很多靈活就業(yè)人員本身收入不穩(wěn)定，繳納社保負(fù)擔(dān)也重，因此一旦社保繳費(fèi)滿15年，就選擇停保。一些人擔(dān)心，現(xiàn)在就停保，未來(lái)能領(lǐng)取養(yǎng)老金呢？

按照目前的政策，可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。但未來(lái)有無(wú)政策的變動(dòng)并不清楚。

什么條件可以領(lǐng)取養(yǎng)老金呢？

按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定：

參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)滿15年的，可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

也就是說(shuō)領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件有兩個(gè)：年齡到達(dá)法定退休年齡，累計(jì)繳費(fèi)滿15年。

（一）法定退休年齡。法定退休年齡是以退休檔案為準(zhǔn)，而且非常復(fù)雜。

1.女職工退休年齡是50歲，女干部、管理崗位工作人員、專業(yè)技術(shù)人員、靈活就業(yè)人員退休年齡是55歲，男同志退休年齡是60歲。

2.如果從事特殊工種并滿足相應(yīng)年限，女同志可以45歲退休，男同志可以55歲退休。

3.如果經(jīng)社區(qū)的市級(jí)勞動(dòng)能力鑒定部門鑒定失去勞動(dòng)能力，男同志可以50歲，女同志可以45歲退休。

如果失去勞動(dòng)能力的時(shí)間沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)的年齡，一些地區(qū)可以辦理退職手續(xù)，另一些地區(qū)可以領(lǐng)取病殘津貼的待遇。所有的前提，都需要繳納社保累計(jì)滿15年以上。所以，提前繳納社保滿15年是非常聰明的做法。

（二）累計(jì)繳費(fèi)滿15年。累計(jì)繳費(fèi)滿15年可以中斷，可以連續(xù)。沒(méi)有更多的限定要求。

養(yǎng)老金的計(jì)算公式是全國(guó)統(tǒng)一的

2005年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，文件提出了現(xiàn)在的基本養(yǎng)老金計(jì)算公式，待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時(shí)上年度在崗職工的月平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金說(shuō)的是退休時(shí)上年度在崗職工的月平均工資，這是在國(guó)家文件里規(guī)定的。各地不再執(zhí)行因中斷社保繳費(fèi)而退休上年度社會(huì)平均工資向前推的規(guī)定。

如果我們按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，退休時(shí)養(yǎng)老金待遇就是12%的退休上年度社會(huì)平均工資。

（二）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

個(gè)人賬戶的累計(jì)儲(chǔ)存額，實(shí)際上等于每月我們繳納社保時(shí)按照交費(fèi)基數(shù)的8%劃入的錢數(shù)。不過(guò)，個(gè)人賬戶每年也是計(jì)算記賬利息的。

2016年開(kāi)始有國(guó)家統(tǒng)一公布城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。這些記賬利率，遠(yuǎn)比銀行理財(cái)利率要高。不過(guò)仍然比工資增長(zhǎng)率8%~10%的速度要低得多。

由此可見(jiàn)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金趕不上基礎(chǔ)養(yǎng)老金保值增值。

未來(lái)繳費(fèi)年限的變化。

實(shí)際上我們的繳費(fèi)年限從設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以來(lái)，也確實(shí)經(jīng)歷過(guò)一次變化。

1978年關(guān)于工人退休退職的暫行辦法規(guī)定，到達(dá)法定退休年齡，連續(xù)工齡滿10年即可退休。

到1995年關(guān)于《深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》，明確職工到達(dá)法定退休年齡，個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)滿15年才可以辦理退休。不過(guò)當(dāng)時(shí)國(guó)家規(guī)定在本辦法實(shí)施前參加工作的連續(xù)工齡滿10年的人員依然可以按照10年進(jìn)行退休。

基本上可以說(shuō)，如果未來(lái)延長(zhǎng)繳費(fèi)年限，至少現(xiàn)在繳費(fèi)滿15年的人群不會(huì)受影響。

繳費(fèi)年限15年養(yǎng)老金較低。

實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，可以體現(xiàn)出我們是多繳多得、長(zhǎng)繳多得的原則。如果按照社會(huì)平均工資不變的條件，繳費(fèi)15年養(yǎng)老金待遇只有繳費(fèi)30年的一半。

每年的養(yǎng)老金調(diào)整，通過(guò)掛鉤調(diào)整的養(yǎng)老金調(diào)整方式，也會(huì)重點(diǎn)照顧繳費(fèi)年限較長(zhǎng)、養(yǎng)老金較高的人群。

退休后養(yǎng)老金會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)

這個(gè)不管怎樣，其實(shí)繳費(fèi)15年一般屬于較弱勢(shì)的低收入群體。雖然初始的養(yǎng)老金待遇比較低，但是每年通過(guò)定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜三種方式調(diào)整以后增加的養(yǎng)老金幅度還是不小的。比如山東省2019年養(yǎng)老金調(diào)整方案，繳費(fèi)年限15年養(yǎng)老金待遇1000元的退休人員，會(huì)增加養(yǎng)老金89.5元，增長(zhǎng)比例8.95%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了平均增長(zhǎng)幅度5%的水平。

如果20年養(yǎng)老金始終保持這樣的調(diào)整方式，差不多退休20年后養(yǎng)老金都能達(dá)到三四千元。

所以，繳費(fèi)15年后停保不會(huì)影響領(lǐng)取養(yǎng)老金，但是在領(lǐng)取養(yǎng)老金的初始階段，領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇還是非常低的，這一點(diǎn)要做好心理準(zhǔn)備。不過(guò)，不論怎么看都比自己儲(chǔ)蓄養(yǎng)老劃算。