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別說(shuō)自己工資還很低，別說(shuō)自己還要靠家里補(bǔ)貼，如果你到現(xiàn)在還沒(méi)學(xué)會(huì)理財(cái)，那就還不能算一個(gè)真正的職場(chǎng)人。
現(xiàn)在想理財(cái)，可選擇的渠道還是很多的，銀行、保險(xiǎn)這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，信托、券商、第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，還有互聯(lián)網(wǎng)金融的各種“寶”，初涉職場(chǎng)的新人，該如何選擇，又有哪些新技能可供使用呢？
月薪 3000元，該怎么理財(cái)？
1989年出生的曉旭剛剛參加工作，因?yàn)槭潜镜厝?，所以月?000元雖然不多，但生活開(kāi)支也不多。因?yàn)橄矚g旅游，所以曉旭一直沒(méi)有理財(cái)，她說(shuō)，理財(cái)這件事，她是想過(guò)的，但是不知道如何下手，“我現(xiàn)在一個(gè)月就3000元，也沒(méi)有多余的閑錢來(lái)理啊。”曉旭說(shuō)。
●案例分析
農(nóng)業(yè)銀行河南省分行國(guó)際金融理財(cái)師王女士認(rèn)為，曉旭的案例，更說(shuō)明了理財(cái)對(duì)于工薪階層的重要性，“你看，她基本沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄，其收入和支出都是相對(duì)穩(wěn)定，每月的工資除開(kāi)必要開(kāi)支，凈結(jié)余1500元，看起來(lái)可投資的金額確實(shí)不多。但是投資理財(cái)越早越好，時(shí)間的力量是無(wú)窮的，復(fù)利的效力更是神奇的?！?/p>
舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)人從25歲開(kāi)始，每月儲(chǔ)蓄1200元，并用存下的錢來(lái)做投資，到其65歲時(shí)，若以年均投資收益率20%來(lái)計(jì)算的話，可累積上億元的財(cái)富。
●理財(cái)建議
銀行儲(chǔ)蓄為主，買點(diǎn)短期理財(cái)產(chǎn)品
“雖然曉旭說(shuō)她的收入和支出都相對(duì)穩(wěn)定，但根據(jù)其年齡，其應(yīng)該已經(jīng)工作2-3年，至少應(yīng)該會(huì)有2萬(wàn)左右的儲(chǔ)蓄，現(xiàn)在基本沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄是不對(duì)的。”王女士建議說(shuō)，曉旭應(yīng)該以銀行儲(chǔ)蓄為主，每個(gè)月要存固定的資金，養(yǎng)成習(xí)慣，一段時(shí)間下來(lái)能攢下不少。
另外，曉旭這種情況，可以買一些短期理財(cái)產(chǎn)品，1個(gè)月到3個(gè)月理財(cái)期限產(chǎn)品都可以選擇，周期比較短，不耽誤曉旭旅游的需求，收益也很穩(wěn)定。
月薪 5000元，怎樣不月光？
王俊杰在一家效益還不錯(cuò)的國(guó)企工作，外地來(lái)鄭州工作的他，要租房，要吃飯，要交際，加上交通費(fèi)、水電氣和電話網(wǎng)絡(luò)費(fèi)及其他一些日常開(kāi)支，由于沒(méi)有任何理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，每月5000元的收入并不能讓他有多少積蓄，基本上都是“月光光”了。
●案例分析
工商銀行鄭州隴海路支行的理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，剛畢業(yè)的大學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)，進(jìn)入社會(huì)，成為職場(chǎng)新人。一般來(lái)說(shuō)，職場(chǎng)新人職業(yè)經(jīng)驗(yàn)、技能相對(duì)欠缺，收入整體偏低。所以理財(cái)變得至關(guān)重要。他建議職場(chǎng)新人可以采取1/3理財(cái)法，把每月收入分成三個(gè)部分來(lái)打理，必要生活開(kāi)支和人際交往開(kāi)銷都控制在1/3以內(nèi)即可。
“最好每月拿出1/3的收入進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)積攢資金，進(jìn)行合理理財(cái)?！崩碡?cái)經(jīng)理表示，小王的收入在職場(chǎng)新人里屬于“比上不足比下有余”的那種，只要每個(gè)月拿出一部分資金來(lái)理財(cái)，不但可以避免月光，而且還會(huì)有不錯(cuò)的收益。
●理財(cái)建議
貨幣基金和固定收益類產(chǎn)品混合購(gòu)買
“像小王這種情況，我們不建議他選擇短期理財(cái)產(chǎn)品，倒是可以選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合。”工行的理財(cái)經(jīng)理表示，貨幣基金和固定收益類產(chǎn)品組合購(gòu)買，是保本投資和風(fēng)險(xiǎn)投資的一種組合，目前最常見(jiàn)的也就是這種形式。
這樣組合投資的好處在于，貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)性小，每日計(jì)息，隨時(shí)用隨時(shí)能贖回；固定收益類產(chǎn)品雖然周期長(zhǎng)，但收益率很高，“我們一般建議大家用二八開(kāi)的方式進(jìn)行組合投資，這樣既能保證資金安全，也可以保證收益?！惫ば械睦碡?cái)經(jīng)理表示。
收入不穩(wěn)定，理財(cái)選哪樣？
童玲做的是銷售行業(yè)，收入忽高忽低的她，完全搞不懂該如何理財(cái)?！跋裎覀兊墓べY，高的時(shí)候一個(gè)月8000多元也有，少的時(shí)候1000多元也發(fā)過(guò)?！毙⊥惶靼椎氖?，類似她這樣的情況，該如何理財(cái)，“因?yàn)槭杖胪耆纯?jī)效，存銀行有點(diǎn)虧，完全買成固定收益又怕收入不好的時(shí)候沒(méi)錢花，該怎么辦?。俊毙⊥f(shuō)，這事一直讓她很苦惱。
●案例分析
光大銀行鄭州緯五路支行理財(cái)經(jīng)理孫先生表示，類似小童這種情況，目前在職場(chǎng)新人中還是很普遍的?！斑@些新人的事業(yè)剛剛起步，財(cái)務(wù)生命周期還處于累積階段，每月的收入不太穩(wěn)定，不過(guò)已能應(yīng)付自己基本開(kāi)支，完全靠?jī)?chǔ)蓄收益不夠，完全投資一個(gè)理財(cái)形式，又沒(méi)有保障。”孫先生說(shuō)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，小童可以學(xué)習(xí)更多專業(yè)知識(shí)，爭(zhēng)取從簡(jiǎn)單的銷售領(lǐng)域走向技術(shù)領(lǐng)域或管理領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)收入的相對(duì)穩(wěn)定，但就目前的情況看，應(yīng)該在有保障計(jì)劃的前提下，嘗試穩(wěn)健型投資。
●理財(cái)建議
六成資金買固定收益，貨幣基金和股票都來(lái)點(diǎn)
理財(cái)經(jīng)理孫先生建議說(shuō)，小童應(yīng)該留下1萬(wàn)~2萬(wàn)作為一般性應(yīng)急資金，其余的收入，可以分成兩部分，選擇半年和一年左右期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，同時(shí)也可投資部分債券型基金，可以達(dá)到已有資金保值增值的目的。
鑒于小童的收入上下浮動(dòng)很大，原則上還是要以穩(wěn)健和低風(fēng)險(xiǎn)為主，所以孫先生建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，本金有保障的同時(shí)，收益更穩(wěn)定。
手頭很寬裕，也要早理財(cái)
在大型企業(yè)工作，家里的實(shí)力也不錯(cuò)，讓吳濤覺(jué)得理財(cái)沒(méi)什么太大的用處。每個(gè)月一萬(wàn)多的收入，加上父母有時(shí)候給的零花錢，小吳都是存在自己的卡里，需要了就用，不需要就放著。
雖然也知道，這樣的方式等于讓錢“沉睡”了，但小吳覺(jué)得，既然現(xiàn)在手頭挺寬裕，就沒(méi)有太多的必要一定去理財(cái)，更何況，那些收益率一般的儲(chǔ)蓄和短期理財(cái)產(chǎn)品也很難讓他提起興趣。
“他這樣想是不對(duì)的，不能因?yàn)楝F(xiàn)在手頭寬裕就不理財(cái)了?！比A夏銀行鄭州分行理財(cái)經(jīng)理劉女士說(shuō)，對(duì)于職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)，收入高更要理財(cái)，因?yàn)橄鄬?duì)高的工資，如果不進(jìn)行打理的話，不但是一種浪費(fèi)，也是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任。
理財(cái)經(jīng)理劉女士表示，小吳的生活保障是沒(méi)有問(wèn)題的，在這個(gè)基礎(chǔ)上，可以嘗試略微激進(jìn)的投資方式，“吳先生可以試一下，把自己的資金按照50%股票+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金的比例投資，這樣可以在最短的時(shí)間內(nèi)讓投資組合的價(jià)值達(dá)到最大”。
劉女士提醒說(shuō)，理財(cái)講求“混搭”，但更要注意適度和控制風(fēng)險(xiǎn)，并非是選擇的理財(cái)產(chǎn)品越多收益就越好、風(fēng)險(xiǎn)就越低。過(guò)多地選擇反而會(huì)分散投資者的注意力，從而投入大量的精力，效果卻適得其反。
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