當(dāng)年，吳澤偉（David）是保險(xiǎn)業(yè)界的明星，身邊有很多「信徒」。如今，他卻遭同行攻擊，指他「自尋死路、自斷經(jīng)脈、自絕後路」。全因他浪子回頭，不再做爭(zhēng)名逐利的「怪物」，反而仗義執(zhí)言，揭開業(yè)界不為人知的秘密。
撰文：黃愛(ài)琴 本刊記者
1979年，20歲出頭的David投身保險(xiǎn)業(yè)，跟從三位保險(xiǎn)顧問(wèn)（Broker）工作，明白到保險(xiǎn)從業(yè)員應(yīng)以客人的利益為依歸。多年來(lái)，David一直秉持這個(gè)宗旨，直至1989年，他加入一間大型保險(xiǎn)公司，成為代理（Agent）。他業(yè)績(jī)非常彪炳，27次獲得業(yè)界最高殊榮──「國(guó)際百萬(wàn)圓桌協(xié)會(huì)會(huì)員」（MDRT）。在公司，他平步青雲(yún)，每說(shuō)一句話，都得到認(rèn)同和讚美。漸漸，他變得意氣風(fēng)發(fā)，忘記初心。
浪子回頭
在事業(yè)高峰，他拿到業(yè)界十大傑出從業(yè)員大獎(jiǎng)，卻發(fā)現(xiàn)太太沒(méi)有一絲興奮，反而非常冷淡。經(jīng)過(guò)一輪痛苦的思考，他發(fā)覺(jué)「原來(lái)勝利、虛榮已經(jīng)令自己變得好難頂！」。他下定決心「追回太太，不再追求銜頭、排名和獎(jiǎng)項(xiàng)」。
此後，他積極參與業(yè)界自律機(jī)構(gòu)，2000年成為香港人壽保險(xiǎn)從業(yè)員協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，也做過(guò)保險(xiǎn)代理註冊(cè)委員會(huì)成員，助業(yè)界糾正歪風(fēng)。
不過(guò)，要脫離整個(gè)行業(yè)的文化並不容易。上司曾經(jīng)給他一張卡，寫著：「David，Stay at the top！Because the bottom is crowded！」
2005年，他對(duì)業(yè)界灰心失意，急流勇退，辭任原來(lái)任職保險(xiǎn)公司的區(qū)域總監(jiān)一職，隔年成立獨(dú)立保險(xiǎn)顧問(wèn)公司（Broker），不隸屬於任何產(chǎn)品供應(yīng)商，以收取顧問(wèn)費(fèi)為客人提供中立意見(jiàn)，挑選合適產(chǎn)品。獨(dú)立代價(jià)不菲，他收入大減75%，從高層變成平民。他說(shuō)：「當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)去到一個(gè)幾難逆轉(zhuǎn)的地步。另一方面，我一定要跳出來(lái)，有個(gè)較為客觀同獨(dú)立的身份才能夠繼續(xù)服務(wù)到投保人。」年過(guò)六十的他仍然很有「火」，近年撰寫評(píng)論文章，揭開保險(xiǎn)業(yè)秘密。
誤導(dǎo)陳述
最近，他從一位讀者手中獲得一份基金產(chǎn)品的資料，該產(chǎn)品由一間大型保險(xiǎn)公司推出，投保金額愈高，折扣愈高，貌似很「著數(shù)」。但是他發(fā)現(xiàn)，銷售文件將這隻基金的派息回報(bào)與定期存款作比較，手法有問(wèn)題?！高@是一隻基金，會(huì)有升跌，怎能與定期存款作比較？」
另外，銷售文件假設(shè)該基金每年派息6.5%，並列明已扣除手續(xù)費(fèi)。上網(wǎng)一查，才發(fā)現(xiàn)該基金過(guò)去五年的回報(bào)，每年平均只得3.44%，事實(shí)與宣傳刊物上的表述存在偏差。
「我要強(qiáng)調(diào)，你們真的不要相信金融業(yè)中介人，因?yàn)樗麄冇欣婧馔?。他們一定是sell傭金較高的基金給你。傭金高代表風(fēng)險(xiǎn)高?！?/p>
他表示，有些中介人為了取得較高傭金，會(huì)聲稱醫(yī)療保險(xiǎn)、危疾保險(xiǎn)必須連同人壽保險(xiǎn)一同買，這其實(shí)是誤導(dǎo)。
四大缺陷
以上問(wèn)題只是冰山一角，這位老行尊不諱言本港保險(xiǎn)業(yè)，存在四大制度缺陷：第一，問(wèn)責(zé)不清。設(shè)計(jì)有問(wèn)題產(chǎn)品和銷售資料的是管理層，但是現(xiàn)行法例卻只要前線人員和公司持牌人負(fù)責(zé)，幕後主腦容易脫身。
第二，前置式傭金制度。中介人賣出一份人壽保險(xiǎn)，頭兩年已收足整份保單的傭金，變相鼓勵(lì)找新客，也不願(yuàn)花時(shí)間管理舊客。
第三，中介人非獨(dú)立。香港代理與保險(xiǎn)公司屬於僱傭關(guān)係，而傭金與保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鈎，影響代理給予客人中肯意見(jiàn)。相比之下，英國(guó)、美國(guó)和新加坡均有較成熟的獨(dú)立代理渠道，代理收取顧問(wèn)費(fèi)為客人挑選產(chǎn)品，而非賣產(chǎn)品賺傭金。
第四，非保證紅利不受監(jiān)管。「40年來(lái)，未有一間保險(xiǎn)公司能夠落實(shí)超過(guò)十年以上的紅利派發(fā)。非保證就是保證做不到！」他說(shuō)：「如果想得到較好的回報(bào)，不如買保險(xiǎn)公司的股票?！?/p>
香港長(zhǎng)期奉行「自由經(jīng)濟(jì)」政策，1970年代中期以前，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管相當(dāng)寬鬆。1982年公布的《保險(xiǎn)公司條例》將法定保險(xiǎn)公司的最低資本額提高至1千萬(wàn)港元，並規(guī)定最低償付能力準(zhǔn)備金，增加了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。而在經(jīng)營(yíng)操守方面，則一直透過(guò)業(yè)界自律和保監(jiān)處監(jiān)管。
曾在保監(jiān)處工作多年的香港恒生大學(xué)助理教授馮穎康指出，國(guó)際貨幣基金組織發(fā)表的報(bào)告表示，自律規(guī)管並非國(guó)際間的最佳做法。而保監(jiān)局將於今年內(nèi)接替自律機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管工作，並制定法定的保險(xiǎn)中介人發(fā)牌制度，以及保險(xiǎn)從業(yè)員的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操守準(zhǔn)則，有利業(yè)界健康發(fā)展。
香港中文大學(xué)金融學(xué)系副教授葉家興補(bǔ)充，以往保監(jiān)處是政府部門，專員由公務(wù)員（AO）擔(dān)任，每三年輪替一次，在政策上難有持續(xù)性，也有官僚作風(fēng)，「少做少錯(cuò)，不做不錯(cuò)」。現(xiàn)在保監(jiān)局獨(dú)立於政府，由專業(yè)人員掌管，相信會(huì)較為積極。
——節(jié)錄自三月份《信報(bào)財(cái)經(jīng)月刊》
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