi)銷比較大，就用掉，有時(shí)候存了幾個(gè)月的錢，一個(gè)月就用掉了。這是很多年輕家庭的現(xiàn)狀。但假設(shè)，這時(shí)候有不好的事情發(fā)生，夫妻某一方失去了工作的能力或者失去了優(yōu)厚的工作環(huán)境，家庭收入突然縮水，這時(shí)候會(huì)怎樣呢？咱們老百姓的習(xí)慣是降低自己的生活品質(zhì)，多省一些，日子一樣可以繼續(xù)，但是，如果這意外是一個(gè)需要大筆金額治療的重大疾病，這對(duì)沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄的小夫妻該如何面對(duì)？？
有時(shí)候，你認(rèn)為不重要的，恰恰是你生活中最重要的，它并不是時(shí)時(shí)刻刻在起作用，但當(dāng)你要用到它的時(shí)候，才會(huì)后悔沒(méi)有早做準(zhǔn)備。
我想起一個(gè)關(guān)于筆套的故事，一支水筆，帶筆套賣1塊錢，沒(méi)有筆套則賣5毛。盡管降低了一倍的價(jià)格，但人們都去買有套的。因?yàn)楣P沒(méi)有套的話，很快就會(huì)干掉，然后再也寫不出字來(lái)了。筆套是什么呢？在你用筆寫字的時(shí)候，它是最沒(méi)用的，你會(huì)把它摘掉，扔在一旁，但沒(méi)有了筆套，你的筆很快就再也不能使用了。這個(gè)筆套其實(shí)就是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，你日常最覺(jué)得不需要的東西。我想用四個(gè)字來(lái)概括，這個(gè)筆套其實(shí)才是我們的“基本保障”。
關(guān)于儲(chǔ)蓄，我相信很多家庭，特別在婚后，多少也意識(shí)到了其重要性，而最后10%的保險(xiǎn)，這才是很多人是最不理解的。在這篇博文里我不過(guò)多的談保險(xiǎn)的事，將來(lái)會(huì)有專門的部分來(lái)談，我只想再拿上面那對(duì)小夫妻舉個(gè)例子。
一對(duì)新婚夫妻，有個(gè)剛剛出世的孩子，沒(méi)有房子。這時(shí)候，他們面對(duì)兩個(gè)問(wèn)題，第一，他們需要買套房子，第二，他們要給孩子準(zhǔn)備一份上學(xué)的經(jīng)費(fèi)。大家都知道現(xiàn)在孩子上學(xué)也是很貴的。這時(shí)候一般家庭會(huì)怎么選擇呢？他們會(huì)先存錢買房子，因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)還早，不著急。在省吃儉用三四年后，房子的首付終于存夠，于是買了房子，這時(shí)候才開(kāi)始存錢給孩子上學(xué)用。但是，這筆錢存到孩子即將入學(xué)的時(shí)候，夫妻某一方病倒了，需要很多錢治病，那么這筆錢動(dòng)不動(dòng)呢？一般家庭都會(huì)動(dòng)的，因?yàn)殡m然給孩子準(zhǔn)備了上學(xué)的錢，但這里包括的小學(xué)到大學(xué)的錢，不用一次性支付給學(xué)校，而病是耽誤不得的。所以在交完一年級(jí)的學(xué)費(fèi)之后，所有的錢都拿來(lái)治病了，病治好了，但是接下來(lái)的日子里，這對(duì)夫妻仍然要省吃儉用的幫孩子省出每年的學(xué)費(fèi)來(lái)，一直到孩子大學(xué)畢業(yè)……
相信大家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，這對(duì)夫妻一直在存錢，但卻一直過(guò)著省吃儉用的低品質(zhì)生活，這只不過(guò)是因?yàn)?，他們沒(méi)有買保險(xiǎn)。
如果他們從孩子出生便為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，夫妻倆都有一份大病醫(yī)療保單，那么上面的問(wèn)題都不是問(wèn)題，孩子的錢只有孩子上學(xué)的時(shí)候才可以用，而大病則可以獲得大額的理賠。而事實(shí)上，這些花費(fèi)只占到一個(gè)家庭月收入的10%。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品最貴不過(guò)一個(gè)月幾百塊而已。用這10%來(lái)保證另外的90%絕不縮水，這難道不是最最必要的嗎？
當(dāng)然，其實(shí)很多人是不相信自己會(huì)年紀(jì)輕輕就會(huì)生病的。嘿嘿，保險(xiǎn)公司其實(shí)也不信，所以同樣保額的一份保單，老年人會(huì)比年輕人貴很多…………那么，趁自己還能健康的工作掙錢的時(shí)候，花很少的錢為自己的將來(lái)準(zhǔn)備一份保障，難道不應(yīng)該么？
這10%，絕對(duì)是生活的必需品。它并不是簡(jiǎn)單的保障你的疾病意外，它保障的其實(shí)是你的生活品質(zhì)和檔次，保障的是你儲(chǔ)蓄額的穩(wěn)步增長(zhǎng)，保障的是你一生的幸福不會(huì)被那些看似離我們很遙遠(yuǎn)，其實(shí)就在身 邊的惡魔們所打擾。
摩西No 送給回答者一份禮物 頂牛仁 贈(zèng)言：您的回答太棒了，頂你！
