世界上最痛苦的事情是啥？肯定是人熬到了該享福的年紀，卻沒錢！
年輕時儲蓄花光甚至負債了，還有能力把錢掙回來；但老了卻沒存款，是讓人非?？只诺囊患拢阂驗橐呀?jīng)沒能力再去掙錢了。
別說養(yǎng)兒防老，在房價飛升的年代，孩子能不啃老已經(jīng)是最大的成就了。
所以到老時還想買買買、周游列國?
提前規(guī)劃好養(yǎng)老的“小金庫”很重要！
01
只靠社保，養(yǎng)老錢肯定不夠花！
所以養(yǎng)老到底需要多少錢？我們算筆賬：
假如老王40歲，想要給自己規(guī)劃養(yǎng)老金，現(xiàn)在每月的生活支出是3000元，那么考慮到錢會貶值，按3%通脹率算，20年后，至少每月需要5418元才可以維持同等的生活水平。
如果只靠現(xiàn)在繳的社保養(yǎng)老保險，退休時能保證我們領(lǐng)到那么多錢嗎？
1. 老王每個月要交多少錢？
每月的養(yǎng)老金繳納金額=繳納基數(shù)*22%，其中個人繳納的8%進入我們的個人賬戶，其它進入國家統(tǒng)籌賬戶。以深圳為例，養(yǎng)老金的繳納基數(shù)是2130-22440元之間，而大部分的企業(yè)都是按最低標準來交。
我們以職工養(yǎng)老金為例，按最低的標準來估算，40歲老王的繳費基數(shù)為2130元，他每月要交的養(yǎng)老金為：每月養(yǎng)老金總繳費=2130*22%=468元，其中存入個人賬戶=2130*8%=170元。
2. 60歲退休，老王能領(lǐng)到多少錢？
我們每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，由這兩部分組成：
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)工資）÷2×繳費年限×1%
老王交20年后，個人賬戶余額=40800元，60歲領(lǐng)取計發(fā)月數(shù)是139個月。現(xiàn)在深圳的平均工資為8348元，按每年增長5%估算，20年后是21095元。假設(shè)指數(shù)工資為533元。
那么老王60歲時，每個月能領(lǐng)到：
個人賬戶養(yǎng)老金=40800÷139=293元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（21095+533）÷2×20×1%=2162元
即老王每月只能領(lǐng)到2162元。是不是難以置信？這個錢放在今天都不足以滿足每個月的開銷，何況是20年后呢？
社會養(yǎng)老金其實已經(jīng)考慮了通脹的因素，而老王退休后領(lǐng)到那么少的養(yǎng)老金，完完全全是被繳納基數(shù)給坑了！因為交得少，所以個人賬戶里的錢也少。
然而各地除了國企、事業(yè)單位、牛逼的大廠公司，絕大部分企業(yè)都是按最低檔的繳納基數(shù)給大伙交養(yǎng)老金保險。
只靠社會養(yǎng)老保險，
不能給我們一個有品質(zhì)的晚年生活，
還是得自個做點規(guī)劃才行！
02
有TA，能再領(lǐng)一筆養(yǎng)老金！
現(xiàn)在很多人都通過買商業(yè)年金保險，來彌補退休生活費。因為它穩(wěn)定、安全、有保障，同樣是每月一筆錢，等60歲后退休，就可以按月或按年穩(wěn)定地領(lǐng)取一筆保險金：社保養(yǎng)老金+商業(yè)養(yǎng)老金兩筆錢，讓我們老年時手頭更寬裕。
舉個例子，40歲老王買了一生保·養(yǎng)老金，每月交3000元，交到退休，若老王活到80歲，那60歲退休后可以每月領(lǐng)到5151元。
也就是說，老王退休后，每月可以領(lǐng)到社保養(yǎng)老金2162元+商業(yè)養(yǎng)老金5151元，共7313元！
點下圖，算算你到底要規(guī)劃多少養(yǎng)老金？
我們開頭按3%通脹預(yù)估20年后維持同等生活水平，需要5418元/月的生活費，那么老王用【社保+商保】的方式規(guī)劃養(yǎng)老金，每月可領(lǐng)到7313.1元，體面地養(yǎng)老綽綽有余！
最后總結(jié)一下
社會養(yǎng)老保險，是國家的兜底福利，是最基本的保障，人人都應(yīng)該參保。但受限于繳納基數(shù)，企業(yè)給咱定的繳費基數(shù)低，所以我們最后領(lǐng)到手的錢不多；
而商業(yè)養(yǎng)老保險，可以很好地彌補這個資金缺口，不僅安全，而且穩(wěn)定可靠，將來如何領(lǐng)取保險金都是明確寫進合同的，想領(lǐng)得多，就多交一些錢，是實實在在看到保障。
做好社保養(yǎng)老保險+商業(yè)養(yǎng)老保險的搭配，
到老時我們就能同時領(lǐng)兩筆養(yǎng)老金，
享受體面的晚年生活！
