值得一提的是，這筆手續(xù)費(fèi)需要在第一個(gè)月就付清。我們現(xiàn)在就來(lái)計(jì)算一下戴建民從這筆交易中"獲利"的可能性。

　　目前商業(yè)住房的貸款利率為7. 0 5%。假設(shè)一年后上海房?jī)r(jià)漲幅為r，則一年以后所購(gòu)房?jī)r(jià)為250×萬(wàn)元，一年后的住房按揭貸款總價(jià)值是150×=16 0.575萬(wàn)元，信用卡分期付款到期的總金額為15×=16.08萬(wàn)元。只有在250×>160.575+16.08+85的情況下，戴建民采取這一支付方式才有獲利的可能。解答可知，上漲幅度r至少為4.66%。而從上海這樣的中國(guó)一線城市來(lái)看，對(duì)于房?jī)r(jià)年均增長(zhǎng)不超過8%的調(diào)控目標(biāo)而言，還是可以從中獲得至多3.34%的收益。

　　從數(shù)據(jù)上看可以獲得收益，但第一年的還款壓力巨大。中國(guó)工商銀行延中支行理財(cái)部主管沈杭銀分析，戴建民的信用卡分期還款的手續(xù)費(fèi)共10800元，根據(jù)銀行相關(guān)規(guī)定，這10800元都需要在第一個(gè)月內(nèi)支付，這會(huì)對(duì)家庭在第一個(gè)月內(nèi)構(gòu)成巨大的還款壓力。同時(shí)，由于是分期還款，每個(gè)月都會(huì)還掉一部分借來(lái)的錢，所以平均對(duì)資金的使用率只有總金額的1/2左右，而銀行在計(jì)收利息的時(shí)候，還是用總金額15萬(wàn)元來(lái)計(jì)收利息的，相當(dāng)于還款的利率實(shí)際上'上浮'為原來(lái)的2倍，即7.2%×2=14.4%，這個(gè)利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率。

　　沈杭銀還提醒，"中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)把信用卡貸款計(jì)入個(gè)人征信中，這樣銀行個(gè)人貸款部在查閱個(gè)人征信記錄的時(shí)候就會(huì)查到這些透支款項(xiàng)，有可能影響到房貸的正常發(fā)放。"

　　·刷卡炒股，風(fēng)險(xiǎn)巨大

　　王韜于2006年涉足股市，當(dāng)年的上證綜合指數(shù)還在2300點(diǎn)左右徘徊。王韜通過數(shù)張信用卡取現(xiàn)10萬(wàn)元投入股市，購(gòu)買了煤礦、有色金屬、房地產(chǎn)板塊的10余只股票，而在接下來(lái)僅僅1年的時(shí)間里，上證指數(shù)就一度觸及6000點(diǎn)大關(guān)，獲得了超過本金1.5倍的收益率。但在2008年的金融海嘯當(dāng)中，上證指數(shù)跌回2000點(diǎn)，加上房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷，王韜損失慘重。

　　·法律風(fēng)險(xiǎn)

　　沈杭銀認(rèn)為，若是采用信用卡取現(xiàn)金用以股市投資，則持卡人需承擔(dān)日5/10000的日利率，一年下來(lái)的年利率非常高，具體計(jì)算為12-1=19.6%。 以今年10月28日收盤的2473.41點(diǎn)來(lái)計(jì)算，上證指數(shù)營(yíng)業(yè)二十年以來(lái)，迄今為止的年均回報(bào)率約為17.3%，低于信用卡取現(xiàn)金所需承擔(dān)的年利率。從資金成本角度來(lái)看是得不償失的。

　　目前，依照中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，信用卡透支最長(zhǎng)期限為60天，超過這一期限的信用卡將被注銷，持卡人還將面臨相應(yīng)的法律責(zé)任。沈杭銀最后還特別強(qiáng)調(diào)，"依照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，商業(yè)銀行資金禁止流入二級(jí)市場(chǎng)股票或相關(guān)的證券投資基金，因此用信用卡套現(xiàn)資金炒股本身就是違法行為。"總體而言，刷卡炒股不僅面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)和沉重的資金成本，還將面臨附帶的法律風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

　　你是否也有拿到信用卡賬單一頭霧水的時(shí)候，各種名詞，各種費(fèi)用，搞的人暈頭轉(zhuǎn)向。有時(shí)候糊里糊涂的就把錢還了，下個(gè)月賬單一來(lái)又開始犯糊涂。與其這樣，不如花三五分鐘時(shí)間好好看看本文。一定對(duì)你有幫助。

　　1、"預(yù)借現(xiàn)金額度"-慎用

　　已經(jīng)全額還款，怎么還要付利息?信用卡對(duì)賬單上還有一項(xiàng)"預(yù)借現(xiàn)金額度"，也就是你可以從ATM機(jī)取現(xiàn)的上限。

　　這個(gè)數(shù)字一般是信用額度的50%，并且包含在你的信用額度之內(nèi)。

　　記住這兩點(diǎn)：

　　一是你必須支付"預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)"，每家銀行對(duì)此都有不同規(guī)定，如招商銀行規(guī)定每筆最低收取10元。

　　二是雖然有少數(shù)銀行)已經(jīng)開始免收手續(xù)費(fèi)，但從取款當(dāng)天開始，你仍要支付每天萬(wàn)分之五的利息。

　　2、"最低還款額"-慎用!

　　對(duì)賬單上，在"本期應(yīng)繳金額"的旁邊有一欄"最低還款額"，通常是應(yīng)還金額的10%。銀行會(huì)強(qiáng)調(diào)，繳納最低還款額就能保證你的信用記錄不受影響。

　　但他們不會(huì)告訴你，由此產(chǎn)生的利息也不少。"最低還款額"是為那些無(wú)力全額還款的人準(zhǔn)備的，一旦誤認(rèn)為這是銀行提供的"免息"優(yōu)惠而只償還最低金額，就動(dòng)用了信用卡的"循環(huán)利息"-銀行會(huì)對(duì)欠款部分征收利息，日息是萬(wàn)分之五。

　　3、"溢繳款提取手續(xù)費(fèi)"

　　給信用卡還款的時(shí)候多還掉一些?這沒什么問題。

　　在持卡人溢繳欠款之后，溢繳款部分也被識(shí)別為該信用卡的信用額度，可以直接用于消費(fèi)，但不能取現(xiàn)。

　　比如消費(fèi)者上個(gè)月在招商銀行信用卡里多存了500元進(jìn)去，下次再將這500元取出來(lái)，就要多付50元的溢繳款提取手續(xù)費(fèi)。存進(jìn)去是自己的錢，取出來(lái)也是自己的錢，但只要經(jīng)過銀行這么中轉(zhuǎn)一下，領(lǐng)回的錢立馬打了折扣。

　　讀懂你的信用卡賬單：每月信用卡賬單上總會(huì)莫名其妙地多出一些收費(fèi)項(xiàng)目。神經(jīng)大條一點(diǎn)，也就對(duì)這些微小的數(shù)字視而不見了。看完本文你是否有些明白了呢？